Kosten und Rückzahlung von Geschäftskrediten erklärt

Kosten und Rückzahlung von Geschäftskrediten sind oft weniger transparent, als der Zinssatz vermuten lässt. In diesem Artikel erfährst Du, welche Faktoren die Kreditkosten beeinflussen, wie die Rückzahlung funktioniert und worauf Du bei einer vorzeitigen Tilgung achten solltest.

Was ist ein Geschäftskredit und wie funktioniert er in Deutschland?

Ein Geschäftskredit ist ein Darlehen, das Unternehmen für Investitionen, laufende Kosten oder Wachstum erhalten und über eine vereinbarte Laufzeit zurückzahlen. Damit lassen sich beispielsweise Maschinen anschaffen, Liquiditätsengpässe überbrücken oder neue Geschäftsbereiche aufbauen.

Je nach Anbieter werden auch Begriffe wie Unternehmenskredit oder Kredit für Unternehmen verwendet. Die Bezeichnungen unterscheiden sich zwar, beschreiben aber meist dieselbe Finanzierungsform.

Wie ein Geschäftskredit funktioniert, hängt vor allem vom Finanzierungszweck ab: 

• Langfristige Kredite finanzieren häufig Maschinen, Fahrzeuge oder größere Investitionen. 
• Kurzfristige Finanzierungen dienen eher dazu, laufende Kosten wie Gehälter, Warenlager oder saisonale Schwankungen abzufangen.

Die Rückzahlung erfolgt häufig monatlich in festen Raten. Bei kurzfristigen Finanzierungen sind teilweise auch flexible Modelle möglich, etwa endfällige Kredite oder Kreditlinien mit variabler Rückzahlung.

Wie viel kostet ein Geschäftskredit?

Wie viel ein Geschäftskredit kostet, lässt sich nicht pauschal beantworten. Die tatsächlichen Finanzierungskosten hängen von mehreren Faktoren ab, etwa von der Bonität, der Laufzeit und den vereinbarten Sicherheiten.

Viele Unternehmer:innen achten zuerst auf den Nominalzins. Ein niedriger Nominalzins bedeutet nicht automatisch niedrige Kreditkosten. Lange Laufzeiten oder zusätzliche Gebühren können die gesamte Finanzierung deutlich verteuern. Deshalb wirken manche Angebote auf den ersten Blick günstiger, als sie tatsächlich sind.

Für den tatsächlichen Kreditvergleich ist der effektive Jahreszins meist aussagekräftiger. Er zeigt, welche Gesamtkosten pro Jahr tatsächlich entstehen. Zusätzliche Gebühren können darin teilweise bereits enthalten sein.

Welche Finanzierungskosten entstehen zusätzlich zum Zinssatz?

Der effektive Jahreszins berücksichtigt häufig bereits einen Teil der zusätzlichen Finanzierungskosten. Trotzdem sollten Unternehmen genau prüfen, welche weiteren Gebühren anfallen können:

• Sollzinsen
• Bereitstellungsprovisionen für nicht genutzte Kreditbeträge
• Kosten für Bürgschaften oder Sicherheiten
• Gebühren für Vertragsänderungen
• mögliche Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung

Auch die Art des Kredits spielt eine Rolle. Ein langfristiger Investitionskredit hat meist feste Laufzeiten und planbare Raten. Betriebsmittelkredite sind dagegen oft kurzfristiger und flexibler aufgebaut.

Was beeinflusst die Kreditkosten?

Was Unternehmenskredite kosten, hängt nicht nur vom Zinssatz ab. Banken prüfen vor der Zusage, wie stabil ein Unternehmen wirtschaftlich aufgestellt ist und wie hoch das Ausfallrisiko eingeschätzt wird.

Dabei fließen oft Umsätze, laufende Ausgaben, Kontobewegungen und das bisherige Zahlungsverhalten in die Bewertung ein. Viele Kreditgeber berücksichtigen zusätzlich Auskünfte von Auskunfteien wie der SCHUFA oder Creditreform.

Wer verstehen möchte, was die Kreditkosten beeinflusst, sollte deshalb nicht nur auf den Zinssatz achten. Die wirtschaftliche Situation des Unternehmens entscheidet oft über den größten Teil der Finanzierungskosten.

Wie berechnet man Kreditkosten vor dem Vertragsabschluss?

Wer Kreditkosten berechnen möchte, sollte vor allem darauf achten, wie viel Geld insgesamt zurückgezahlt wird.

Die einfache Grundformel lautet:

Gesamte Kreditkosten = gesamte Rückzahlung − ausgezahlter Kreditbetrag

Ein Beispiel zeigt, warum es sich lohnt, nicht nur auf den Zinssatz zu achten:

Obwohl Kredit B den niedrigeren Zinssatz hat, verursacht er höhere Kreditkosten. Der Grund liegt in der längeren Laufzeit und den zusätzlichen Gebühren. Deshalb lohnt es sich, vor dem Vertragsabschluss immer die gesamte Rückzahlung zu vergleichen und nicht nur den ausgewiesenen Zinssatz.

In der Praxis kann die Rechnung deutlich komplexer ausfallen. Auch Zinssatz, Laufzeit, Sondertilgungen, Gebühren und die Bonität des Unternehmens beeinflussen die tatsächlichen Finanzierungskosten. Außerdem bewertet jede Bank Risiken unterschiedlich.

Wie funktioniert die Rückzahlung eines Geschäftskredits?

Die Rückzahlung eines Geschäftskredits erfolgt meist über feste Ratenzahlungen. Unternehmen zahlen dabei monatlich oder vierteljährlich einen vereinbarten Betrag an die Bank zurück.

Wie setzen sich Ratenzahlung und Tilgung zusammen?

Jede Rate besteht aus zwei Teilen:

• Zinsen für den geliehenen Betrag
• Tilgung zur Rückzahlung des eigentlichen Kredits

Mit jeder gezahlten Rate sinkt die Restschuld. Dadurch reduziert sich bei vielen Krediten im Laufe der Zeit auch der Zinsanteil.

Viele Unternehmenskredite sind sogenannte Annuitätendarlehen, bei denen die monatliche Rate über die Zinsbindungsdauer oft konstant bleibt. Allerdings verändert sich die Zusammensetzung der Rate: Am Anfang ist der Zinsanteil höher, später steigt der Anteil der Tilgung. Dadurch baut sich die Restschuld mit der Zeit schneller ab.

Welche Rolle spielen Laufzeit und Rückzahlungsmodell?

Wie die Rückzahlung eines Kredits funktioniert, hängt außerdem von der vereinbarten Laufzeit und dem Kreditmodell ab.

• Manche Banken bieten Modelle mit einer tilgungsfreien Zeit an. Das bedeutet, dass das Unternehmen zunächst nur die Zinsen zahlt und den eigentlichen Kreditbetrag noch nicht zurückführt. Dadurch bleibt kurzfristig mehr Liquidität im Unternehmen. Nach Ablauf dieser Phase steigen die Rückzahlungsbeträge meist an, da die Tilgung später nachgeholt werden muss.
• Bei kurzfristigen Finanzierungen sind teilweise auch endfällige Modelle möglich. Dabei zahlt das Unternehmen während der Laufzeit überwiegend oder ausschließlich Zinsen. Die vollständige Tilgung erfolgt erst am Ende der Laufzeit als Einmalzahlung. Dieses Modell kann kurzfristig finanzielle Spielräume schaffen, erhöht jedoch das Risiko für die Liquiditätsplanung, da am Ende ein größerer Betrag fällig wird.

Vor dem Abschluss eines Unternehmenskredits lohnt sich deshalb ein genauer Blick auf die Rückzahlungsstruktur. Niedrige Monatsraten bedeuten nicht automatisch geringere Gesamtkosten. Gerade bei langen Laufzeiten sollten Unternehmen prüfen, wie stark die spätere Rückzahlung die eigene Liquidität belastet.

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Kann man einen Geschäftskredit früher zurückzahlen?

Viele Unternehmen können einen Geschäftskredit früher zurückzahlen. Ob dafür zusätzliche Kosten entstehen, hängt jedoch vom Kreditvertrag ab. Eine solche Sondertilgung kann grundsätzlich die Laufzeit verkürzen und die gesamten Zinskosten reduzieren.

Manche Banken erlauben zusätzliche Zahlungen oder eine vollständige Rückzahlung ohne Gebühren. Andere Anbieter verlangen dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung, besonders bei Krediten mit festem Zinssatz oder staatlich geförderten Finanzierungen.

Deshalb ist die Frage «Kann man einen Kredit früher zurückzahlen?» oft unzureichend. Wichtig ist vor allem, welche Kosten dabei entstehen.

Welche Kosten können bei einer vorzeitigen Rückzahlung entstehen?

In Deutschland unterscheiden sich die Regeln für vorzeitige Rückzahlungen je nach Kreditmodell und Anbieter. Außerplanmäßige Rückzahlungen sind beispielsweise beim KfW-ERP-Förderkredit KMU möglich. Dafür kann jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Bei der ING sind nach aktuellen Bedingungen bei bestimmten Unternehmenskrediten Sondertilgungen und vollständige Rückzahlungen ohne zusätzliche Gebühren möglich.

Vor einer vorzeitigen Rückzahlung lohnt sich daher immer ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen. So lässt sich besser einschätzen, ob die frühere Tilgung tatsächlich Geld spart.

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