Starterslening voor zzp’ers: opties, eisen en kosten in 2025

Een starterslening voor zzp’ers kan een goede oplossing zijn voor een zelfstandige zonder personeel (zzp’er) omdat het vaak lastig is om voldoende startkapitaal te vinden voor uw bedrijf. Let op: met ‘starterslening’ bedoelen we hier zakelijke financiering voor ondernemers, niet de hypotheek-Starterslening van SVn voor de aankoop van een woning. Wilt u weten welke financieringsvorm het beste bij uw situatie past? Lees dan verder voor een compleet overzicht van mogelijkheden, kosten en voorwaarden in 2025.

Wat is een starterslening voor zzp’ers?

Een starterslening voor zzp’ers is een zakelijke lening speciaal voor beginnende ondernemers zonder uitgebreide financiële historie. U leent geld voor investeringen zoals apparatuur, voorraad of marketing, en betaalt dit terug met rente. In tegenstelling tot reguliere bedrijfsleningen zijn de eisen vaak soepeler: in plaats van jaarcijfers volstaan soms een ondernemingsplan of prognoses. 

Ook publieke borgstellingen, zoals de BMKB-regeling, kunnen het risico voor geldverstrekkers verlagen. Deze vorm van financiering is vooral interessant in de opstart- of groeifase, wanneer u kansen ziet, maar (nog) niet over voldoende eigen kapitaal beschikt om uw bedrijf verder te ontwikkelen.

Geld lenen voor startende ondernemers: mogelijkheden

Als starter zijn er verschillende manieren om aan financiering te komen. Hieronder geven we een overzicht van de meest gangbare opties.

Zakelijk microkrediet

Een bekende vorm van zakelijk microkrediet is het krediet van Qredits. U kunt tot € 50.000 lenen voor het opstarten van uw bedrijf, de aanschaf van inventaris of werkkapitaal. De looptijd ligt meestal tussen de één en tien jaar. U betaalt rente en aflossing via een vast maandbedrag. De aanvraag vereist een ondernemingsplan en uw bedrijf moet in Nederland staan ingeschreven. Qredits biedt bovendien begeleiding en coaching, wat het extra aantrekkelijk maakt voor beginnende ondernemers.

Bedrijfslening voor starters via banken

Een bedrijfslening voor starters via traditionele banken zoals New10, Rabobank of ING biedt toegang tot grotere bedragen, vaak vanaf € 5.000 tot enkele tonnen. De eisen zijn hier doorgaans strenger: banken kijken naar financiële onderbouwing, prognoses en eventueel zekerheden zoals persoonlijke borgstelling of bedrijfsmiddelen als onderpand. De rente is variabel per bank en situatie, en er zijn vaak aanvullende voorwaarden, zoals verplichte verzekeringen of bankrelaties.

BMKB-regeling voor starters

De BMKB-regeling voor starters is een overheidsregeling waarbij de staat borg staat voor een deel van de lening. Hierdoor is het voor starters gemakkelijker om bij banken een krediet te krijgen, ook als ze weinig zekerheden kunnen bieden. Voor bedrijven die korter dan drie jaar bestaan, is er een speciale variant: BMKB-Starters. De overheid staat dan garant voor een deel van de lening, wat de bank meer zekerheid geeft. Dit verlaagt de drempel aanzienlijk en vergroot de kans op goedkeuring.

Alternatieve financieringsvormen

Naast leningen bestaan er ook creatieve alternatieven:

• Financial lease: handig voor investeringen in voertuigen of apparatuur zonder meteen het volledige bedrag te hoeven betalen.
• Factoring: verkoop uw facturen en ontvang direct een groot deel van het factuurbedrag, ideaal voor cashflowbeheer.
• Crowdfunding: verzamel financiering bij een grote groep particulieren of investeerders via online platforms. U betaalt vaak rente of biedt aandelen in ruil voor hun bijdrage.

Deze alternatieven bieden flexibiliteit en kunnen interessant zijn als een traditionele starterslening voor zzp’ers niet direct binnen handbereik ligt.

Vergelijking van aanbieders van startersleningen voor zzp’ers

Als startende ondernemer hebt u niet alleen behoefte aan financiering, maar ook aan duidelijkheid: welke aanbieders zijn betrouwbaar, toegankelijk en bieden redelijke voorwaarden voor starters zonder lange financiële historie? Hieronder vindt u een overzicht van aanbieders met een starterslening voor zzp’ers, inclusief rentestanden, looptijd, voorwaarden en andere relevante details.

Deze aanbieders verschillen in aanpak, snelheid en vereisten, maar bieden allemaal een toegankelijke route naar financiering voor wie net begint. Let goed op de rente, eventuele verplichtingen zoals coaching of borgstelling, en vooral of de aanbieder past bij uw huidige situatie als starter. Alle genoemde percentages zijn momentopnames, ze wijzigen regelmatig.

Voorwaarden voor een bedrijfslening voor starters

Niet elke financieringsaanvraag wordt zomaar goedgekeurd. Geldverstrekkers willen weten of u realistisch kunt ondernemen en de lening kunt terugbetalen. Daarom moet u als zzp-starter meestal aan de volgende voorwaarden voldoen:

• KvK-inschrijving: u moet als ondernemer ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel. Sommige aanbieders vragen ook dat u minimaal 6 tot 15 maanden actief bent.
• Minimale omzet: bij bepaalde kredietverstrekkers moet u aantonen dat u bijvoorbeeld minimaal € 50.000 per jaar aan omzet draait. Dit geldt niet voor alle aanbieders.
• Ondernemingsplan: vrijwel altijd verplicht. Hierin beschrijft u wat u gaat doen, hoe u klanten bereikt en hoe u inkomsten verwacht te genereren.
• Financieel plan: inclusief begroting en cashflowprognose. Dit helpt om uw aflossingscapaciteit te beoordelen.
• Eigen inbreng of zekerheden: denk aan spaargeld, een onderpand of persoonlijke borgstelling. Hoe meer u zelf bijdraagt, hoe beter uw aanvraag scoort.
• Kredietwaardigheid en BKR-registratie: uw financiële verleden telt mee. Een negatieve BKR-registratie is niet altijd een reden voor afwijzing, maar kan wel leiden tot een hogere rente of strengere voorwaarden.

Met deze zaken op orde vergroot u uw kans op een succesvolle aanvraag van een starterslening voor uw bedrijf aanzienlijk.

Kosten van een starterslening voor zzp’ers

Hieronder staat een overzicht van wat u ongeveer kunt verwachten aan kosten bij een starterslening voor zzp’ers. De cijfers zijn indicaties, want exacte tarieven hangen af van provider, risicoprofiel, aanbod en voorwaarden.

Hoewel de rentepercentages en voorwaarden per aanbieder verschillen, bieden veel partijen flexibele aflossingsmogelijkheden en snelle besluitvorming. Zo kunt u als startende ondernemer gericht investeren, met een financieringsvorm die past bij uw situatie en groeiplannen.

Stappenplan: zo vraagt u een starterslening voor zzp’ers aan

Een starterslening voor zzp’ers aanvragen lijkt misschien ingewikkeld, maar met een goede voorbereiding komt u al een heel eind. Volg het onderstaande praktische stappenplan om gestructureerd en doelgericht te werk te gaan.

1. Bepaal het doel van uw lening en het benodigde bedrag: denk goed na waarvoor u de financiering precies nodig hebt, zoals werkkapitaal, een investering in apparatuur of de aanschaf van een bedrijfsauto. Maak een realistische inschatting van het bedrag dat u nodig hebt, en voorkom dat u te weinig of juist onnodig veel leent.
2. Stel een ondernemingsplan en financieel plan op: beschrijf wie u bent, wat uw bedrijf doet, wie uw klanten zijn en hoe u omzet gaat genereren. Voeg een begroting en kasstroomoverzicht toe.
3. Verzamel de benodigde documenten: denk aan uw KvK-inschrijving, recente bankafschriften, eventueel een belastingaangifte of IB-verklaring, en identificatie. Voor sommige aanbieders is ook een MT940-bestand of schuldenoverzicht vereist.
4. Vergelijk aanbieders en bekijk of de BMKB-regeling interessant is: let niet alleen op de rente, maar ook op looptijd, voorwaarden, flexibiliteit en ondersteuning zoals coaching. Voor starters zonder zekerheden kan de BMKB-borgstelling via de bank de kans op financiering aanzienlijk vergroten.
5. Dien de aanvraag in en volg de stappen van de aanbieder: veel aanbieders hebben een online aanvraagproces dat u binnen een uur kunt afronden. Na beoordeling volgt een aanbod. Gaat u akkoord, dan wordt de lening meestal binnen 1 tot 3 werkdagen uitbetaald.

Door deze stappen zorgvuldig te volgen, vergroot u de kans op een succesvolle en snelle toekenning van een starterslening voor uw bedrijf.

Voorbeelden maandlasten starterslening zzp’ers en zakelijk microkrediet

Een belangrijk aandachtspunt voor startende ondernemers is wat een starterslening voor zzp per maand kost. De maandlasten hangen af van het geleende bedrag, de looptijd van de lening en het rentepercentage. Hieronder vindt u twee rekenvoorbeelden op basis van realistische condities bij bekende aanbieders.

Voorbeeld 1: microkrediet via Qredits

Stel, u leent € 25.000 bij Qredits, met een looptijd van 5 jaar (60 maanden) en een vaste rente van 9,95% per jaar.

In dat geval komt uw maandlast uit op ongeveer € 531. Dit is een annuïtair bedrag, wat betekent dat u elke maand hetzelfde betaalt, waarbij de verhouding tussen rente en aflossing verschuift. In het begin betaalt u meer rente, later meer aflossing.

Over de gehele looptijd betaalt u ongeveer € 31.860 terug, waarvan circa € 6.860 rente.

Qredits biedt starters bovendien de mogelijkheid om in de eerste zes maanden alleen rente te betalen. Dit geeft extra financiële ruimte aan het begin van uw ondernemerschap.

Voorbeeld 2: bedrijfslening via New10

U vraagt een bedrijfslening als starter aan van € 50.000, met een looptijd van 3 jaar en een rente van 4,4% per jaar (indicatief tarief bij een goed risicoprofiel).

Bij een annuïtaire aflossing betaalt u dan maandelijks ongeveer € 1.486. Over de totale looptijd betaalt u circa € 53.496, waarvan € 3.496 rente.

New10 werkt met een volledig digitaal aanvraagproces. Als uw documenten in orde zijn, kunt u binnen 24 uur al een aanbod ontvangen. Boetevrij extra aflossen is meestal toegestaan.

Deze voorbeelden geven een globaal beeld van de maandelijkse lasten bij twee populaire vormen van zakelijk microkrediet en startersfinanciering. Uw exacte bedrag kan afwijken, afhankelijk van uw kredietprofiel, zekerheden, en de rente die u wordt aangeboden. Maar met deze cijfers weet u in elk geval waar u ongeveer op kunt rekenen.

Veelgemaakte fouten bij starterslening voor zzp’ers en hoe u ze voorkomt

Een starterslening voor zzp’ers afsluiten is een belangrijke stap, maar helaas maken veel beginnende ondernemers dezelfde fouten. Dat kan leiden tot afwijzing van uw aanvraag, onnodig hoge kosten of een financiering die niet past bij uw situatie. Hieronder vindt u de meest voorkomende valkuilen – en hoe u ze voorkomt.

• Verwarring met de hypotheek-Starterslening: een veelvoorkomende fout is het verwarren van de zakelijke starterslening voor zzp’ers met de starterslening voor de aankoop van een woning, aangeboden door SVn via gemeenten. Deze laatste is bedoeld voor particuliere huizenkopers, niet voor ondernemers. Zorg dus dat u bij uw oriëntatie specifiek zoekt naar zakelijke leningen, microkrediet of bedrijfsfinanciering.
• Een aanvraag indienen zonder goed onderbouwd ondernemingsplan: een aanvraag voor een starterslening voor zzp’ers zonder ondernemingsplan wordt zelden serieus genomen. Uw plan hoeft geen dik boekwerk te zijn, maar moet wel duidelijk maken wat u gaat doen, hoe u geld gaat verdienen en hoe u de lening terugbetaalt. Vooral bij Qredits en banken is dit een verplicht document.
• Te optimistische omzetprognoses: bij het aanvragen van een kleine zakelijke lening voor starters onderschatten veel ondernemers hun kosten en overschatten ze hun omzet. Dat maakt uw aanvraag minder geloofwaardig. Gebruik realistische aannames en laat ruimte voor tegenvallers. Een goed doordacht plan wekt meer vertrouwen dan een rooskleurige luchtballon.
• Alleen zoeken naar 'lening zonder BKR': sommige starters vermijden aanbieders die een BKR-toetsing uitvoeren, maar kiezen daardoor voor leningen met hogere rentes of ongunstige voorwaarden. BKR-registratie is niet per definitie een probleem: zelfs met een bestaande registratie kunt u vaak nog steeds financiering krijgen. Kies liever voor transparante aanbieders met duidelijke voorwaarden dan voor snelle leningen met verborgen kosten.

Graag op de hoogte blijven over Finom? Abonneer dan op onze maandelijkse nieuwsbrief voor de laatste updates!

Door te klikken op “→” gaat u akkoord met onze algemene voorwaarden.

FAQ

Kan ik geld lenen als zzp-starter zonder jaarcijfers?

Ja, dat kan. Er zijn aanbieders die geen jaarcijfers vragen zolang u een goed onderbouwd ondernemingsplan en financieel plan heeft. Vooral microfinanciers en alternatieve kredietverstrekkers kijken naar uw plannen, motivatie en transactiedata in plaats van volledige boekjaren.

Hoe werkt zakelijk microkrediet voor startende ondernemers?

Microkrediet voor startende ondernemers houdt in dat u een klein zakelijk krediet aanvraagt, meestal tot € 50.000, om te investeren in bijvoorbeeld inventaris, apparatuur of werkkapitaal. De lening wordt terugbetaald in maandelijkse termijnen met rente. Sommige aanbieders combineren dit met begeleiding of coaching, speciaal gericht op ondernemers in de opstartfase.

Wat houdt de BMKB-borgstelling in voor starters?

De BMKB-regeling is een overheidsmaatregel waarbij de staat voor een deel van uw lening garant staat. Dit verlaagt het risico voor de bank, waardoor u als starter toch een lening kunt krijgen, zelfs als u weinig zekerheden heeft. U sluit de lening af via een deelnemende bank.

Hoeveel kan ik maximaal lenen als zzp’er?

Het maximale leenbedrag verschilt per aanbieder en hangt af van uw plannen, draagkracht en kredietscore. Microkredieten gaan tot € 50.000, terwijl zakelijke leningen via banken of fintechs kunnen oplopen tot € 250.000 of zelfs meer, mits u aan de voorwaarden voldoet.

Hoe snel krijg ik antwoord op een microkrediet aanvraag?

Bij online aanbieders zoals Qredits of Yeaz! hoort u vaak binnen een paar werkdagen of uw aanvraag in behandeling wordt genomen. In sommige gevallen, zoals bij fintechs, kan een voorlopige goedkeuring zelfs al binnen 24 uur volgen, mits uw documenten compleet zijn.

Wat is het verschil tussen microkrediet en een zakelijke lening?

Een microkrediet is een kleinere zakelijke lening tot meestal € 50.000, speciaal bedoeld voor startende of kleine ondernemers. Een zakelijke lening kan hogere bedragen omvatten en stelt doorgaans strengere eisen aan jaarcijfers, zekerheden en looptijd.

Lees onze andere artikelen:

• 0 uren contract: het ideale oproepcontract?
• Geld verdienen vanuit huis: 30 actuele ideeën
• SMART doelen formuleren: voorbeelden en tips
• CVV- en CVC-code: wat betekent dit nummer op uw bankkaart?
• Bijzonder tarief: belangrijke Informatie voor werkgevers en werknemers