L’Embedded Finance, ou finance embarquée, touche désormais les PME, les plateformes SaaS et les commerces de proximité autant que les grandes entreprises technologiques. Dans cet article, vous découvrirez son fonctionnement, ses cas d’usage et ses avantages pour les PME.

Contenu

Qu'est-ce que l'Embedded Finance ?

Embedded Finance : définition

La définition de l'Embedded Finance est relativement simple : elle correspond à l'intégration de services financiers dans des applications ou plateformes qui ne sont pas, à l'origine, des établissements financiers. Il peut s’agir d’un site e-commerce qui propose un paiement en plusieurs fois, d’une application de mobilité offrant une carte de paiement dédiée à ses chauffeurs, ou encore d’une plateforme SaaS qui inclut une fonctionnalité de gestion financière directement dans son interface.

Techniquement, tout repose sur des API. Ces interfaces permettent à une plateforme de se connecter à un service financier externe sans construire d’infrastructure bancaire en interne. C'est ce qui rend le modèle accessible même pour des structures de taille modeste.

Comment fonctionne l'Embedded Finance ?

Du côté de l'architecture, plusieurs acteurs coexistent. La plateforme qui intègre le service n'a pas de licence bancaire. La fintech partenaire fournit les connexions techniques. Et quelque part en arrière-plan, un établissement financier agréé garantit que tout est conforme. 

Ce qui change concrètement pour une PME : proposer un compte pro gratuit à ses clients ne nécessite plus de démarche bancaire lourde. Une plateforme d’Embedded Finance suffit. Le service s'intègre dans l'environnement existant, sans rupture visible dans le parcours utilisateur.

Embedded Finance vs Open Banking

La confusion entre les deux est fréquente, et compréhensible. Mais ce sont deux réalités différentes.

L'Open Banking désigne le partage de données bancaires entre différents acteurs grâce à des API standardisées. Il permet, par exemple, l'agrégation de comptes bancaires ou la multi-bancarisation, c'est-à-dire la gestion centralisée de plusieurs comptes issus d'établissements différents.

L'Embedded Finance va plus loin : elle ne se contente pas de partager des données, elle intègre directement des services financiers actifs (paiement, crédit, assurance) dans des environnements tiers. Là où l'Open Banking construit une infrastructure de données, l'Embedded Finance construit une infrastructure de services. Les deux approches sont complémentaires, mais distinctes dans leur nature et leur portée.

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Embedded Finance : les différentes applications

Services bancaires intégrés

Les services bancaires intégrés permettent à une entreprise de proposer à ses clients ou à ses employés des fonctionnalités bancaires sans passer par un établissement classique. Cela inclut l'ouverture de compte, les virements, ou encore l'émission de cartes. Pour les PME, c'est une opportunité de centraliser leur écosystème financier et de réduire leur dépendance à une banque traditionnelle.

Paiements intégrés

Les paiements intégrés, parfois appelés paiements sans saisie des coordonnées bancaires, simplifient l'expérience d'achat. L'utilisateur règle en un clic, sans ressaisir ses informations à chaque transaction. Cette fluidité réduit les abandons de panier et améliore la satisfaction client. Pour les plateformes qui traitent un grand volume de transactions, c'est un levier de conversion direct.

Embedded invoice financing

Le financement intégré des factures, ou embedded invoice financing, permet à une entreprise d'obtenir une avance de trésorerie sur ses créances clients, directement depuis son outil de facturation. Plutôt que d'attendre 30, 60 ou 90 jours pour être payée, une PME peut mobiliser ses factures en quelques clics. Ce type de solution s'intègre facilement aux logiciels de comptabilité pour les PME et les TPE, rendant le processus quasi automatique.

Assurance intégrée

L'assurance intégrée consiste à proposer une couverture au moment exact où le besoin se manifeste. Lors de l'achat d'un billet d'avion, une assurance annulation s'affiche. Lors de la location d'un véhicule, une assurance est proposée directement dans le tunnel de réservation. Ce modèle augmente le taux de souscription car il s'inscrit dans le parcours naturel de l'utilisateur.

Embedded Finance : exemples concrets

Exemples d'Embedded Finance dans les grandes entreprises

Shopify – de nombreux services en un seul endroit

Shopify a développé Shopify Balance, un compte professionnel intégré à sa plateforme e-commerce. Les marchands accèdent à des fonctionnalités bancaires, des cartes de paiement et des avances de trésorerie sans quitter l'environnement Shopify. C'est un exemple représentatif d'intégration financière au service des TPE et PME.

Uber – cartes de paiement

Uber propose à ses chauffeurs partenaires une carte de débit, émise par une banque partenaire, liée directement à leurs revenus sur la plateforme. Les gains sont disponibles quasi instantanément, sans attendre un virement classique. Ce service améliore la fidélité des chauffeurs et renforce leur dépendance à l'écosystème Uber.

Tesla – assurance intégrée

Tesla propose une assurance automobile dans une sélection d'États américains, calculée à partir des données de conduite réelles du véhicule. Pas de courtier, pas de formulaire séparé : la souscription se fait depuis l'application. C'est un positionnement encore limité géographiquement, mais qui montre jusqu'où peut aller l'intégration financière pour un constructeur automobile.

Embedded Finance B2B : exemple pratique

Une plateforme SaaS de gestion de flotte qui intègre un financement des achats fournisseurs par exemple. Le responsable des achats finance ses équipements depuis son tableau de bord habituel : sans solliciter sa banque, sans changer d'outil. Les délais et les allers-retours administratifs s'en trouvent réduits.

Solutions d'Embedded Finance pour les PME

Service bancaire privilégié

Pendant longtemps, certains services bancaires restaient hors de portée pour une PME : trop complexes, trop coûteux, trop liés à des relations bancaires que les petites structures n'avaient pas. Les solutions d'Embedded Finance changent cet état de fait. Comptes professionnels, lignes de crédit, outils de gestion : ces services s'intègrent directement dans des plateformes que les équipes utilisent déjà. Pas de migration, pas d'outil supplémentaire à apprivoiser.

Marché rentable des services financiers pour les petites et moyennes entreprises

Le marché des services financiers destinés aux PME représente un potentiel considérable. Les PME, longtemps sous-servies par les banques traditionnelles, constituent une cible prioritaire pour les acteurs de la fintech qui misent sur des parcours simplifiés et des coûts réduits.

Plateformes d'Embedded Finance

Une plateforme d’Embedded Finance joue le rôle d'intermédiaire entre les entreprises qui souhaitent intégrer des services financiers et les établissements régulés qui les fournissent. Ces plateformes gèrent la conformité, la sécurité et les connexions API, permettant aux entreprises de se concentrer sur leur cœur de métier. Parmi les acteurs notables : Stripe, Swan ou encore Treezor.

Quels sont les autres avantages de l'Embedded Finance ?

Amélioration de la fidélité des clients

Proposer des services financiers dans son propre environnement crée une relation de dépendance positive : l'utilisateur n'a plus de raison de se tourner vers un concurrent. Plus les services sont imbriqués, plus il devient difficile pour lui de changer de plateforme.

Augmentation de l'utilisation des fonctionnalités

Les services financiers intégrés poussent les utilisateurs à revenir régulièrement sur la plateforme. Un compte, une carte ou un crédit accessible depuis un outil métier devient un point de contact quotidien.

Perspectives de croissance : opportunités de ventes additionnelles et croisées

L'Embedded Finance ouvre la voie à des stratégies d'upsell et de cross-sell. Une entreprise qui connaît les habitudes financières de ses clients peut leur proposer des produits adaptés au bon moment.

Nouvelles sources de revenus

Enfin, intégrer des services financiers génère des revenus supplémentaires via des commissions, des marges sur les transactions ou des frais d'abonnement. Pour une PME comme pour une grande plateforme, c'est une diversification rentable.

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