Ein Gründerkredit hilft Dir, Gründung, Übernahme oder Ausbau Deines Unternehmens zu finanzieren. In diesem Artikel erfährst Du, welche Förderprogramme Du 2026 nutzen kannst, welche Voraussetzungen gelten und wie Du den Antrag stellst.

Inhalt

Was ist ein Gründerkredit und wofür kannst Du ihn nutzen?

Ein Gründerkredit ist ein Sammelbegriff für Darlehen, mit denen Du ein Unternehmen gründest, übernimmst oder weiterentwickelst. Drei Wege stehen Dir offen: Förderkredite der KfW, Landesprogramme und Bankdarlehen.

Was Du finanzieren kannst, hängt vom Programm ab. Typisch sind Maschinen, Ausstattung, Miete oder Personal. Anders als Zuschüsse wie der Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit muss ein Gründerkredit zurückgezahlt werden.

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Gründerkredite im Vergleich: KfW, Landesförderung oder Bankdarlehen?

FinanzierungGeeignet fürBesonderheiten
KfW StartGeldkleine Gründungsvorhaben und junge Unternehmenbis zu 200.000 €; KfW übernimmt 80 % des Kreditrisikos
ERP-Förderkredit Gründung und NachfolgeGründung, Unternehmensübernahme, tätige Beteiligung und Ausbau junger Unternehmen im Haupterwerbbis zu 500.000 €; höchstens 35 % der förderfähigen Kosten
LandesförderprogrammeVorhaben mit passenden regionalen Kriterienunterschiedliche Konditionen und Förderumfang je nach Bundesland
BankdarlehenGründer:innen mit überzeugendem Finanzplanindividuelle Vereinbarung von Zins, Laufzeit und Sicherheiten

Welche KfW-Förderprogramme gibt es für Gründer:innen?

ERP-Gründerkredit StartGeld (067): bis zu 200.000 € ohne Eigenkapital

Das Einstiegsprogramm der KfW richtet sich an Gründer:innen, Freiberufler:innen und Nachfolger:innen. Gefördert werden Neugründungen und Unternehmen, die seit weniger als fünf Jahren geschäftstätig sind. Unternehmenssitz und Investitionsort müssen in Deutschland liegen. Das Unternehmen muss die EU-Kriterien für kleine Unternehmen erfüllen.

Förderfähig sind bis zu 200.000 €, davon maximal 80.000 € für laufende Kosten. Eigenkapital verlangt die KfW nicht. Sie übernimmt 80 % des Kreditrisikos Deiner Bank. Die Laufzeit beträgt bis zu zehn Jahre, mit bis zu zwei tilgungsfreien Jahren. Bewilligt wird das StartGeld nach Fördervoraussetzungen und Kreditprüfung.

Wichtig: Der gesamte Fremdfinanzierungsbedarf des geförderten Vorhabens darf 200.000 € nicht überschreiten. Höhere Investitionen sind möglich, wenn Du den darüber hinausgehenden Betrag mit eigenen Mitteln finanzierst. Kontokorrent- und Lieferantenkredite werden auf diese Grenze nicht angerechnet.

ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077): bis zu 500.000 €

Dieses Programm finanziert Gründungen, Unternehmensübernahmen und tätige Beteiligungen im Haupterwerb mit bis zu 500.000 € je Antragsteller. Auch Festigungs- und Erweiterungsmaßnahmen innerhalb der ersten fünf Jahre nach Aufnahme der Geschäftstätigkeit sind förderfähig.

Antragsberechtigt sind natürliche Personen, die über ausreichende fachliche und kaufmännische Qualifikationen verfügen, aktiv in der Unternehmensleitung tätig sind und hinreichenden unternehmerischen Einfluss haben. Eine rein finanzielle Beteiligung ohne aktive unternehmerische Tätigkeit wird nicht gefördert. Bei Gründerteams kann jede antragsberechtigte Person entsprechend ihrer Kapitalbeteiligung einen eigenen Antrag stellen. Das Unternehmen muss die EU-Kriterien für kleine und mittlere Unternehmen (KMU) erfüllen.

Der Kredit deckt höchstens 35 % der förderfähigen Kosten ab. Beispiel: Wenn Du 100 % der Unternehmensanteile hältst und die förderfähigen Kosten 200.000 € betragen, kannst Du über das Programm höchstens 70.000 € finanzieren. Die übrigen 130.000 € musst Du aus anderen Quellen decken, etwa durch Eigenmittel, ein ergänzendes Bankdarlehen oder weitere zulässige Fördermittel. Du brauchst also nicht zwingend 65 % Eigenkapital. Bei einer Kombination müssen die Bedingungen der jeweiligen Programme eingehalten werden.

Du kannst zwischen zehn Jahren Laufzeit mit zwei tilgungsfreien Jahren und 15 Jahren Laufzeit mit fünf tilgungsfreien Jahren wählen. Der Zinssatz ist bei beiden Varianten für die ersten zehn Jahre festgeschrieben. Voraussetzung ist eine 100-prozentige Garantie einer Bürgschaftsbank gegenüber Deiner finanzierenden Bank. Du haftest persönlich; darüber hinaus sind für diesen Förderkredit keine weiteren Sicherheiten zu stellen. Für ergänzende Finanzierungen können andere Anforderungen gelten. Anders als das StartGeld fördert das Programm keinen Nebenerwerb.

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Förderkredite der Bundesländer

Auch die Bundesländer fördern Gründungen, meist über ihre Landesförderbanken. Die Konditionen hängen dabei von Region und Vorhaben ab. In der Förderdatenbank des Bundes findet sich ein Überblick über Förderprogramme von Bund, Ländern und EU.

Wer bekommt einen Gründerkredit? Die Voraussetzungen im Überblick

Für einen geförderten Gründerkredit müssen sowohl Deine Kreditwürdigkeit als auch die Fördervoraussetzungen des gewählten Programms geprüft werden. Dabei spielen unter anderem Dein Geschäftsmodell, Deine Finanzplanung, Dein Kapitalbedarf, Deine unternehmerische Eignung und Dein Zahlungsverhalten eine Rolle. Welche Prüfungen Deine Bank, die KfW und gegebenenfalls eine Bürgschaftsbank übernehmen, hängt vom Programm ab. Beim StartGeld führt auch die KfW eine Risikoprüfung durch und holt Auskünfte bei Wirtschaftsauskunfteien ein.

Dabei bleibst Du trotz der Risikoübernahme durch die KfW zur vollständigen Rückzahlung verpflichtet.

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Gründerkredit: Welche Zinsen, Laufzeiten und Sicherheiten erwarten Dich?

Die Zinssätze der KfW-Förderkredite richten sich nach der Entwicklung des Kapitalmarktes und werden am Tag der Zusage festgelegt. Die aktuellen Soll- und Effektivzinssätze findest Du in der Konditionenübersicht der KfW. Beim ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) legt Dein Finanzierungspartner den individuellen Zinssatz innerhalb des KfW-Preisklassensystems fest. Dabei werden Deine Bonität und die Besicherung berücksichtigt.

Beim StartGeld bleibt der Zinssatz über die gesamte Kreditlaufzeit fest. Beim Programm 077 beträgt die Zinsbindung zehn Jahre – auch bei einer Laufzeit von 15 Jahren. Für die verbleibende Laufzeit wird der Zinssatz neu vereinbart.

Tilgungsfreie Anlaufjahre bedeuten, dass Du zunächst keine Tilgungszahlungen leistest. Zinsen auf die bereits ausgezahlten Kreditbeträge fallen trotzdem an. Beim ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) sind außerdem die laufenden Garantieentgelte zu zahlen. Plane diese Zahlungen deshalb auch während der tilgungsfreien Zeit in Deiner Liquiditätsplanung ein.

Vergleiche stets Effektivzins, Zinsbindung, tilgungsfreie Anlaufzeit, Bereitstellungsprovision und die Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung. Beim StartGeld fällt für noch nicht abgerufene Kreditbeträge eine Bereitstellungsprovision von 0,15 % pro Monat an. Sie wird ab sechs Monaten und zwei Bankarbeitstagen nach der Zusage der KfW berechnet. Eine vorzeitige Tilgung ist nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

Beim StartGeld sind bankübliche Sicherheiten vorgesehen. Welche Sicherheiten Du stellen musst, vereinbarst Du mit Deinem Finanzierungspartner.

Beim ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge fallen dafür, dass Bund und Bürgschaftsbank das Darlehen gegenüber Deiner Bank absichern, Garantieentgelte an: 0,98 % pro Jahr für den Bund und 1,01 % pro Jahr für die Bürgschaftsbank, die beide bereits im Effektivzins enthalten sind.

Welche Unterlagen brauchst Du für Deinen Gründerkredit-Antrag?

  • Businessplan mit Investitionsplan
  • Liquiditäts- und Rentabilitätsvorschau
  • Lebenslauf
  • Vermögens- und Schuldenübersicht
  • Angaben zu möglichen Sicherheiten

Bei einer Unternehmensübernahme können zusätzlich Jahresabschlüsse und eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung erforderlich sein.

Wie beantragst Du Deinen Gründerkredit? Ablauf und Antrag

Die folgenden Schritte beschreiben die Beantragung der KfW-Programme StartGeld (067) und ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077). Bei Landesprogrammen und klassischen Bankdarlehen kann der Ablauf abweichen.

  1. Programm auswählen und Finanzierung planen. Ermittle Deinen Kapitalbedarf und prüfe, welches Förderprogramm zu Deinem Vorhaben passt. Plane auch, wie Du einen möglichen verbleibenden Finanzierungsbedarf deckst.
  2. Unterlagen vorbereiten und Finanzierungspartner ansprechen. Stelle Deinen Businessplan und Deine Finanzplanung zusammen. Besprich Dein Vorhaben mit einer Bank oder Sparkasse und kläre, welche weiteren Unterlagen benötigt werden.
  3. Antrag vor Vorhabensbeginn stellen. Du beantragst den Förderkredit bei Deinem Finanzierungspartner, der den Antrag an die KfW weiterleitet. Ob Du Unterlagen digital einreichen kannst, hängt vom jeweiligen Finanzierungspartner ab.
  4. Prüfung und Rückfragen bearbeiten. Reiche angeforderte Unterlagen nach und erläutere bei Bedarf Deine Planung. Beim ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) beantragt Dein Finanzierungspartner zunächst die Garantie bei der zuständigen Bürgschaftsbank. Erst nach deren positiver Risikoprüfung folgt der Antrag bei der KfW.
  5. Zusage erhalten und Kreditvertrag abschließen. Nach der Förderzusage schließt Du den Kreditvertrag mit Deinem Finanzierungspartner ab. Prüfe zuvor die vereinbarten Zinsen, Laufzeiten, Sicherheiten und Auszahlungsvoraussetzungen.
  6. Kredit abrufen und Vorhaben umsetzen. Rufe die Mittel innerhalb der vorgesehenen Frist ab und verwende sie für die vereinbarten Zwecke. Bewahre die Belege für den Nachweis der Mittelverwendung auf.

Wichtig: Der Vorhabensbeginn ist nicht automatisch der Tag der Geschäftseröffnung. Beim Programm 077 können bereits der Beginn von Bauarbeiten, eine rechtsverbindliche Bestellung von Ausrüstung oder eine andere Verpflichtung, die die Investition unumkehrbar macht, als Vorhabensbeginn gelten. Kläre deshalb vor verbindlichen Bestellungen oder Vertragsabschlüssen mit Deinem Finanzierungspartner, wann Du förderunschädlich starten darfst.

Neben der Finanzierung gehört auch die Organisation Deiner laufenden Geschäftsfinanzen zum Unternehmensstart. Mit dem Geschäftskonto von Finom kannst Du geschäftliche Zahlungen verwalten und Rechnungen erstellen. Buchhaltungsintegrationen unterstützen Dich außerdem dabei, Belege und Rechnungsdaten für die Buchhaltung bereitzustellen. Welche Funktionen enthalten sind, hängt vom gewählten Tarif ab.

FAQ

Was kann man tun, wenn die Bank den Gründerkredit-Antrag ablehnt?

Frage nach den Gründen und überarbeite Deine Unterlagen. Auch ein anderer Finanzierungspartner oder ein Landesprogramm kann helfen.

Wann wird Dein Gründerkredit ausgezahlt?

Nach der Zusage kannst Du den Kredit innerhalb der vorgesehenen Abruffrist abrufen. Beim StartGeld beträgt diese Frist zwölf Monate nach der Zusage der KfW; eine Verlängerung ist nicht möglich. Die Auszahlung erfolgt zu 100 % des zugesagten Kreditbetrags, in einer Summe oder in Teilbeträgen.

Kann man einen Gründerkredit trotz laufender Privatkredite beantragen?

Ja, denn Deine Bank bewertet Deine Gesamtbelastung. Laufende Privatkredite fließen in die Bonitätsprüfung ein.

Kann man den Gründerkredit mit anderen Förderprogrammen kombinieren?

Du kannst dasselbe Vorhaben nicht gleichzeitig über StartGeld und andere KfW- oder ERP-Programme finanzieren. Zuschüsse oder Landesprogramme sind oft möglich, wenn die Bedingungen es erlauben. Für den ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge gelten eigene Bedingungen.

Kann man den ERP-Gründerkredit StartGeld mehrfach beantragen?

Ja. Du kannst das StartGeld mehrfach beantragen, solange die insgesamt zugesagten Kreditbeträge 200.000 € nicht überschreiten. Davon dürfen insgesamt höchstens 80.000 € auf Betriebsmittel entfallen. Für einen weiteren Antrag müssen die zuvor finanzierten Investitionsvorhaben abgeschlossen, die Kreditmittel vollständig eingesetzt und die Mittelverwendungskontrolle durchgeführt sein.

Kann man einen Gründerkredit im Nebenerwerb beantragen?

Ja. Das StartGeld fördert den Nebenerwerb genauso wie den Vollerwerb.

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