Vergelijking van zakelijke leningen zonder BKR (2025)

Een zakelijke lening zonder BKR is voor veel ondernemers een welkome optie. In Nederland zijn er diverse aanbieders die financiering aanbieden zonder toetsing bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit biedt kansen, vooral voor zzp’ers en mkb’ers met een vlekje in hun kredietverleden of zonder uitgebreide jaarcijfers.

In dit artikel ontdekt u wat de mogelijkheden zijn in 2025, waar u op moet letten en hoe u veilig en verantwoord financiering kunt aanvragen zonder BKR-toetsing.

Wat is het Bureau Krediet Registratie (BKR)?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een onafhankelijke organisatie in Nederland die de kredietinformatie van consumenten beheert. Zodra iemand een lening, krediet of lease afsluit, wordt dit meestal geregistreerd bij het BKR. Banken en kredietverstrekkers gebruiken deze informatie om te beoordelen of een persoon of onderneming verantwoord nieuw krediet kan aangaan.

Een negatieve BKR-registratie kan ontstaan bij betalingsachterstanden of niet-nagekomen verplichtingen. Dit heeft vaak invloed op uw mogelijkheden om privé of zakelijk geld te lenen. 

Wat betekent zakelijk lenen zonder BKR in de praktijk?

Een zakelijke lening zonder BKR lijkt op het eerste gezicht volledig los te staan van uw persoonlijke kredietgegevens, maar dat is niet altijd zo. Bij eenmanszaken, vof’s of maatschappen wordt u privé aansprakelijk gehouden voor schulden. In dat geval kan een lening alsnog bij het BKR worden geregistreerd. Ook bij een BV is registratie mogelijk als u zich privé borgstelt.

Sommige kredietverstrekkers doen geen toetsing bij het BKR, maar registreren de lening wél. Andere partijen doen juist wel een toets, zonder iets vast te leggen. Dat verschil is cruciaal, zeker als u binnenkort een privélening of leaseovereenkomst wilt afsluiten.

Veel aanbieders van zakelijke leningen vallen buiten de vergunningplicht van toezichthouders zoals de AFM of DNB. Ze bieden alleen zakelijke financiering aan en hoeven zich daardoor niet aan dezelfde regels te houden als bij consumentenkrediet. Dat maakt het extra belangrijk om de voorwaarden goed te lezen en na te gaan of de aanbieder betrouwbaar en transparant is.

Zakelijk krediet zonder BKR versus zakelijke lening zonder BKR

Veel ondernemers komen zowel zakelijk krediet zonder BKR als een zakelijke lening zonder BKR tegen, maar het zijn twee verschillende vormen van financiering met elk hun eigen kenmerken.

Een zakelijk krediet is flexibel: u krijgt een plafond, tot dat plafond kunt u geld opnemen wanneer u het nodig heeft. U betaalt rente alleen over het bedrag dat u effectief gebruikt. Dit kan een slimme keuze zijn bij variërende geldstromen, zoals bij voorraadinkopen of tijdelijke betalingsachterstanden. Bijvoorbeeld, bij Qredits kunt u een Flexibel Krediet afsluiten tot € 25.000, dat u naar behoefte opneemt en terugbetaalt met rente over wat daadwerkelijk is gebruikt.

Een zakelijke lening werkt anders. U ontvangt in één keer een vast bedrag en lost het af binnen een vooraf bepaalde looptijd, met zekerheid over uw maandelijkse lasten. Floryn biedt zo’n zakelijke lening aan, variërend van € 10.000 tot € 2,5 miljoen, met vaste rente en aflossing, en een aanvraagproces dat vaak binnen 24 uur is geregeld.

Zzp-lening zonder BKR: eisen, documenten en slaagkans

Als zzp’er kunt u in aanmerking komen voor een zakelijke lening zonder BKR en jaarcijfers, maar niet alle aanbieders werken op dezelfde manier. Uw rechtsvorm en financiële situatie spelen een belangrijke rol. Bij een eenmanszaak of zzp wordt vaak gekeken naar uw privéaansprakelijkheid, waardoor BKR-registratie sneller van toepassing kan zijn. Bij een bv valt dit doorgaans weg, tenzij u zich persoonlijk borg stelt.

Diverse aanbieders werken zonder jaarcijfers, maar kijken slim naar uw actuele cijfers. BridgeFund verstrekt zakelijke leningen tot € 250.000 zonder jaarcijfers of ondernemingsplan. Ze vragen alleen om een KvK‑inschrijving, minimaal 1 jaar ondernemerschap, een zakelijke bankrekening en een omzet van ten minste € 50.000 per jaar.

Over het algemeen hanteren online financiers de volgende criteria:

• U staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel.
• U beschikt over een zakelijke bankrekening.
• U verstrekt bankafschriften van minstens zes maanden, soms tot twaalf maanden.
• U toont een minimumomzet, vaak vanaf € 50.000 per jaar.
• Er zijn géén recente ernstige betalingsachterstanden.

Dat betekent dat zelfs zonder jaarcijfers of BKR-toetsing u toch een lening kunt krijgen, zolang u transparant bent over uw inkomsten en groeiplannen. Platforms zoals Creddo adviseren zelfs om, bij gebrek aan jaarcijfers, een motivatiebrief of toekomstverwachting mee te sturen om kredietverstrekkers vertrouwen te bieden.

Kleine zakelijke lening zonder BKR: wanneer is dit verstandig?

Een kleine zakelijke lening zonder BKR is bij uitstek geschikt wanneer u snel kapitaal nodig heeft voor urgente bedrijfsbehoeften, zoals aanvulling van voorraad, het overbruggen van tijdelijke cashflowtekorten of een gerichte upgrade van uw apparatuur of marketing. Doordat het om kleinere bedragen gaat, kiezen veel fintech-aanbieders voor een vereenvoudigde aanvraagprocedure. 

Floryn bijvoorbeeld, biedt financiering aan vanaf € 10.000 tot maximaal € 250.000 zonder dat u jaarcijfers hoeft aan te leveren. Uw kredietwaardigheid wordt beoordeeld op basis van recente bankafschriften en actuele situatie, waardoor u binnen één werkdag kunt weten of u in aanmerking komt – dat is mogelijk dankzij PSD2-koppelingen die snelle en slimme analyses ondersteunen.

Andere partijen zoals zakelijke minilening-platforms bieden nog compacter aanbod. Bedragen van € 500 tot € 5.000 zijn mogelijk, met een beoordeling die soms binnen een uur plaatsvindt. U hoeft geen BKR-check te doorlopen, er is geen minimale omzet vereist en uitbetaling kan binnen één dag plaatsvinden. Een dergelijk format is ideaal wanneer snelheid en eenvoud cruciaal zijn, maar houd er rekening mee dat aanbieders dit compenseren door hogere dagrentes of afsluitprovisies.

Vergelijking: zakelijke lening zonder BKR (en mét snelle check)

Voor ondernemers die een zakelijke lening zonder BKR-toetsing zoeken, kan het verleidelijk klinken, als één benadering. Toch verschillen aanbieders aanzienlijk qua voorwaarden, snelheid en wat zij wel of niet toetsen. Hieronder een overzicht van acht actuele opties op basis van informatie van hun eigen websites of betrouwbare vergelijking.

Vergelijk daarom altijd meerdere opties voor u besluit om zakelijk geld te lenen. Check ook altijd of de genoemde getallen nog accuraat zijn, want ze wijzigen regelmatig.

Kosten en risico’s van zakelijk lenen zonder BKR

Een zakelijke lening zonder BKR of zonder jaarcijfers lijkt aantrekkelijk door het gemak en de snelheid, maar brengt ook hogere kosten en minder bescherming met zich mee. Omdat aanbieders geen zicht hebben op uw financiële historie, schatten ze het risico hoger in. Dat leidt vaak tot een hogere rente, afsluitkosten of extra voorwaarden.

Het is belangrijk om niet alleen naar het maandpercentage te kijken. Sommige aanbieders adverteren met een lage maandrente, maar als u dit doorrekent naar het effectieve jaartarief, loopt dat al snel op tot 15 tot soms meer dan 30 procent. Kijk dus altijd naar het totaalplaatje, niet naar promotierentes.

Fintech-aanbieders zonder vergunning van de AFM of DNB mogen zakelijke leningen verstrekken zonder zich aan de regels voor consumentenkrediet te houden. U valt daardoor buiten bepaalde beschermingsmaatregelen, zoals informatieplicht of geschillenprocedures. U bent daardoor meer afhankelijk van de transparantie en integriteit van de aanbieder zelf.

Ook als er geen toetsing plaatsvindt, kan er tóch een BKR-registratie volgen. Dit gebeurt wanneer u als privépersoon aansprakelijk bent voor het zakelijk krediet, bijvoorbeeld bij een eenmanszaak of wanneer u borg staat. Zo’n registratie kan van invloed zijn op uw mogelijkheden om in de toekomst een hypotheek, lease of andere privéfinanciering aan te vragen.

Acceptatiecriteria en benodigde documenten voor een zakelijke lening zonder BKR

Ook wanneer u een zakelijke lening zonder BKR aanvraagt, gelden er duidelijke voorwaarden. Aanbieders willen weten of uw bedrijf financieel gezond is, ook als ze geen inzage krijgen via het BKR of uw jaarcijfers. De beoordeling gebeurt daarom op basis van actuele gegevens.

In de meeste gevallen moet u kunnen aantonen dat uw onderneming actief is en voldoende omzet draait. De volgende documenten en kenmerken worden vrijwel altijd gevraagd.

Checklist voor een succesvolle aanvraag:

• Inschrijving bij de Kamer van Koophandel
• Een actieve zakelijke bankrekening
• Bankafschriften van de afgelopen 6 tot 12 maanden
• Minimale omzet (vaak vanaf € 5.000 tot € 10.000 per maand)
• Geen recente ernstige betalingsachterstanden

Wie aan deze voorwaarden voldoet, vergroot de kans op een snelle goedkeuring aanzienlijk. Steeds meer aanbieders gebruiken bovendien een PSD2-koppeling. Daarmee krijgen zij rechtstreeks inzicht in uw transacties en verloopt de aanvraag zonder extra papierwerk.

Zakelijke lening zonder BKR aanvragen in 5 stappen

Een zakelijke lening zonder BKR aanvragen hoeft niet ingewikkeld te zijn, mits u het proces gestructureerd aanpakt. Door de volgende vijf stappen te volgen vergroot u de kans op een succesvolle en voordelige aanvraag.

1. Kies het juiste product: bepaal of een zakelijke lening of een zakelijk krediet het beste aansluit bij uw situatie. Een lening biedt duidelijkheid en vaste aflossingen, terwijl een krediet meer flexibiliteit geeft.
2. Verzamel uw documenten: houd recente bankafschriften en omzetgegevens bij de hand en bereid een korte uitleg voor over het doel van de financiering. Dit helpt de aanbieder om uw aanvraag snel te beoordelen.
3. Controleer het BKR-beleid van de aanbieder: niet iedere partij gaat op dezelfde manier met BKR om. Raadpleeg de voorwaarden en bekijk in de vergelijkende tabel hierboven of er sprake is van toetsing, registratie of geen van beide.
4. Vraag meerdere offertes op: beperk u niet tot één aanbieder. Vraag ten minste twee of drie offertes aan en vergelijk het jaarlijkse kostenpercentage (JKP of TAEG), de voorwaarden en de totale kosten.
5. Lees het contract zorgvuldig: controleer of de lening echt zonder BKR-registratie wordt verstrekt, of vervroegd aflossen mogelijk is en of u zich persoonlijk borg moet stellen. Alleen als u volledig duidelijkheid heeft over deze punten is het verstandig te tekenen.

Door deze vijf stappen te volgen voorkomt u verrassingen en kiest u de financieringsvorm die het beste bij uw onderneming past. Een goede voorbereiding en vergelijking van aanbieders levert niet alleen tijdwinst op, maar bespaart vaak ook aanzienlijk op kosten.

Alternatieven voor zakelijk lenen zonder BKR

Niet elke ondernemer vindt de juiste match in een zakelijke financiering zonder BKR, daarom zijn er verschillende alternatieven die snelle en flexibele financiering kunnen bieden.

Factoring

Factoring biedt een aantrekkelijk alternatief wanneer een traditionele lening of kredietschema niet past bij uw situatie. Bij partijen zoals The Blue Factor verkoopt u uw facturen en ontvangt u binnen 24 uur het grootste deel van het openstaande bedrag. Jaarcijfers en een BKR‑check zijn niet nodig. De factormaatschappij neemt zelfs het incassorisico over en zorgt voor debiteurenbeheer. Dat betekent een directe verbetering van uw liquiditeit zonder administratieve rompslomp.

Borgstellingskrediet

Een andere optie is een borgstellingskrediet (BMKB) via de bank. De overheid staat daarbij deels garant voor uw lening, wat uw kredietwaardigheid verhoogt. De regeling is bedoeld voor MKB-ondernemers met beperkte onderpandmogelijkheden en blijft beschikbaar tot minstens 1 juli 2027. De garantie kan oplopen tot € 1,5 miljoen, afhankelijk van uw situatie.

Leasing

Ook leasing is een gangbare vorm van financiering, bijvoorbeeld bij de aanschaf van bedrijfswagens of machines. U betaalt in termijnen en behoudt werkkapitaal. De exploitatie van bedrijfsmiddelen kunt u zo spreiden over de afbetalingsperiode.

Crowdfunding

Crowdfunding maakt gebruik van een breed publiek om geld op te halen voor specifieke projecten of investeringen. Via platforms kunnen meerdere kleine investeerders bijdragen aan uw initiatief. De opgehaalde gelden worden als kapitaal of schuld verantwoord in uw jaarrekening.

Graag op de hoogte blijven over Finom? Abonneer dan op onze maandelijkse nieuwsbrief voor de laatste updates!

Door te klikken op “→” gaat u akkoord met onze algemene voorwaarden.

FAQ

Hoeveel kan ik maximaal krijgen met een zakelijke lening zonder BKR?

Het maximale leenbedrag verschilt sterk per aanbieder. Fintechs zoals Yeaz! en Qeld verstrekken vaak bedragen tussen € 2.000 en € 50.000, terwijl Floryn leningen aanbiedt tot € 2,5 miljoen. De daadwerkelijke toekenning hangt af van uw omzet, transacties en KvK-inschrijving, niet van uw kredietverleden.

Zijn er betrouwbare aanbieders voor zakelijk lenen zonder BKR in Nederland?

Ja, er zijn meerdere aanbieders die bekendstaan om hun transparantie en snelle processen. Voorbeelden zijn Floryn, Yeaz!, Qeld en CapitalBox. Zij werken met digitale bankkoppelingen en duidelijke voorwaarden. Controleer altijd of de aanbieder betrouwbaar is, welke vergunningen gelden en wat het jaarlijkse kostenpercentage bedraagt.

Kan ik een kleine zakelijke lening zonder BKR krijgen?

Dat is goed mogelijk. Diverse aanbieders bieden kleine leningen aan vanaf ongeveer € 2.000 tot € 50.000, meestal met een beperkte looptijd en tegen relatief hogere rentetarieven. Deze kleine leningen zijn bedoeld voor ondernemers die snel kapitaal nodig hebben voor voorraad, cashflowproblemen of beperkte investeringen. Goed vergelijken blijft cruciaal.

Wordt mijn zakelijke lening bij BKR geregistreerd?

Dat hangt af van uw rechtsvorm en persoonlijke aansprakelijkheid. Bij een eenmanszaak, vof of borgstelling wordt de lening vaak bij BKR geregistreerd. Heeft u een bv zonder privéaansprakelijkheid, dan is registratie doorgaans niet aan de orde. Controleer dit altijd in het contract.

Kan ik lenen met negatieve BKR?

Ja, sommige kredietverstrekkers bieden mogelijkheden voor ondernemers met een negatieve BKR-registratie. Zij kijken vooral naar recente bankafschriften en minimale omzet. Wel gelden vaak strengere voorwaarden en hogere kosten. Voor grotere bedragen of bancaire leningen blijft een negatieve registratie vaak een aanzienlijk obstakel.

Lees onze andere artikelen:

• Geld verdienen vanuit huis: 30 actuele ideeën
• SMART doelen formuleren: voorbeelden en tips
• Belastingvrij bijverdienen in 2025: alle grenzen, regels & tips
• Gemiddelde salarissen in Nederland en wat u erover moet weten
• Bijzonder tarief: belangrijke Informatie voor werkgevers en werknemers