Für Selbstständige & Freiberufler ist die Krankenversicherung ein zentrales Thema, das sowohl finanzielle als auch gesundheitliche Aspekte umfasst und daher besondere Aufmerksamkeit erfordert. In Deutschland ist die Krankenversicherung für alle Bürger gesetzlich vorgeschrieben, doch die Art, wie Selbstständige und Freiberufler versichert sind, kann stark variieren. Während einige sich für die gesetzliche Krankenversicherung entscheiden, wählen andere die private Krankenversicherung, die oft mehr Flexibilität und Leistungen bietet, aber meist auch höhere Kosten mit sich bringt. Die Wahl der richtigen Krankenversicherung ist eine komplexe Entscheidung, die sorgfältig und unter Berücksichtigung mehrerer Faktoren getroffen werden muss. In diesem Artikel werfen wir gemeinsam mit dem deutschen InsurTech-Unternehmen ottonova einen genaueren Blick auf die verschiedenen Optionen und Aspekte, die Selbstständige und Freiberufler bei der Wahl ihrer Krankenversicherung berücksichtigen sollten.
Versicherung von Freiberuflern und Selbstständigen: Privat- oder gesetzliche Versicherung?
Die Entscheidung zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung ist für Freiberufler und Selbstständige oft eine der größten Herausforderungen bei der Unternehmensgründung. Beide Optionen haben ihre Vor- und Nachteile, und die beste Wahl hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter das Einkommen, der Gesundheitszustand und die persönlichen Präferenzen der Person.
Gesetzliche Krankenversicherungen (GKV) bieten eine Grundversorgung, die alle notwendigen medizinischen Leistungen abdeckt. Die Beiträge basieren auf dem Einkommen. Zudem gibt es eine Familienversicherung, die Ehepartner und Kinder ohne zusätzliche Kosten einschließt. Allerdings bietet die GKV in der Regel weniger Flexibilität in Bezug auf die Wahl von Ärzten und Behandlungen.
Private Krankenversicherungen (PKV) bieten hingegen oft umfangreichere Leistungen und mehr Auswahlmöglichkeiten hinsichtlich der medizinischen Versorgung. Die Beiträge sind jedoch unabhängig vom Einkommen und basieren stattdessen auf dem Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand bei Eintritt in die Versicherung. Zudem sind Familienmitglieder nicht automatisch mitversichert.
Die Entscheidung zwischen GKV und PKV erfordert eine sorgfältige Abwägung dieser und weiterer Aspekte. Es ist daher ratsam, professionellen Rat einzuholen und verschiedene Angebote zu vergleichen, bevor eine endgültige Entscheidung getroffen wird.
Gesetzlich versichert sein erklärt
Die GKV ist einkommensabhängig. Dazu zählen auch Einnahmen aus Kapitalanlagen oder Vermietung. Die Mindesteinkommensgrenze beträgt 1.131,67 Euro pro Monat. Sie zahlen 14 % Ihres Einkommens sowie individuelle Zuschläge und Beiträge zur Pflegeversicherung.
Auf Grundlage des allgemeinen Beitragssatzes beträgt der monatliche Mindestbeitrag somit 183,33 Euro. Mit dem ermäßigten Beitragssatz liegt der Mindestbeitrag bei 176,54 Euro pro Monat.
Ab einem Einkommen von 59.850 Euro pro Jahr (= Beitragsbemessungsgrenze) zahlt man den Höchstbeitrag. Dieser liegt 2023 mit einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag von durchschnittlich 1,3 % bei 807,98 Euro monatlich.
Zusätzlich zum Krankenversicherungsbeitrag müssen Freiberufler auch Beiträge zur Pflegeversicherung zahlen. Der Beitragssatz zur Pflegeversicherung beträgt 2023 3,05 % für Versicherte mit Kindern und 3,4 % für kinderlose Versicherte über 23 Jahre.
In den letzten Jahren ist die Höhe der Beiträge in der gesetzlichen Krankenkasse immer weiter gestiegen. Aufgrund des demografischen Wandels und der Belastungen der Corona-Pandemie werden sie auch in Zukunft weiter ansteigen.
Achtung: Selbstständige, die in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind, müssen sich um den Gehaltsausfall bei Krankheit selbst kümmern, da sie üblicherweise freiwillig gesetzlich versichert sind. Sie erhalten kein Krankengeld, können sich aber durch Zuzahlungen zur GKV - wenn sie 14,6 statt 14 % ihres Einkommens zahlen - oder eine private Zusatzversicherung im Krankheitsfall absichern.
Für wen lohnt sich eine PKV?
Die PKV hingegen berechnet die Beiträge unabhängig vom Einkommen. Der individuelle Beitrag wird auf Basis des Alters, Gesundheitszustands und der gewünschten Leistungen kalkuliert und ist somit gerade für gut verdienende, junge und gesunde Selbstständige oft die günstigere Wahl,. denn sie können die Höhe des Beitrags mit Beitragsentlastungskomponenten wie der Wahl eines Selbstbehalts oder des Krankentagegelds anpassen. Außerdem sind die Versicherungskosten bei der PKV durch die stabilen Beiträge besser planbar.
Wenn Sie sich jung und gesund selbstständig machen, Wert auf hochwertige Gesundheitsleistungen legen und in der GKV voraussichtlich den Höchstbeitrag zahlen würden, sollten Sie eine PKV in Betracht ziehen. Die PKV-Kosten sind oft niedriger, außerdem machen Sie sich vom demografischen Wandel unabhängig und können ganz individuell für Ihr Alter vorsorgen.
Vorteile der PKV für Selbstständige
Aber nicht nur wegen des oft günstigeren Tarifs lohnt sich eine private Krankenversicherung besonders für freiberuflich Tätige, Selbstständige und Unternehmer:innen.
Ein echter Vorteil der privaten Krankenversicherung sind die Leistungen, die ganz individuell an die jeweiligen Bedürfnisse angepasst werden können, damit man im Ernstfall bestens abgesichert ist.
- vertraglich garantierte Leistungen
- individuelle Tarifbestandteile, z.B. Anspruch auf Krankentagegeld
- mehrere Behandlungsoptionen und Zugang zu modernen Verfahren
- kürzere Wartezeiten im Wartezimmer
- schnellere Termine bei Fachärzten und Privatpraxen
- freie Arztwahl – z. B. Chefarztbehandlung
- weltweiter Versicherungsschutz möglich
Damit Sie die beste Wahl für sich treffen können, ist es wichtig, zunächst private Krankenversicherungen zu vergleichen und ihre Tarife genau unter die Lupe zu nehmen.
Übrigens:
Wollen Sie in die PKV wechseln, funktioniert das bei ottonova von der Antragsstellung bis zum Vertragsschluss blitzschnell, smart und digital.
Lassen Sie sich Arbeit abnehmen
Selbstständig sein heißt oft, selbst und ständig alles machen zu müssen. ottonova nimmt Ihnen in Bezug auf Ihre Krankenversicherung Arbeit ab. Für alle, die eine digitale Lösung ohne Papierkram suchen, sind die digitalen Services genau das Richtige. In der App finden Sie alles an einem Ort. Arzttermine buchen oder direkt einen Arzt-Video-Call vereinbaren – die App ist die zentrale Anlaufstelle rund um Ihre Gesundheitsplanung:
- Concierge-Chat: Lassen Sie sich Fragen rund um Ihre Versicherung und Gesundheit beantworten
- Timeline & Dokumente: Hier behalten Sie den Überblick über Ihre anstehenden Termine und alle wichtigen Dokumente
- Terminservice: Finden Sie mit uns den richtigen Arzt und vereinbaren Sie Ihre Arzttermine
- Rechnungsupload: Einfach Foto machen, hochladen und schnell Kosten erstatten lassen
- Arzt-Video-Call: der direkte Draht zu Ihrem Arzt
- Vorsorgeplaner: Damit Sie lange gesund bleiben, erinnert ottonova Sie an Ihre Vorsorgetermine
Welche Corona-Leistungen sind bei ottonova versichert?
ottonova reagiert immer auf aktuelle Entwicklungen und ist auch in Pandemiezeiten für Sie da.
- Corona-Test (wenn ärztlich empfohlen)
- Behandlungsmaßnahmen bis hin zur intensivmedizinischen Betreuung
- Digitale Beratung bei Verdacht auf Corona und anderen medizinischen Fragen
- Erreichbarkeit auch in Krisensituationen und aus dem Ausland
- Telemedizinische Services wie Arzt-Video-Call
Übrigens:
Selbst wenn Sie vor Abschluss Ihrer Versicherung an Corona erkrankt gewesen sein sollten, ist das kein automatisches Ausschlusskriterium. COVID-19 wird wie jede andere Krankheit in der individuellen Gesundheitsprüfung nach dem jeweiligen Risiko bewertet.
Zusatzversicherungen für den Top-Up-Schutz in der GKV
Für Kleinunternehmer, Künstler:innen und Publizisten mit schwankendem Einkommen oder nur im Nebengewerbe tätige Selbstständige kann es sich durchaus lohnen, in der GKV zu bleiben. Wenn Sie aber nicht auf erstklassige Gesundheitsleistungen verzichten möchten, können Sie sich für eine Zusatzversicherung entscheiden, denn wenn Sie einer selbstständigen Tätigkeit nachgehen, ist Ihre Arbeitsfähigkeit Ihr höchstes Gut, um keine Aufträge zu verpassen.
ottonova bietet für gesetzlich Versicherte etwa eine Krankenhauszusatzversicherung und eine Zahnzusatzversicherung.
Note “Sehr gut” für die Zahnzusatzversicherung
Heute abschließen und morgen zur Zahnreinigung! Hohe Zahnarztrechnungen ade! Die Zahnzusatztarife von ottonova schützen Ihr Lächeln und Sie vor hohen Kosten. Deshalb hat Stiftung Warentest die Zahnzusatzversicherung der digitalen PKV auch mit der Bestnote „Sehr gut“ bewertet. Außerdem bekommen Sie Zahnarztkosten bis zu 500 Euro an Werktagen innerhalb von 48 Stunden zurück.
Krankenhauszusatzversicherung für den Ernstfall
Freiberufler, die in der GKV versichert sind, können sich mit einer privaten Zusatzversicherung Zugang zu Privatkliniken, Unterbringung in Zweibett- oder Einbett-Zimmern, freie Arztwahl und Chefarztbehandlungen sichern. Bis zum 38. Lebensjahr können Sie einen Tarif ohne Altersrückstellungen abschließen und so monatlich richtig sparen.
Jetzt ist nur noch eine Frage offen, und zwar, was ottonova und Finom gemeinsam haben? Beide wollen Ihr Leben leichter machen! Einfach, schnell und digital!
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