Kreditsicherheiten entscheiden bei Firmenkrediten oft über Kreditzusage, Zinssatz und Finanzierungshöhe. Dieser Artikel zeigt Unternehmer:innen und Selbstständigen, welche Sicherheiten Banken akzeptieren und unter welchen Voraussetzungen auch ein Kredit ohne klassische Absicherung möglich ist.

Inhalt

Warum verlangen Banken Kreditsicherheiten?

Banken prüfen bei jedem Firmenkredit, wie hoch das Risiko eines Zahlungsausfalls ist. Neben Umsatz, Liquidität und Bonität spielen auch Kreditsicherheiten eine wichtige Rolle.

Was versteht man unter Kreditsicherheiten?

Kreditsicherheiten sind Vermögenswerte oder Rechte, mit denen Unternehmen einen Kredit absichern. Typische Beispiele für Kreditsicherheiten sind Immobilien, Maschinen, Fahrzeuge oder offene Forderungen. Kann ein Unternehmen den Kredit nicht mehr zurückzahlen, darf die Bank diese Sicherheiten entsprechend der vertraglichen und gesetzlichen Regelungen verwerten.

Viele verwechseln Sicherheiten mit der Bonität eines Unternehmens. Die Bonität zeigt, wie wahrscheinlich eine Rückzahlung ist. Kreditsicherheiten dienen dagegen als zusätzliche Absicherung für die Bank. Beides spielt bei einer Bonitätsprüfung eine wichtige Rolle und beeinflusst die Kreditkonditionen eines Unternehmenskredits.

Warum verlangen Banken überhaupt Sicherheiten?

Kreditsicherheiten senken das Ausfallrisiko für die Bank. Dadurch steigen oft die Chancen auf eine Kreditzusage und Unternehmen erhalten teilweise bessere Kreditkonditionen. Vor allem leicht verwertbare Sicherheiten wirken sich positiv auf die Finanzierung aus.

Kleinere Unternehmen, Gründer:innen und Selbstständige müssen häufiger Sicherheiten stellen als große Firmen. Der Grund: Einerseits können Banken junge Unternehmen oft schwerer einschätzen, andererseits sehen sie bei geringeren Umsätzen ein höheres Ausfallrisiko. Fehlen lange Geschäftszahlen oder hohe Rücklagen, verlangen viele Banken daher zusätzliche Absicherungen.

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Welche Kreditsicherheiten gibt es?

Unterschiedliche Banken akzeptieren unterschiedliche Sicherheiten. Welche Kreditsicherheiten Unternehmen nutzen können, hängt außerdem stark von Branche, Finanzierungszweck und Bonität ab.

Bürgschaft als Kreditsicherheit

Die Bürgschaft gehört bei kleinen Unternehmen und Gründer:innen zu den häufigsten Arten von Kreditsicherheiten. Dabei verpflichtet sich eine Privatperson, ein anderes Unternehmen oder etwa eine Bürgschaftsbank für offene Schulden einzustehen, falls der Kredit nicht zurückgezahlt wird.

Vor allem bei einem Kredit für Selbstständige oder junge Unternehmen verlangen Banken häufig eine selbstschuldnerische Bürgschaft. Der Vorteil: Es sind keine Sachwerte nötig. Gleichzeitig entsteht aber ein hohes persönliches Risiko, weil Bürg:innen unter Umständen mit ihrem privaten Vermögen haften.

Grundschuld als Kreditsicherheit

Eine Grundschuld dient Banken als Absicherung über eine Immobilie. Unternehmen mit Betriebsgebäuden oder privaten Immobilien können sie nutzen, um oft höhere Kreditbeträge und bessere Kreditkonditionen zu erhalten.

Für Banken zählt die Grundschuld zu den sichersten Kreditsicherheiten. Immobilien verlieren meist langsamer an Wert und lassen sich im Ernstfall vergleichsweise gut verwerten. Deshalb spielt diese Form der Absicherung besonders bei größeren Investitionen oder langen Laufzeiten eine wichtige Rolle.

Sicherungsübereignung als Kreditsicherheit

Bei der Sicherungsübereignung übertragen Unternehmen der Bank das Eigentum an Maschinen, Fahrzeugen oder Anlagen zur Sicherheit. Die Nutzung bleibt im Betrieb möglich.

Diese Form der Kreditsicherheit kommt häufig im Handwerk, in der Produktion oder in der Logistik zum Einsatz. Viele Banken akzeptieren so zum Beispiel Transporter, Baumaschinen oder Produktionsanlagen als Absicherung für einen Unternehmenskredit. Allerdings kann der schnelle Wertverlust mancher Maschinen oder Fahrzeuge problematisch sein.

Forderungsabtretung als Kreditsicherheit

Bei einer Forderungsabtretung dienen offene Rechnungen als Sicherheit für den Kredit. Zahlt ein Unternehmen den Kredit nicht zurück, darf die Bank auf diese Forderungen zugreifen.

Besonders relevant ist diese Form der Absicherung für B2B-Unternehmen mit zahlungsstarken Kund:innen und regelmäßigen Zahlungseingängen. Unternehmen können damit ihre Chancen auf eine Finanzierung erhöhen und so indirekt ihre Liquidität stärken.

KreditsicherheitTypischer EinsatzVorteilRisiko
BürgschaftGründer:innen, kleine Unternehmenkeine Sachwerte nötigpersönliche Haftung
GrundschuldUnternehmen mit Immobilienbesitzbessere Kreditkonditionenlangfristige Bindung
SicherungsübereignungUnternehmen mit Fahrzeugen oder MaschinenNutzung bleibt möglichWertverlust
ForderungsabtretungB2B-Unternehmenschnell verwertbarAbhängigkeit von Kund:innen

Wie bewerten Banken Kreditsicherheiten?

Nicht jede Sicherheit hat für Banken den gleichen Wert. Entscheidend ist vor allem, wie schnell und zuverlässig sich Vermögenswerte im Ernstfall verkaufen oder verwerten lassen.

Beleihungswert statt Marktwert

Banken bewerten Kreditsicherheiten meist vorsichtiger als Unternehmen selbst. Maßgeblich ist nicht der aktuelle Marktwert, sondern der sogenannte Beleihungswert. Dieser beschreibt den Betrag, den eine Bank langfristig und möglichst sicher ansetzen kann.

Der Marktwert einer Maschine oder Immobilie kann kurzfristig stark schwanken. Banken rechnen deshalb konservativer, um Risiken besser abzufedern. So kann eine Immobilie mit einem Marktwert von 500.000 € als Sicherheit deutlich niedriger angesetzt werden.

Warum machen Banken Sicherheitsabschläge?

Viele Vermögenswerte verlieren mit der Zeit an Wert oder lassen sich nur schwer verkaufen. Deshalb ziehen Banken bei der Bewertung häufig Sicherheitsabschläge ab.

Besonders betroffen sind Maschinen, Fahrzeuge oder technische Anlagen. Auch offene Forderungen gelten nicht automatisch als sicher, weil Zahlungen verspätet eingehen oder ganz ausfallen können. Je höher das Verwertungsrisiko, desto niedriger fällt meist der anrechenbare Sicherheitenwert aus.

Welche Sicherheiten bevorzugen Banken?

Banken bevorzugen Sicherheiten, die stabil und leicht verwertbar sind. Besonders Immobilien und Forderungen gegenüber zahlungsstarken Kund:innen gelten oft als attraktiv, weil sie langfristig besser kalkulierbar sind.

Wichtig ist außerdem eine saubere Dokumentation der Vermögenswerte. Eigentumsnachweise, Rechnungen oder aktuelle Bewertungen verbessern die Chancen auf einen Firmenkredit häufig deutlich. 

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Ist ein Kredit ohne Sicherheiten möglich?

Nicht jeder Firmenkredit erfordert klassische Sicherheiten. Manche Banken vergeben sogenannte Blankokredite. Dabei erhalten Unternehmen eine Finanzierung ohne zusätzliche Absicherung durch Immobilien, Maschinen oder Bürgschaften.

Ein Kredit ohne Sicherheiten kommt meist für etablierte Unternehmen mit stabiler Geschäftsentwicklung infrage. Banken verzichten vor allem dann auf zusätzliche Absicherungen, wenn sie das Ausfallrisiko als gering einschätzen. Häufig sind solche Finanzierungen allerdings an niedrigere Kreditbeträge oder kürzere Laufzeiten gebunden.

Wann ist ein Kredit ohne Sicherheiten möglich?

Unternehmen brauchen für einen Blankokredit in der Regel eine sehr gute Bonität und stabile Umsätze. Auch eine saubere Kontoführung spielt bei der Prüfung eine wichtige Rolle.

Zusätzlich achten Banken auf eine nachvollziehbare Liquiditätsplanung und regelmäßige Zahlungseingänge. Wer Einnahmen, laufende Kosten und Rückzahlungen transparent darstellen kann, verbessert seine Chancen auf einen Unternehmenskredit ohne klassische Kreditsicherheiten deutlich.

Worauf sollten Unternehmen bei Kreditsicherheiten achten?

Kreditsicherheiten können den Zugang zu einem Firmenkredit erleichtern. Trotzdem sollten Unternehmen genau prüfen, welche Verpflichtungen sie eingehen und welche Risiken langfristig entstehen.

Wichtig ist vor allem:

  • die persönliche Haftung realistisch einzuschätzen, besonders bei einer Bürgschaft als Kreditsicherheit
  • nur so viele Sicherheiten zu stellen wie nötig
  • Verträge und Bedingungen sorgfältig zu prüfen
  • die Freigabe von Sicherheiten nach der Rückzahlung schriftlich zu regeln
  • freie Sicherheiten möglichst strategisch für spätere Finanzierungen einzuplanen

Gerade junge Unternehmen sichern Kredite oft vorschnell mit privaten Vermögenswerten ab. Das kann zukünftige Finanzierungen erschweren oder das persönliche Risiko deutlich erhöhen.

FAQ

Welche Kreditsicherheiten verlangen Banken von Unternehmen am häufigsten?

Banken verlangen häufig Bürgschaften, Grundschulden, Maschinen, Fahrzeuge oder offene Forderungen als Kreditsicherheit.

Können auch private Vermögenswerte als Kreditsicherheit genutzt werden?

Ja, Banken akzeptieren teilweise auch private Immobilien, Sparguthaben oder persönliche Bürgschaften als Kreditsicherheit. Besonders Gründer:innen und Selbstständige nutzen private Vermögenswerte häufig zur Absicherung eines Unternehmenskredits.

Ist ein Kredit ohne Sicherheiten auch mit schwächerer Bonität möglich?

Das ist eher selten. Banken vergeben Kredite ohne Sicherheiten meist nur an Unternehmen mit stabilen Umsätzen, guter Bonität und nachvollziehbarer Liquiditätsplanung.

Was bedeutet Überbesicherung bei Kreditsicherheiten?

Von Überbesicherung spricht man, wenn der realisierbare Wert der Sicherheiten dauerhaft deutlich über der gesicherten Kreditforderung liegt. Unternehmen sollten deshalb prüfen, ob die verlangten Sicherheiten noch in einem angemessenen Verhältnis zum Kreditbetrag stehen.

Wann gibt die Bank eine Kreditsicherheit wieder frei?

Nach der vollständigen Rückzahlung des Kredits gibt die Bank die Sicherheiten grundsätzlich frei, sobald alle gesicherten Forderungen vollständig beglichen sind. Unternehmen sollten darauf achten, dass diese Regelung klar im Kreditvertrag festgehalten wird.

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