Agrégation de comptes bancaires

L'agrégation de comptes bancaires, véritable tableau de bord financier, vous donne les clés pour maîtriser votre situation financière en centralisant toutes vos informations bancaires, quelle que soit leur provenance. Plus besoin de jongler entre différentes applications et sites web : l'agrégation vous offre une vue d'ensemble claire et instantanée de vos comptes, facilitant ainsi la gestion de votre budget, le suivi de vos dépenses et la prise de décisions éclairées.

Cette innovation, permise par la directive européenne DSP2, révolutionne la façon dont nous interagissons avec nos finances. Dans cet article, nous allons explorer en détail les tenants et les aboutissants de l'agrégation de comptes bancaires, ses avantages, ses limites et comment en tirer le meilleur parti.

Définition de l'agrégation de comptes bancaires et de l'agrégateur de comptes bancaires

L’agrégation de comptes bancaires est un service qui permet de centraliser et de visualiser en temps réel les informations de ses différents comptes bancaires, même ceux détenus dans différentes banques, sur un seul et même outil : l’agrégateur bancaire.

Les agrégateurs bancaires, comme le nom l’indique, permettent d’agréger ses comptes (compte pro, comme compte perso). Ce sont des outils numériques, proposés par les banques traditionnelles, par les banques en ligne ou néo banques, ainsi que par des entreprises privées indépendantes, les fintechs.

Via une application ou un site dédié, il est possible de voir l’ensemble de ses comptes bancaires et de les gérer, grâce à des fonctionnalités d’organisation. Il est possible de consulter son solde global, son épargne complète et voir toutes ses opérations financières. Cela améliore la gestion de ses finances et offre un réel gain de temps sur l’organisation de son argent.

De plus, l’agrégation de comptes permet une analyse approfondie des habitudes de dépenses et une optimisation de la gestion budgétaire. Ce service peut également inclure des fonctionnalités avancées, telles que des alertes personnalisées, des prévisions financières basées sur l’historique des transactions, ou encore des suggestions d’optimisation fiscale.

Agrégation de compte : contexte réglementaire

En janvier 2018, l'Europe a adopté la directive européenne sur les services de paiement 2 (DSP2), qui est entrée en application le 14 septembre 2019. Cette directive établit un cadre légal pour les services financiers numériques, notamment en facilitant l'accès aux données bancaires des clients, toujours avec leur consentement explicite.

La DSP2 distingue deux types de prestataires, chacun avec des rôles bien définis :

PSP (Prestataires de Services de Paiement) : ce sont les acteurs traditionnels du monde bancaire, comme les banques, mais aussi certaines fintechs. Ils gèrent vos comptes et vous permettent d'effectuer des opérations courantes : virements, paiements par carte, prélèvements, etc. Grâce à la DSP2, ils doivent désormais, avec votre accord, donner accès à vos données bancaires à d'autres acteurs autorisés. Les PSP sont ceux qui gèrent votre argent et effectuent les paiements. Certains PSP peuvent également proposer des services d'agrégation de comptes, en plus de leur rôle traditionnel dans les paiements.
AISP (Prestataires de Services d’Information sur les Comptes) : il s'agit de nouveaux acteurs, souvent des fintechs, qui proposent des services innovants basés sur l'analyse de vos données bancaires. Un exemple typique est l'agrégation de comptes, qui vous permet de visualiser tous vos comptes en un seul endroit. Ils peuvent accéder à vos données (toujours avec votre autorisation), mais uniquement pour vous les présenter de manière claire et organisée. Ils n'ont pas le droit d'effectuer des opérations sur vos comptes, comme des virements ou des paiements. Les AISP sont ceux qui vous aident à mieux comprendre votre situation financière en analysant vos données, mais sans toucher à votre argent.

La DSP2 s'inscrit dans le cadre plus large de l'open banking, une initiative visant à encourager la concurrence et l'innovation dans le secteur financier en permettant à des tiers autorisés d'accéder en toute sécurité aux données financières des clients.

La DSP2 a donc ouvert la voie à de nouveaux services, tout en imposant des règles strictes pour protéger vos données. Le chiffrement de bout en bout est obligatoire, et vous devez toujours donner votre accord explicite avant que quiconque puisse accéder à vos informations bancaires. Cette directive vise également à renforcer la sécurité des paiements électroniques, notamment en introduisant l'authentification forte du client (SCA), garantissant ainsi un environnement financier plus sécurisé et transparent.

Comment fonctionne un service agrégation de compte bancaire ?

L’agrégation de comptes repose sur des technologies avancées pour assurer un accès entièrement sécurisé aux informations financières des clients et utilisateurs :

API bancaires : les API (Application Programming Interface) standardisées permettent le transfert en temps réel des données des comptes bancaires et l'initiation de paiements (pour les PISP). Elles sont obligatoires pour les établissements financiers conformément à la directive PSD2 et assurent l'interopérabilité entre les différentes parties, c'est-à-dire la circulation fluide des données entre les systèmes avec une intervention humaine minimale.
Chiffrement des données : pour une protection optimale des informations sensibles, les données transmises sont chiffrées. Le chiffrement de bout en bout (End-to-End Encryption E2EE) garantit que seules les parties autorisées peuvent déchiffrer et accéder aux données, assurant une sécurité maximale.

Le processus d'agrégation d'un nouveau compte bancaire sur une plateforme se déroule en plusieurs étapes pour assurer la sécurité et la conformité des données :

L'utilisateur se connecte à son compte sur la plateforme d'agrégation.
Pour chaque banque et chaque compte qu'il souhaite ajouter, l'utilisateur doit donner un consentement explicite et sans équivoque pour l'accès à ses comptes bancaires.
L'utilisateur passe par une authentification forte, qui peut inclure les méthodes proposées par sa banque, telles que l'authentification à double facteur (2FA).
Ensuite, la plateforme se connecte aux API respectives de chaque établissement bancaire. Elle collecte les données et les synchronise pour permettre à l'utilisateur de les visualiser.
Les comptes sont mis à jour en temps réel ou à intervalles réguliers, en fonction des capacités techniques des API bancaires et de la politique du banque ou de l'agrégateur.

L'agrégation de compte est-elle sécurisée ?

Lorsqu'elle est réalisée par des prestataires fiables et conformes aux régulations de la PSD2, l'agrégation de comptes est considérée comme très sécurisée.

En effet, ces prestataires doivent répondre à des exigences strictes :

Licence et agrément : ils doivent posséder une licence et être agréés par l'autorité de régulation compétente (en France, l'ACPR).
Normes de sécurité : ils sont tenus de mettre en œuvre des mesures de sécurité rigoureuses, telles que le chiffrement des données, l'authentification forte des utilisateurs et des audits de sécurité réguliers.
Conformité au RGPD : ils doivent également respecter le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) pour assurer la confidentialité et la protection des informations sensibles des utilisateurs.
Contrôles réguliers : ils sont soumis à des contrôles réguliers pour vérifier leur conformité aux réglementations et aux normes de sécurité.

Bien que l'agrégation de comptes offre un niveau de sécurité élevé, il est important de rester vigilant. Aucun système n'est totalement à l'abri d'une faille de sécurité ou d'une tentative de phishing. Il est donc recommandé de choisir un prestataire de confiance, de ne jamais communiquer ses identifiants bancaires en dehors de l'interface sécurisée de l'agrégateur et de signaler toute activité suspecte.

Service d’agrégation de comptes bancaires - avantages

L’agrégation de comptes bancaires offre plusieurs avantages pour les particuliers et les professionnels :

Elle permet de visualiser l’ensemble de ses comptes bancaires sur une seule interface, même s’ils sont dans des banques différentes. Elle offre une perspective globale de sa situation financière.
Elle rend plus simples le suivi et la catégorisation des dépenses et des revenus pour permettre, entre autres, de mieux comprendre ses habitudes de dépenses et d’identifier les incohérences.
Elle facilite la budgétisation et permet d’ajuster ses plans financiers en fonction de la situation en temps réel, par exemple pour atteindre ses objectifs d’épargne.
Elle donne la possibilité de comparer les frais et les taux d’intérêt entre les banques pour optimiser ses choix et identifier les produits financiers les plus avantageux.
Elle simplifie la préparation des rapports financiers, notamment pour les professionnels, en rassemblant toutes les informations nécessaires en un seul endroit.
Elle offre un accès sécurisé unique à l’ensemble des comptes, réduisant les risques liés à la multiplicité des connexions aux différents services bancaires.
Si le prestataire est un PSP (Prestataire de Services de Paiement), l’agrégation de comptes permet également d’initier des paiements directement depuis l’interface, ce qui simplifie encore plus la gestion financière quotidienne.

Défis et inconvénients de l'agrégation des comptes bancaires

Bien qu’elle offre des avantages, l’agrégation de comptes présente aussi des défis et des inconvénients qu’il est important de prendre en compte :

Bien qu’elles utilisent des technologies avancées, il existe toujours un risque potentiel de cyber attaques, de piratage ou de fuites des données. L’exposition des données peut entraîner des pertes financières ou des atteintes à la vie privée. Il est primordial de choisir des prestataires conformes aux régulations qui adoptent les bonnes pratiques en matière de sécurité.
Tous les établissements financiers ne proposent pas d’API compatibles avec les agrégateurs. Il peut être difficile d’intégrer certains de ses comptes à son espace client. De plus, les API ne sont pas forcément optimales, ce qui peut entraîner des retards ou des erreurs de synchronisation et afficher des données incohérentes.
Certains agrégateurs sont payants, soit par prélèvement mensuel, soit par frais de transaction ce qui peut avoir un certain coût final.

Comment fonctionne l'agrégation bancaire chez Finom ?

Grâce à son service d'agrégation multibancaire, Finom propose un agrégateur de compte sécurisé. Contrairement aux banques traditionnelles, Finom est une fintech qui utilise des protocoles de sécurité stricts et possède des équipes qui travaillent tout au long de l’année pour vous fournir le meilleur service possible.

Choisir Finom comme agrégateur, c’est :

Protéger ses données grâce au chiffrement total de ses informations bancaires ;
S’assurer d’utiliser un outil conforme, car il est agréé par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) ;
Utiliser des protocoles d’authentification forts pour s’assurer que seules les personnes autorisées peuvent accéder à votre interface ;
Bénéficier d’une application mobile dédiée pour consulter ses comptes en un clic depuis son smartphone ;
Un plan de tarification gratuit avec toutes les fonctionnalités de base incluses, dont l’ajout illimité des comptes bancaires sur votre tableau de bord.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur L'agrégation de comptes avec Finom.

Conclusion

L’agrégation de comptes bancaires permet de simplifier la gestion de ses finances en centralisant ses données sur une seule et même plateforme. Elle offre une vue globale et optimisée de sa situation financière en temps réel. Bien qu’elle présente des risques potentiels, utiliser un agrégateur fiable et conforme aux régulations comme Finom, permet de bénéficier d’une gestion efficace et simplifiée de ses produits financiers.

FAQ

Que veut dire agrégation de compte ?

L'agrégation de comptes permet de centraliser l'ensemble de vos comptes bancaires, issus de divers établissements, sur une seule interface. Cette consolidation offre non seulement une vue d'ensemble de votre situation financière, mais également une gestion plus efficace et fluide. Selon les fonctionnalités de l'agrégateur et les accords établis avec les banques, vous pouvez non seulement consulter vos comptes, mais aussi réaliser des opérations telles que des virements et des paiements. Certains agrégateurs se limitent à la consultation et à l'analyse des données, tandis que d'autres intègrent des fonctionnalités transactionnelles complètes, offrant ainsi une gestion financière unifiée.

Qui peut être agrégateur de comptes bancaires ?

Un agrégateur de comptes bancaires peut être un prestataire de services de paiement (PSP) ou un prestataire de services d’information sur les comptes (AISP) agréé par une autorité de régulation, comme l'ACPR en France. Cela inclut les banques, les fintechs et d'autres institutions financières répondant aux exigences de la directive PSD2.

L’agrégation de comptes est-elle gratuite?

L'agrégation de comptes peut être gratuite ou payante, selon le prestataire. Certains services offrent une version de base gratuite, tandis que des fonctionnalités avancées, comme l'initiation de paiements ou des analyses financières détaillées, peuvent être proposées sous forme d'abonnement payant.

Chez Finom, le plan Solo est entièrement gratuit. Il permet de bénéficier de toutes les fonctionnalités essentielles d’un agrégateur, comme ajouter en illimité ses comptes, recevoir des notifications en temps réel et consulter des tableaux de bord intelligents.

Qu’est-ce que l’agrégation de comptes dans l’open banking ?

L'agrégation de comptes dans l'open banking, c'est comme avoir un tableau de bord unique pour tous vos comptes bancaires, même s'ils sont dans des banques différentes. Grâce à cette technologie, vous pouvez voir toutes vos finances en un seul coup d'œil, gérer votre budget plus facilement, et même effectuer des paiements depuis une seule application. Tout cela est rendu possible par des règles de sécurité strictes, où vous donnez votre accord pour que des services financiers fiables accèdent à vos informations bancaires, sans que vous ayez besoin de vous connecter à chaque banque séparément. Cela simplifie la gestion de vos finances tout en assurant une meilleure protection de vos données.

Comment choisir son agrégateur de compte bancaire ?

Pour choisir votre agrégateur de compte bancaire, privilégiez la sécurité en vérifiant l'agrément DSP2 délivré par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et les mesures de protection des données. Assurez-vous que l'agrégateur propose les fonctionnalités dont vous avez besoin (consultation, catégorisation, paiements...) et une interface intuitive, idéalement avec une application mobile. Comparez les tarifs et les services additionnels offerts. Enfin, consultez les avis clients et la réputation de l'agrégateur pour vous assurer de sa fiabilité.

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