Qu'est-ce que les placements financiers ?
Les placements financiers sont une méthode efficace pour faire fructifier les ressources financières des particuliers et des entreprises. En plaçant l’excédent de liquidités ou de trésorerie grâce aux investissements financiers, il est possible de dégager une plus-value, notamment en générant des intérêts.
La gestion financière et l'épargne sont des piliers essentiels pour garantir la stabilité financière à long terme. Elles permettent non seulement d’optimiser ses ressources, mais offrent également une protection contre les imprévus et les fluctuations économiques.
L'épargne comme fondement du placement financier
L'épargne constitue la base du placement financier. Elle consiste à placer un excédent de liquidités ou de trésorerie afin de constituer une réserve et de faire fructifier son argent.
Le concept d’épargne est loin d’être nouveau. À l’origine, il consistait simplement à conserver ses ressources dans un coffre ou dans un endroit sûr, mais l’argent épargné ne rapportait rien. Aujourd’hui, les placements financiers permettent d’épargner son argent pour constituer une ressource à long terme, mais aussi de dégager une plus value grâce aux intérêts.
L’épargne a pour but de créer une base financière stable en mettant des fonds de côté qui pourront servir en cas d’imprévus, lors de la retraite, ou simplement pour réaliser des projets ou investir.
Pour les particuliers, l’épargne est motivée par trois raisons principales :
- Constituer une réserve par motif de précaution : problèmes financiers, problèmes de santé, perte d’emploi, fluctuations économiques, inflation…
- Réaliser un projet ou un achat sans s'endetter : achat immobilier, achat de voiture, vacances, équipement…
- Constituer ou transmettre des ressources (capital/rente) : épargne retraite, aider ses enfants, transmettre un patrimoine…
Les différents types de placement financier
Il existe une grande diversité d’options pour placer son argent. Chaque type de placement financier dispose de ses propres caractéristiques, avantages et inconvénients, et il vous faudra donc choisir en fonction de vos besoins et de vos préférences.
On distingue deux types principaux de placements financiers :
- L’épargne réglementée : livret A, livret jeune, LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), LEP (Livret d’Épargne Populaire), CEL (Compte Épargne Logement), PEL (Plan Épargne Logement)...
- Les produits financiers : les actions, les obligations, les fonds communs de placement…
L’épargne réglementée constitue les produits d‘épargne qui sont réglementés par l’État. Ce type d’épargne respecte, comme son nom l’indique, un cadre réglementaire précisant les conditions d’éligibilité, le fonctionnement, le taux de rémunération et la fiscalité… L’épargne réglementée est souvent privilégiée pour sa sécurité, la disponibilité des fonds et pour son avantage fiscal. Mais les rendements sont limités.
Les produits financiers incluent une vaste gamme d’instruments dont les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Ils sont également soumis à des lois et réglementations, mais les régulations peuvent varier en fonction du produit financier. Ils permettent de dégager un rendement potentiel supérieur à l’épargne réglementée, mais le niveau de risque est également plus important, notamment dû à la volatilité des marchés financiers. Ce type d’investissement nécessite donc une compréhension plus approfondie.
Le choix entre ces deux options dépend de vos objectifs financiers, de la période d’investissement, ou encore de votre appétit pour le risque. Dans l’idéal, il est conseillé de diversifier son portefeuille de placements financiers afin d’optimiser vos finances et d’atténuer les risques.
Comprendre le compte épargne
Le compte épargne consiste à placer des ressources financières, ou économies, sur un compte bancaire, dans le but de générer des intérêts. Le taux d’épargne peut être réglementé et fixé par les pouvoirs publics, ou non réglementé et fixé à l’ouverture du compte d’épargne entre l’épargnant et l’établissement financier gestionnaire du compte.
Le compte d'épargne vous permet de dégager des intérêts sur les sommes qui ont été déposées, tout en permettant de les retirer au besoin sous certaines conditions. Les intérêts sont calculés et payés selon un barème communiqué lors de la souscription et en fonction de la durée durant laquelle les sommes épargnées sont restées sur le compte épargne.
Voici les comptes épargne les plus populaires en France :
- Les livrets bancaires : ils sont idéaux pour l'épargne à court terme puisqu’ils permettent de verser et de retirer des sommes librement sans frais de versement ou de retrait. Les intérêts annuels sont acquis définitivement par l’épargnant. Dans cette catégorie, on retrouve le livret A, le livret jeune, le livret d’épargne populaire (LEP) et le livret de développement durable et solidaire (LDDS). Les livrets bancaires ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu.
- L’épargne logement : les livrets d’épargne logement sont conçus spécialement pour les projets immobiliers. Ils permettent d’obtenir des crédits immobiliers à des taux avantageux et peuvent être ouverts dans n’importe quelle banque. Leurs caractéristiques (taux minimum, conditions) sont définies par la réglementation. Deux produits d’épargne logement existent : le plan d'épargne logement (PEL) et le compte d'épargne logement (CEL). L’épargne logement est soumise à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux depuis 2018.
- L’épargne retraite : il s’agit d’un placement financier spécifiquement conçu pour préparer sa retraite. L'épargne retraite permet de s’assurer un complément de revenu, servant de complément aux régimes de retraite et de retraite complémentaire. Le plan d'épargne retraite populaire (Perp) a l’avantage de ne pas avoir de plafond, mais l’épargne est soumise à des déductions fiscales. Le retrait des fonds n’est pas libre, même s’il est possible d’effectuer un retrait anticipé dans des cas exceptionnels.
Les produits financiers et le placement intelligent
Les produits financiers incluent une gamme très diversifiée d’instruments financiers. On y retrouve les actions, les obligations, ou encore les fonds communs de placement. Ils sont idéaux à utiliser un complément d’un compte épargne afin de diversifier son portefeuille de placements financiers et de maximiser les rendements.
Voici les produits financiers les plus populaires :
- Les actions : elles correspondent à des titres de propriété délivrés par des sociétés de capitaux. L’achat d’action permet à l’acheteur de devenir propriétaire d’une partie du capital et des droits associés. Dans certains cas, les actionnaires obtiennent un droit décisionnel et peuvent participer aux différentes assemblées. Le plan d’épargne en actions (PEA) est couramment utilisé par les français qui souhaitent investir dans des actions d’entreprises françaises et européennes, tout en confiant la gestion à un intermédiaire (banque, courtier…) et en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
- Les obligations : elles s’apparentent à des titres de créance. Généralement, les obligations sont émises par une entité (émetteur) dans le but de lever des fonds. L’entité s’engage à rembourser sa dette à une date prédéterminée et en versant des intérêts au détenteur de l’obligation. Les obligations peuvent être émises par un État (obligations d’État) ou par une entreprise (obligations d’entreprises). Elles sont considérées comme moins risquées que les actions mais sont aussi jugées moins rentables.
- Les fonds communs de placement : ce type d’instrument financier consiste à se regrouper avec d’autres investisseurs pour réaliser des investissements sur différents titres comme des actions, des obligations, ou encore des titres du marché monétaire. Des gestionnaires de fonds sont chargés de gérer les fonds communs de placement et répartissent les actifs du fonds pour tenter de générer des revenus financiers pour les investisseurs.
L'épargne réglementée : ce que vous devez savoir
L’épargne réglementée correspond à un type d’épargne réglementé par l’État. Les conditions d’éligibilité, le fonctionnement et les taux d’intérêts de ces produits d’épargne sont précisés dans un cadre réglementaire. Elle s’oppose à l’épargne non réglementée qui elle ne dispose d’un taux de rémunération et d’un fonctionnement libre, comme c’est le cas des comptes sur livret.
L’épargne réglementée est un type de placement considéré comme sécurisé et permet souvent de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.
Ci-dessous, nous vous proposons d’en apprendre plus sur les produits d’épargne réglementée populaires, sur leurs avantages fiscaux et leurs garanties.
Le livret A
Proposé par la majorité des institutions bancaires (banques en ligne et traditionnelles), le livret A est un livret réglementé ouvert à tout public, dans la limite d’un compte par personne physique.
Voici ses caractéristiques :
- Ses fonds sont disponibles de manière immédiate ;
- Son plafond est de 22 950 € pour un particulier et de 76 500 € pour une association ;
- Son seuil minimum est de 10 € ;
- Le taux d’intérêt est fixe et correspond à 3 % par an ;
- Les intérêts sont calculés entre le 1er et le 16 de chaque mois ;
- Il est exonéré de prélèvements obligatoires comme les impôts et les cotisations sociales.
Le livret de développement durable solidaire (LDDS)
Le LDDS est limité à un par personne. Il ne concerne que les personnes majeures et dont la résidence fiscale est située en France.
Voici ses caractéristiques :
- Il est plafonné à 12 000 € et dispose d’un seuil minimum de 15 € ;
- Ses fonds sont disponibles immédiatement ;
- Il dispose d’un taux d'intérêt fixe de 3 % par an ;
- Les intérêts sont calculés entre le 1er et le 16 du mois ;
- Il est exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Le livret d'épargne populaire (LEP)
Le LEP est un compte d’épargne réglementée réservé aux personnes à revenus modestes qui sont peu ou pas imposables. Il est limité à un seul compte par personne et le titulaire a pour obligation d’avoir sa résidence fiscale en France.
Il se présente comme ceci :
- Son plafond est fixé à 10 000 € et son seuil minimum à 30 € ;
- Ses fonds sont disponibles ;
- Il dispose d’un taux d'intérêt fixe de 6 % par an ;
- Les intérêts sont calculés entre le 1er et le 16 du mois ;
- Il n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Le livret jeune
Le livret jeune est spécialement conçu pour les personnes de la tranche d’âge 12-25 ans. Les titulaires ne peuvent détenir qu’un seul compte par personne et leur résidence fiscale doit être en France.
Voici comment se présente le livret jeune :
- Il est plafonné à 1 600 €, avec un seuil minimum de 10 € ;
- Les fonds sont disponibles immédiatement, mais ils sont soumis à une autorisation parentale en-dessous de 16 ans ;
- Le taux d'intérêt est variable et peut changer selon les banques. Toutefois, il ne peut pas être inférieur à 3 % par an ;
- Les intérêts sont calculés chaque mois entre le 1er et le 16 ;
- Il bénéficie d’une exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Le livret jeune est différent du livret pour enfant qui lui n’est pas réglementé et dispose de caractéristiques spécifiques à chaque banque.
Le compte épargne logement (CEL)
Le compte épargne logement, ou CEL est un compte réglementé conçu spécifiquement pour un investissement immobilier futur. Il permet notamment d’obtenir un prêt immobilier à un taux préférentiel.
Le CEL se présente comme suit :
- Il dispose d’un minimum de 300 € à l'ouverture, plus 75 € à verser en cours de vie ;
- Il est plafonné à 15 300 € ;
- Les fonds sont disponibles (sauf les 300 € initiaux) ;
- Il ne peut pas être cumulé avec un autre livret d’épargne logement (CEL ou PEL) dans un autre établissement bancaire ;
- Il permet de bénéficier d’intérêts de 2 %, de prêts à taux réduits, et d’une prime d'État ;
- Il est soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu depuis 2018.
Le plan épargne logement (PEL)
Le plan épargne logement, ou PEL, est un autre livret d’épargne dédié à l’investissement immobilier.
Les caractéristiques du PEL sont les suivantes :
- Un minimum de 225 € est imposé à l'ouverture, puis 540 € par an jusqu'à 10 ans ;
- Son plafond est de 61 200 € ;
- Les fonds en euros sont disponibles, mais s’ils sont retirés dans les deux premières années, les intérêts sont ramenés au taux du livret CEL ;
- Le taux d’intérêt peut varier entre 1 et 2,5% + prime d’État et le compte permet d'obtenir un prêt immobilier à un taux préférentiel ;
- Il est soumis à l'impôt sur le revenu (depuis 2028), ainsi qu’aux prélèvements sociaux ;
- Il ne peut pas être cumulé avec un autre PEL. Il peut être cumulé avec un CEL uniquement si ce dernier est dans le même établissement bancaire.
Le plan d'épargne retraite populaire (PERP)
Le plan d'épargne retraite populaire, ou PERP, est un compte d’épargne réglementé spécifiquement conçu pour épargner des fonds pour avoir un revenu d’appoint lors de sa retraite. Il est ouvert aux personnes âgées de 18 à 75 ans.
Voici l’essentiel sur le PERP :
- Le seuil minimum est fixé par l'organisme financier et il n’y a pas de seuil maximum ;
- Les fonds sont bloqués jusqu'à l'âge de la retraite, sauf cas exceptionnels ;
- Il dispose d’un plafond pour la déductibilité fiscale des cotisations. Au-delà, le taux forfaitaire est de 7,5 % ou au barème.
Stratégies de placement et gestion de l'épargne
Ci-dessous, nous vous partageons quelques stratégies qui vous permettront d’optimiser vos placements financiers et la gestion de votre épargne :
- Définir des objectifs financiers réalistes : il est essentiel de commencer par analyser votre situation financière actuelle (revenus, dépenses, dettes, etc) et d’identifier vos besoins et objectifs financiers à court, à moyen et à long terme (achat d’une maison, éducation des enfants, retraite…).
- Déterminer votre profil de risque : en évaluant votre tolérance au risque, vous pourrez déterminer quel type de placement est le plus adapté pour vous. Si votre tolérance est basse, le mieux est de privilégier l’épargne réglementée qui permet de limiter les risques financiers. Si votre tolérance est plus élevée, il peut être judicieux d’opter pour des placements plus dynamiques et avec des revenus potentiels supérieurs.
- Diversifier son portefeuille de produits financiers : certains produits financiers sont sécurisés mais peu rentables et d’autres permettent de dégager des revenus plus élevés mais comportent des risques. L’idéal est de diversifier au maximum son portefeuille pour bénéficier des avantages de chacun.
- Établir un fond d’urgence : veillez à toujours avoir un fond d’urgence disponible en cas d’imprévus.
- Réévaluer périodiquement son plan d’épargne : effectuez un suivi de vos placements financiers et de leur rendement, et ajuster votre plan en supprimant des produits et en ajoutant d’autres si besoin.
- Faites-vous aider par des professionnels : que ce soit en demandant des renseignements auprès de votre conseiller bancaire pour déterminer le plan d’épargne le plus adapté à vos besoins, ou en consultant un expert financier pour les placements plus importants, n’hésitez pas à demander l’avis d’un professionnel.
Risques et précautions pour le placement financier
Le placement financier peut également être soumis à certains risques comme :
- Les risques de marché : la valeur des placements financiers peut être soumise à des fluctuations en fonction des événements économiques, des conditions du marché ou bien de facteurs externes imprévus.
- Les variations des taux d'intérêt : ces dernières peuvent affecter la valeur de vos titres à revenu fixe.
- Les fluctuations des taux de change : si vous privilégiez les investissements internationaux, les variations des taux de change peuvent avoir une influence directe sur vos rendements.
- Les risques sectoriels : si vous avez concentré l’essentiel de vos investissements dans un secteur particulier, ces derniers peuvent être soumis à des risques spécifiques à ce secteur.
Pour protéger votre épargne des risques potentiels, il est important de diversifier son portefeuille de produits financiers et d’y inclure obligatoirement un plan d’épargne réglementé. Le plan d’épargne réglementé est sécurisé et permet de réaliser des économies et de dégager des revenus stables, même si limités. Si vos placements financiers comportent des produits à risques, il est conseillé d’effectuer un suivi et de faire des ajustement en cas de manque de rentabilité pour limiter les pertes.
Conclusion
Les placements financiers jouent donc un rôle essentiel pour réaliser des économies et s’assurer une stabilité financière. Ils permettent d’être prêt en cas d’imprévus et de mener à bien des projets personnels sans s’endetter.
L’épargne personnelle peut être effectuée à partir de différents placements financiers : l’épargne réglementée et les produits financiers. L’épargne réglementée permet de réaliser des économies tout en bénéficiant d'un revenu stable mais limité grâce aux intérêts. Les produits financiers comportent plus de risques mais peuvent permettre de dégager des revenus potentiels plus élevés.
Il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque type de placement et de diversifier son portefeuille en connaissance de cause. Avant d’investir, il convient de définir des objectifs réalistes afin de déterminer les types de placement les plus adaptés. Si vous souhaitez effectuer des placements financiers importants, il peut être judicieux de faire appel à un professionnel en finance qui vous aidera dans le choix de vos produits.
Ressources utiles
Voici une liste de ressources utiles et officielles qui vous permettront d’approfondir vos connaissances en termes de placement financier :
- Le livret d’épargne bancaire : comment ça marche ?
- Livret A : comment ça marche ?
- Livret jeune : quelles sont ses caractéristiques ?
- Quel produit d'épargne pouvez-vous souscrire pour votre enfant ?
- Compte d'épargne ou livret d'épargne bancaire
FAQ
Comment puis-je ouvrir un compte d'épargne et quelles sont les démarches à suivre ?
Vous pouvez ouvrir un compte d'épargne en signant un contrat auprès d’un établissement bancaire ou financier. Avant la signature du contrat, l’établissement devra vous expliquer le fonctionnement du compte, notamment les règles de dépôt ou de retrait, le taux d'intérêt appliqué et les critères de calcul des intérêts.
Ai-je besoin de l'aide d'un conseiller financier pour investir ?
Si vous souhaitez simplement ouvrir un livret d’épargne, il n’est pas nécessaire de faire appel à un conseiller financier. Pour d’autres types de placements financiers comme les actions et les obligations, l’aide d’un conseiller n’est pas obligatoire mais peut être recommandée, notamment si vous n’avez pas d’expérience en termes d’investissement.
Comment fonctionne la fiscalité sur les produits financiers d'épargne ?
La fiscalité sur les produits d’épargne réglementée dépend selon le type de produit. Certains types de compte d’épargne bénéficient d'exonération d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales, comme le livret A, le livret jeune, le LEP et le LDDS. Les autres types de produits d’épargne sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Puis-je détenir plusieurs produits d'épargne réglementée en même temps ?
Il est tout à fait possible de cumuler plusieurs produits d’épargne réglementée. Toutefois, il n’est généralement pas possible de détenir deux produits d’épargne du même type, que ce soit auprès d’une banque, ou d'établissements différents. Les épargnants ne peuvent détenir qu’un seul livret A, qu’un seul LEP, etc. Pour les livrets d’épargne logement, il est possible de cumuler un CEL et un PEL uniquement s’ils sont ouverts dans la même banque.
Quelles sont les erreurs courantes à éviter lors de la gestion de son épargne et de ses investissements ?
La principale erreur à éviter est de ne faire que des placements à risques et de ne pas diversifier son portefeuille avec des comptes d’épargne réglementée. Il est conseillé d’ouvrir au moins un compte d’épargne réglementé afin de profiter de la stabilité qu’il confère et de réaliser des économies durables. De plus, il est important de définir ses objectifs au préalable, notamment en termes de durée, car certains placements nécessitent un engagement sur le long terme.