L’addebito diretto SEPA automatizza incassi ricorrenti come bollette, abbonamenti, assicurazioni e rate di finanziamenti. Scopri cos'è, come funziona, quali informazioni contiene il mandato SDD, quali sono le differenze tra gli schemi Core e B2B e quali costi è importante verificare. 

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Addebito diretto SEPA: cos’è e cosa significa SDD

L’addebito diretto SEPA è un servizio di pagamento automatico con cui un creditore, dopo aver ottenuto una specifica autorizzazione, preleva un importo concordato direttamente dal conto corrente del debitore.

Il significato di addebito diretto SEPA è piuttosto semplice. SDD significa «SEPA Direct Debit» e può essere utilizzato per pagamenti singoli o ricorrenti in euro. SEPA è l’acronimo di Single Euro Payments Area, l’area unica dei pagamenti in euro che comprende 41 Paesi: i 27 Stati membri dell'Unione europea e 14 Paesi extra-UE. Il sistema consente di effettuare pagamenti in euro nell’area SEPA con regole uniformi.

In Italia l’addebito diretto SDD ha sostituito il precedente RID (Rapporto Interbancario Diretto), come da provvedimento della Banca d’Italia del 12 febbraio 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale n. 45 del 22 febbraio 2013.

A differenza di un bonifico, la richiesta di pagamento parte dal creditore, non dal debitore. Il debitore deve comunque aver dato previamente il proprio consenso attraverso un mandato. Gli usi più comuni riguardano bollette, premi assicurativi, abbonamenti, rate di finanziamenti e servizi professionali continuativi.

Come funziona l’addebito diretto SEPA

Il processo segue questi passaggi:

  1. Il debitore sottoscrive il mandato SDD.
  2. Il creditore comunica l’importo e la data prevista.
  3. Il creditore trasmette la richiesta alla banca.
  4. La banca del debitore riceve e verifica la disposizione.
  5. L’importo viene addebitato alla data indicata.
  6. La transazione compare nell’estratto conto.

L'addebito può essere singolo o ricorrente. Per un pagamento ricorrente non occorre fornire una nuova autorizzazione ogni volta, basta il mandato iniziale. A differenza di altri strumenti come le RIBA (ricevute bancarie), l’addebito diretto non richiede azioni manuali ripetute da parte del debitore. 

L'operazione può essere rifiutata in caso di fondi insufficienti, IBAN errato, mandato non valido o limitazioni sul conto. Per evitare disallineamenti, è utile controllare la differenza tra saldo contabile e saldo disponibile.

Salvo diversi accordi tra le parti, il creditore invia una notifica almeno 14 giorni prima dell’addebito indicando l’importo e la data prevista per l'operazione, così puoi verificare la liquidità disponibile e pianificare il cash flow di conseguenza.

Mandato SDD: cos’è e quali dati contiene

Il mandato SDD è l'autorizzazione con cui il debitore consente al creditore di richiedere gli addebiti sul suo conto. Può essere sottoscritto in formato cartaceo o elettronico e rappresenta la prova del consenso del debitore. Il creditore è tenuto a conservarlo. Il mandato può riguardare un pagamento singolo o una serie di pagamenti ricorrenti.

Dati principali del mandato SDD

  • nome e dati del debitore
  • IBAN del conto corrente da addebitare
  • dati identificativi e ragione sociale del creditore 
  • codice Creditor Identifier del creditore
  • Riferimento Unico del Mandato (RUM) 
  • schema Core o B2B
  • data di sottoscrizione e firma del debitore

Il mandato è revocabile in qualsiasi momento seguendo le procedure previste dal fornitore di servizi di pagamento. Puoi chiedere alla tua banca di bloccare tutti gli SDD, fissare un importo massimo o consentire gli addebiti soltanto a determinati beneficiari.

SDD Core e SDD B2B: quali sono le differenze tra i due tipi di addebito diretto SEPA?

Esistono due principali schemi di addebito diretto SEPA, lo schema Core e lo schema Business-to-Business (B2B). Il funzionamento è simile ma cambiano i destinatari, il livello di tutela del debitore e le modalità di gestione del mandato.

CaratteristicaSDD CoreSDD B2B
DestinatariConsumatori e impreseSolo imprese e professionisti ammessi
Utilizzo tipicoUtenze, assicurazioni e abbonamentiPagamenti ricorrenti tra aziende
Verifica del mandatoProcedura standardVerifica più rigorosa
Rimborso di un’operazione autorizzataGeneralmente richiedibile entro 8 settimaneNormalmente non previsto dopo l’esecuzione
Tutela del debitoreMaggiorePiù limitata
Certezza per il creditoreMinoreMaggiore

Le operazioni non autorizzate seguono regole differenti rispetto ai pagamenti autorizzati e possono essere contestate secondo le disposizioni previste dalla normativa SEPA e dalle condizioni della propria banca. Pertanto, verifica sempre i termini e le condizioni di servizio della tua banca. 

Lo schema Core è quello più diffuso nei rapporti con consumatori e clienti privati. Il B2B è pensato per i rapporti commerciali tra imprese.

Vantaggi, rischi e commissioni dell’addebito diretto SEPA

Le commissioni dell'addebito diretto SEPA non sono uguali per tutti i conti. A seconda del fornitore e del piano scelto, il servizio può essere gratuito, incluso nel canone, addebitato per singola operazione o soggetto a costi in caso di pagamento respinto.

Costi da verificare

Prima di utilizzare questo strumento, verifica questi costi:

  • commissione per ogni addebito
  • numero di operazioni incluse nel piano
  • costo di attivazione del servizio
  • commissione per fondi insufficienti
  • eventuali costi di rimborso o contestazione

Principali vantaggi

L'addebito diretto SEPA offre numerosi benefici, sia alle aziende che ai clienti:

  • pagamenti automatici e puntuali
  • meno attività contabili manuali da gestire
  • migliore gestione delle scadenze
  • tracciabilità delle operazioni

Possibili rischi

Prima di attivare un mandato SDD è opportuno considerare anche alcuni aspetti potenzialmente critici:

  • addebiti respinti per saldo insufficiente
  • importi variabili da controllare di volta in volta 
  • eventuali commissioni applicate
  • protezioni più limitate nello schema B2B

Come gestire gli addebiti diretti SEPA con Finom

Con Finom puoi gestire gli addebiti diretti SEPA in entrata sul tuo conto aziendale, autorizzando creditori e fornitori ad addebitarlo. Al momento Finom non permette invece di creare addebiti diretti SDD sui conti dei propri clienti.

Dal punto di vista operativo è importante sapere che:

  • Gli addebiti vengono in genere elaborati tra le ore 06:00 e le ore 07:00 della data prevista.
  • I fondi devono essere disponibili prima di questa finestra di elaborazione.
  • Non è prevista una seconda esecuzione automatica lo stesso giorno.
  • Puoi rifiutare un addebito tramite web o app entro e non oltre 24 ore prima della data di esecuzione.
  • Un rifiuto singolo non revoca automaticamente il mandato SDD.
  • In caso di fondi insufficienti Finom può addebitare una commissione di 5 €, secondo le condizioni vigenti.

Prima della scadenza è quindi consigliabile verificare saldo, importo e data dell’operazione.

FAQ 

Cosa significa addebito diretto SDD?

SDD significa SEPA Direct Debit, ovvero addebito diretto SEPA. È un ordine d'incasso in base al quale il debitore autorizza la propria banca ad accettare gli addebiti predisposti dal creditore.

Il mandato SDD è obbligatorio?

Sì, è indispensabile. È l’autorizzazione legale che permette al creditore di richiedere l’addebito e alla banca di eseguirlo sul conto del debitore. In assenza dello stesso, il creditore non è autorizzato ad avviare l'addebito. 

Quanto costa un addebito diretto SEPA?

Il costo dipende dal tipo di conto corrente. In molti casi l'addebito è gratuito. Ci sono banche che includono gli addebiti SDD gratuitamente nel canone mensile e altre che applicano un costo fisso per transazione e commissioni extra in caso di addebito respinto per fondi insufficienti. 

Posso rifiutare o revocare un addebito?

Sì, puoi rifiutare un addebito diretto entro i termini previsti dalla tua banca. Con Finom puoi farlo entro e non oltre 24 ore prima della data di esecuzione. Puoi altresì revocare il mandato in qualsiasi momento e impedire i futuri addebiti. Tieni presente che un singolo rifiuto di un addebito non revoca automaticamente il mandato. Per un'operazione autorizzata sullo schema Core hai anche diritto al rimborso entro 8 settimane, mentre per un addebito non autorizzato il termine sale a 13 mesi.

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