Qu'est-ce qu'une assurance ?
Une assurance est un contrat financier, appelé police d'assurance, entre une compagnie d'assurance et une personne physique ou morale (l'assuré). L'assurance vise à protéger l'assuré contre les pertes financières résultant de divers risques, tels que les accidents, les catastrophes naturelles, la maladie, la responsabilité légale, etc. En échange d'une prime, la compagnie d'assurance s'engage à indemniser l'assuré en cas de sinistre couvert par le contrat d'assurance.
Est-il obligatoire d’assurer une petite entreprise ?
En France, certaines assurances sont obligatoires pour les entreprises, tandis que d'autres sont facultatives mais fortement recommandées. Voici quelques-unes des principales assurances que les entreprises en France doivent ou devraient envisager de souscrire :
- Assurance des accidents du travail (AT) et maladies professionnelles (MP) : Cette assurance est obligatoire pour tous les employeurs en France. Elle couvre les employés en cas d'accident sur le lieu de travail ou de maladie liée à l'exercice de leur profession.
- Assurance responsabilité civile professionnelle : Pour certaines professions réglementées, comme les avocats, les médecins, les architectes ou les experts-comptables, cette assurance est obligatoire. Elle couvre les entreprises contre les réclamations liées à des erreurs ou à des négligences professionnelles.
- Assurance responsabilité civile exploitation : Bien qu'elle ne soit pas obligatoire, cette assurance est fortement recommandée pour toutes les entreprises. Elle couvre les dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, etc.) dans le cadre de l'activité de l'entreprise.
- Assurance multirisque professionnelle : Cette assurance facultative mais recommandée protège l'entreprise contre un large éventail de risques, notamment les dommages matériels, les vols, les incendies, les dégâts des eaux, etc. Elle peut également inclure une assurance responsabilité civile exploitation.
- Assurance véhicules d'entreprise : Si votre entreprise possède et exploite des véhicules, une assurance responsabilité civile automobile est obligatoire en France.
- Assurance pertes d'exploitation : Cette assurance facultative couvre les pertes financières résultant de l'interruption de l'activité de l'entreprise en raison d'un sinistre (incendie, inondation, etc.).
- Assurance protection juridique : Bien qu'elle ne soit pas obligatoire, cette assurance peut aider à couvrir les frais juridiques liés à des litiges impliquant l'entreprise.
- Assurance cyber-risque : Cette assurance facultative mais de plus en plus importante protège l'entreprise contre les risques liés à la sécurité informatique et aux violations de données.
- Assurance responsabilité des dirigeants : Cette assurance facultative protège les dirigeants d'entreprise contre les réclamations liées à des erreurs de gestion ou à des décisions négligentes.
Nous vous recommandons de contacter un conseiller ou un courtier en assurance pour obtenir des conseils personnalisés sur l'assurance adaptée à votre entreprise.
Les différents types d’assurance pour les petites entreprises
Quelle assurance est nécessaire pour une petite entreprise ? Il existe trois types d’assurances recommandés et souvent obligatoires pour les petites entreprises :
- Assurance pour les biens de votre entreprise
- Assurance pour votre activité
- Assurance pour les personnes (vous, des tiers, vos employés)
Assurance responsabilité civile professionnelle
En tant qu’entrepreneur, vous avez la responsabilité des dommages matériels ou physiques éventuels que votre entreprise ou votre personnel peut causer à un tiers (employé, client, environnement). Souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle (RCP) permet de vous protéger contre les risques et de couvrir les dommages causés, en tout ou en partie à une victime.
Le risque dépend de l’activité exercée par l’entreprise. De nombreuses professions réglementées sont tenues de contracter cette assurance. Par exemple, dans le secteur de la santé, du droit, de l’assurance ou encore de la finance (experts-comptables) ou des agents immobiliers. Il est également important de se munir d’une assurance responsabilité du dirigeant qui est différente de l’assurance RC pro.
Assurance multirisque professionnelle
Une autre assurance contre les accidents indispensable à toute petite entreprise : l’assurance multirisque. Elle sert à couvrir les cas de force majeure ou les incidents qui pourraient avoir un impact sur votre activité. Elle couvre par exemple les professionnels en cas de vol, de bris de glaces, d’incendie ou de force majeure (inondation, cyclone, etc.). Elle est importante pour protéger vos biens et vos bureaux contre les risques.
Assurance pertes d’exploitation
Elle sert à couvrir le manque à gagner qui peut survenir en cas de sinistre, par exemple si votre bâtiment ou vos machines venaient à être endommagées. Le temps de remettre votre activité en marche, cette assurance couvre le nécessaire. Notamment la location d’un bureau, le salaire du personnel, le paiement des charges, etc.
Assurance décennale
Certaines professions doivent souscrire à une assurance de responsabilité civile décennale, notamment :
- Les constructeurs, professions du bâtiment
- Les prestataires liés à un Maître d’ouvrage par contrat
Bien souvent, cette assurance est incluse dans un contrat d’assurance multirisque spécifiquement conçu pour les entreprises du BTP et les artisans.
Une assurance « dommages-ouvrage » doit également être souscrite par un maître d’ouvrage pour procéder à la réalisation des travaux qui résultent d’une garantie décennale, et ce sans attendre d’avoir trouvé l’entreprise responsable et une éventuelle résolution judiciaire d’un conflit.
Assurance vie et invalidité
Une police d’assurance vie et une assurance invalidité sont importantes pour éviter que votre société ou votre famille ne se retrouve en difficultés financières si vous avez un accident ou des problèmes médicaux qui vous empêchent de travailler, ou en cas de décès.
De nombreux entrepreneurs font le choix de souscrire à une assurance vie, mais contractent rarement une assurance invalidité. Cependant, il est important de ne pas la négliger car un accident peut survenir.
Ces polices d’assurance ne sont pas toujours offertes par les courtiers d’assurances commerciales, pensez à demander à votre courtier s’il les propose.
Assurance automobile
Une assurance automobile distincte est également requise pour les véhicules d'entreprise.
S’assurer : une démarche conseillée
Même si les assurances ne sont pas obligatoires pour votre secteur d’activité ou votre profession, il est fortement recommandé de s’assurer. Un événement indésirable qui intervient sans prévenir peut avoir des conséquences graves, voire catastrophiques sur votre activité. De nombreuses assurances professionnelles proposent aujourd’hui des forfaits adaptés à la taille de votre entreprise pour un budget raisonnable.
Comment faire pour assurer sa petite entreprise ?
Comme pour vos assurances personnelles, il est conseillé d’effectuer un comparatif entre les contrats d’assurances de différents prestataires et de jouer sur la concurrence. Par-dessus tout, veillez à comprendre exactement la couverture qui est proposée. Quels sont les éléments couverts ? Quels éléments ne sont pas couverts ? Quel sera le montant de franchise applicable ? N’hésitez-pas à poser des questions.
Pour trouver une assurance qui protège votre entreprise, vous pouvez faire appel, soit :
- À une compagnie d’assurance qui fournit directement des produits d’assurance. Certaines proposent des forfaits entrepreneurs ou petites entreprises.
- Auprès d’un intermédiaire de type courtier en assurance ou agent d’assurance (qui représente plusieurs compagnies d’assurance.
Finom - une solution pour les petites et moyennes entreprises
Bien gérer sa petite entreprise est parfois un véritable casse-tête. Heureusement, il existe des solutions pour faciliter certaines des démarches obligatoires des petites entreprises.
Finom facilite la vie des jeunes entrepreneurs en proposant une large gamme de services financiers : un compte commercial, la facturation et l'intégration de logiciels de comptabilité notamment. Finom propose plusieurs plans. Les petites entreprises et les indépendants peuvent tester le plan Solo gratuit de Finom, qui leur permet de bénéficier de fonctionnalités supplémentaires telles que le multi-banking et la possibilité de gérer ses propres comptes bancaires au moyen d’un IBAN local.
À retenir
Votre profession et la nature de votre activité déterminent les assurances obligatoires que vous devez contracter. Vous devez couvrir les risques liés à vos biens, aux personnes et à votre activité.
Il est possible d’obtenir un contrat d’assurance auprès d’une compagnie d’assurance ou de faire appel à des intermédiaires. Ils proposent souvent des forfaits d’assurance spécialisés pour les petites entreprises qui couvrent tous les risques des petites structures et de leur propriétaire. Pour vos autres démarches administratives et comptables, pensez à Finom, qui propose également une offre spécialisée pour la gestion financière des petites structures. De quoi démarrer votre petite société l’esprit tranquille.
Lire nos autres articles :
Derniers articles
Partager post