Zakelijke lening vergelijken (2025): rente, looptijden & opties

Een zakelijke lening kan u helpen uw onderneming concreet verder te brengen; van de aanschaf van apparatuur tot de aankoop van een bedrijfspand. Dit artikel biedt u een actueel overzicht van de belangrijkste leenvormen, rentetarieven en voorwaarden in 2025, zodat u weloverwogen keuzes kunt maken. We beginnen bij de basis: wat is een zakelijke lening, wat zijn uw opties en wanneer past welke financiering het beste bij uw situatie?

Wat is een zakelijke lening en wanneer kiest u ervoor?

Een zakelijke lening is geld dat u leent om te investeren in uw bedrijf. U ontvangt het leenbedrag doorgaans in één keer en lost het terug in vaste termijnen, inclusief rente. De aflossing verloopt via een lineair of een annuïtair schema:

• Lineaire aflossing: u betaalt elke maand een vast bedrag aan aflossing. Doordat de openstaande schuld steeds kleiner wordt, daalt het rentebedrag. Hierdoor nemen ook uw totale maandlasten geleidelijk af.
• Annuïtaire aflossing: u betaalt gedurende de looptijd steeds een gelijk bedrag per maand voor rente én aflossing. In het begin bestaat dit bedrag vooral uit rente, later gaat het merendeel naar aflossing.

Een zakelijke lening is met name geschikt voor grote, eenmalige investeringen, bijvoorbeeld de aanschaf van machines, de verbouwing of aankoop van een bedrijfspand, of een overname. Omdat u vooraf weet wat u maandelijks kwijt bent, is de financiële planning overzichtelijk en voorspelbaar.

Soorten zakelijke leningen en bedrijfskredieten

Niet iedere financieringsbehoefte is hetzelfde. Daarom bestaan er verschillende soorten zakelijke leningen, elk met hun eigen kenmerken, looptijden en toepassingsmogelijkheden. Hieronder vindt u de belangrijkste vormen op een rij, zodat u kunt bepalen welke het beste past bij uw situatie en doelen.

Investeringslening (langlopend)

Een investeringslening is een zakelijke financiering voor langdurige en substantiële investeringen, zoals machines, bedrijfsmiddelen of een (gedeeltelijke) overname. U ontvangt het volledige leenbedrag in één keer en betaalt dit terug over een looptijd van doorgaans 1 tot 20 jaar, afhankelijk van het investeringsdoel en uw financiële situatie.

U kunt kiezen voor een vaste of variabele rente. Een vaste rente biedt zekerheid over uw maandlasten, terwijl een variabele rente meer risico met zich meebrengt maar bij een dalende marktrente juist voordeliger kan uitvallen.

De aflossing gebeurt volgens een lineair of annuïtair schema. Bij een lineaire aflossing neemt de maandelijkse last in de loop van de tijd af. Bij een annuïtair schema blijft het maandelijkse bedrag gelijk, wat helpt om uw kasstroom stabiel te houden.

Kortlopende zakelijke lening

Heeft uw onderneming tijdelijk extra financiële ruimte nodig? Een kortlopende zakelijke lening is ideaal voor situaties zoals voorraadfinanciering, seizoenspieken of onverwachte uitgaven. Deze vorm van geld lenen als bedrijf houdt in dat u het bedrag in één keer ontvangt en binnen 3 tot 24 maanden in vaste termijnen terugbetaalt. Bij sommige aanbieders is ook een flexibelere looptijd mogelijk tot ongeveer 30 maanden.

Deze lening komt snel beschikbaar en helpt u zonder langlopende verplichtingen te reageren op zakelijke kansen. Rente en kosten zijn doorgaans hoger dan bij langlopende leningen, maar de wendbaarheid kan een groot voordeel zijn.

Zakelijk krediet (doorlopend)

Met een zakelijk krediet hebt u toegang tot een vooraf afgesproken kredietlimiet waaruit u flexibel geld kunt opnemen en terugbetalen. U betaalt hierbij alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk gebruikt, niet over het volledige kredietbedrag. Doordat afgeloste bedragen opnieuw beschikbaar komen, blijft uw liquiditeit flexibel en behoudt u financiële ruimte wanneer dat nodig is.

Deze vorm van financiering is vooral geschikt bij wisselende behoeften, zoals voorraadinkopen, debiteuren die later betalen of seizoensgebonden pieken in uw bedrijf. Er is meestal geen vaste looptijd zolang u aan de afgesproken voorwaarden voldoet.

Microkrediet & starterslening

Met een microkrediet kunt u een klein zakelijk bedrag lenen tot maximaal € 50.000, bedoeld voor zowel startende als gevestigde ondernemers of zzp’ers met groeiplannen. Dit krediet wordt vaak verstrekt via Qredits, inclusief intensieve begeleiding: u krijgt naast financiering namelijk ook gratis coaching, trainingen en hulp bij uw ondernemingsplan.

De looptijd varieert gewoonlijk tussen 1 en 10 jaar, met een gemiddelde van ongeveer 5 jaar, waardoor u flexibel kunt investeren in uw groei zonder lange terugbetalingsverplichtingen. In veel gevallen start u met een renteperiode zonder aflossing, zodat u eerst de eerste stappen kunt zetten alvorens de lening begint af te betalen.

Voor ondernemers bij wie traditionele banken nog niet willen financieren is deze optie extra waardevol: de BMKB-regeling (Borgstelling MKB) biedt extra zekerheid voor financiers, waardoor microkrediet ook voor starters haalbaar wordt.

Hypothecaire lening zakelijk

Een hypothecaire lening is bedoeld voor de aankoop of verbouwing van uw bedrijfspand en gebruikt het vastgoed zelf als zekerheid. Looptijden variëren meestal van vijf tot twintig jaar, afhankelijk van het type pand en uw financiële situatie. U betaalt maandelijkse rente en aflossing, bij voorkeur via een lineaire of annuïtaire aflossing.

Zakelijk krediet versus zakelijke lening: wat is goedkoper voor uw situatie?

Een doorlopend zakelijk krediet biedt maximale flexibiliteit. U kunt geld opnemen wanneer nodig en terugbetalen zodra het uitkomt. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk gebruikt, wat voordelig lijkt. Maar als u het krediet langdurig benut, kunnen de rentelasten oplopen. Zeker als er sprake is van variabele rente of extra kosten zoals kredietprovisie. Een zakelijke lening werkt anders. U ontvangt het volledige leenbedrag in één keer en betaalt het terug in vaste maandlasten. Omdat de looptijd en rente vooraf zijn vastgesteld, weet u precies waar u financieel aan toe bent.

Welke vorm voordeliger is, hangt af van uw situatie. Stel, u wilt voorraad inkopen voor het hoogseizoen en weet niet precies hoeveel u nodig hebt. Dan is een zakelijk krediet handig, omdat u alleen gebruikt wat nodig is en niets vastlegt. Heeft u daarentegen een specifieke investering voor ogen, zoals de aankoop van een machine of een bedrijfsovername, dan biedt een zakelijke lening meer structuur en kostenzekerheid. Ook bij het verbouwen van een pand is een zakelijke lening doorgaans de betere keuze. Gaat het om onvoorziene uitgaven of het overbruggen van lange betaaltermijnen van klanten? Dan kan een zakelijk krediet juist weer uitkomst bieden, zolang u de flexibiliteit verstandig benut.

Zakelijke lening vergelijken: de 9 belangrijkste criteria

Niet elke zakelijke lening is hetzelfde. Rente, kosten, voorwaarden en flexibiliteit kunnen sterk verschillen per aanbieder. Om een weloverwogen keuze te maken, is het belangrijk dat u verder kijkt dan alleen de rente. In deze sectie zetten we de negen belangrijkste criteria op een rij die u kunnen helpen bij het vergelijken van zakelijke financieringen.

Rente (p.j. vs p.m.)

Let goed op hoe de rente wordt weergegeven: per jaar (p.j.) of per maand (p.m.). Een maandrente van 1,5 procent lijkt laag, maar komt neer op bijna 19 procent op jaarbasis. Controleer daarom altijd het effectieve jaarrendement voordat u beslist. Zo voorkomt u verrassingen in de totale kosten.

Bijvoorbeeld: stel dat u een lening afsluit van € 25.000 met een looptijd van 3 jaar.

• Bij een rente van 6% per jaar betaalt u ongeveer € 2.385 aan totale rentekosten.
• Wordt dezelfde lening aangeboden tegen 1,5% per maand, dan stijgen de totale rentelasten tot ruim € 8.500.

Afsluit- en servicekosten

Naast rente rekenen veel aanbieders extra kosten, zoals afsluitkosten of maandelijkse servicekosten. Deze bedragen kunnen flink variëren en hebben directe invloed op de werkelijke kosten van uw lening. Neem deze kosten altijd mee in uw vergelijking om een compleet beeld te krijgen.

Looptijd en aflossingsvorm

De looptijd van uw lening bepaalt hoe lang u aflost, en daarmee ook uw maandlasten. Bij een langere looptijd betaalt u lagere maandlasten, maar meer rente over de hele periode. Kies daarnaast tussen lineair of annuïtair aflossen. Lineair betekent dalende lasten, annuïtair zorgt voor een vast maandbedrag.

Bijvoorbeeld: stel dat u een lening van € 60.000 afsluit tegen een rente van 6% per jaar.

• Bij een looptijd van 3 jaar (36 maanden) betaalt u maandelijks ongeveer € 1.820 (annuïtair), en de totale rentekosten bedragen circa € 5.500.
• Verleng u de looptijd naar 6 jaar (72 maanden), dan daalt de maandlast tot ongeveer € 980, maar stijgen de totale rentelasten tot ruim € 10.600.

Totale kosten (TCO)

De totale kosten van een bedrijfslening bestaan uit meer dan alleen de rente. Tel ook afsluitkosten, servicekosten en eventuele boetes mee. Dit wordt vaak aangeduid als Total Cost of Ownership (TCO). Door hierop te letten, voorkomt u dat een ogenschijnlijk goedkope lening uiteindelijk duurder uitvalt.

Bijvoorbeeld: stel dat u een zakelijke lening afsluit van € 40.000 met een rente van 6% per jaar en een looptijd van 4 jaar.

• De rentekosten bedragen in totaal ongeveer € 5.100.
• De afsluitkosten zijn € 400 en de servicekosten € 20 per maand (= € 960 over 4 jaar).De totale kosten van uw lening (TCO) komen daarmee uit op € 6.460, wat neerkomt op een effectieve meerkost van ruim 16% ten opzichte van het leenbedrag.

Boetevrij aflossen

Bij sommige aanbieders kunt u extra aflossen zonder boete, bij anderen betaalt u een vergoeding voor vervroegde aflossing. Dit maakt uit als u tussentijds wilt aflossen of versneld van de lening af wilt zijn. Controleer daarom altijd of boetevrij aflossen is toegestaan en onder welke voorwaarden.

Bijvoorbeeld: stel dat u een lening heeft van € 100.000 met een looptijd van 5 jaar en een rente van 5% per jaar.

Na 2 jaar besluit u € 30.000 extra af te lossen.

• Bij een aanbieder die boetevrij aflossen toestaat, bespaart u ongeveer € 2.250 aan toekomstige rentekosten.
• Bij een aanbieder die een boete van 2% rekent over het extra afgeloste bedrag, betaalt u € 600 vergoeding, waardoor uw netto besparing daalt tot circa € 1.650.

Benodigde documenten/ jaarcijfers

Voor het aanvragen van een lening voor een bedrijf zijn vaak recente jaarcijfers, een winst- en verliesrekening, en een KvK-uittreksel nodig. Sommige aanbieders vragen ook om een businessplan of banktransacties van de afgelopen maanden. Hoe beter uw administratie op orde is, hoe sneller de beoordeling verloopt.

BKR-toets

Veel kredietverstrekkers doen een toets bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) om uw financiële betrouwbaarheid te beoordelen. Een negatieve registratie kan leiden tot afwijzing of hogere rente. Er zijn ook aanbieders die geen BKR-check uitvoeren, maar die rekenen vaak hogere kosten.

Zekerheden en borgstelling (BMKB)

Sommige leningen vereisen onderpand, zoals bedrijfsmiddelen of onroerend goed. Heeft u dat niet, dan kan de overheid via de BMKB-regeling deels garant staan. Dit vergroot uw kans op financiering, vooral als u starter bent of beperkte zekerheden kunt bieden.

Doorlooptijd en snelheid van uitbetaling

De tijd tussen aanvraag en uitbetaling verschilt per aanbieder. Banken doen vaak langer over beoordeling, terwijl fintechs soms binnen 24 uur uitkeren. Houd hier rekening mee als u snel over het geld wilt beschikken.

Vergelijkingstabel: zakelijke leningen & zakelijk krediet in Nederland (2025)

Hieronder vindt u een overzicht van 12 aanbieders van zakelijke leningen en kredieten in Nederland. De gegevens zijn indicatief en bedoeld om u een eerste indruk te geven van de mogelijkheden. Controleer altijd de actuele rentestanden bij de aanbieders zelf, percentages (en voorwaarden) wijzigen regelmatig.

Hoe maakt u een eerlijke vergelijking? (stappenplan)

Het vergelijken van zakelijke leningen gaat verder dan alleen kijken naar de rente. Iedere aanbieder hanteert andere voorwaarden, kosten en zekerheden. Met dit stappenplan ontdekt u waar u op moet letten, zodat u een keuze maakt die past bij uw bedrijf en financiële situatie.

Stap 1 – Bepaal uw leendoel en looptijd

Begin met het vaststellen van het doel van de lening. Wilt u investeren in een machine, voorraad inkopen of een bedrijfspand financieren? Het leendoel bepaalt vaak de hoogte en de looptijd van de lening. Kies een looptijd die aansluit bij de economische levensduur van uw investering, zodat u niet langer aflost dan dat de investering rendement oplevert.

Stap 2 – Controleer benodigde documenten en jaarcijfers

Voor een zakelijke lening hebt u doorgaans recente jaarcijfers, een balans en een winst- en verliesrekening nodig. Vaak vraagt de kredietverstrekker ook om een KvK-uittreksel, transactiedata en soms een ondernemingsplan. Door deze documenten vooraf te verzamelen en te controleren op volledigheid vergroot u de kans op snelle goedkeuring.

Stap 3 – Bereken totale kosten (rente + kosten)

Kijk niet alleen naar het rentepercentage, maar tel ook afsluitkosten, servicekosten en eventuele boetes mee. Zo krijgt u inzicht in de werkelijke lasten van de lening. Een volledige berekening van alle kosten voorkomt dat een ogenschijnlijk goedkope lening uiteindelijk duurder blijkt.

Stap 4 – Vergelijk flexibiliteit en boetevrij aflossen

Niet elke aanbieder biedt dezelfde mate van flexibiliteit. Controleer of u tussentijds extra kunt aflossen en of dit kosteloos kan. Als u verwacht sneller te willen terugbetalen, is een lening met boetevrij aflossen vaak de voordeligste keuze.

Stap 5 – Let op doorlooptijd en snelheid

De tijd tussen aanvraag en uitbetaling verschilt per aanbieder. Bij traditionele banken kan dit enkele weken duren, terwijl fintechs vaak binnen een paar dagen of zelfs binnen 24 uur uitkeren. Kies een aanbieder die past bij de urgentie van uw financieringsbehoefte.

Stap 6 – Check zekerheden en borgstelling (BMKB)

Veel kredietverstrekkers vragen om zekerheden, zoals een pand of bedrijfsmiddelen als onderpand. Beschikt u daar niet over, dan kan de overheid via de BMKB-regeling garant staan voor een deel van de lening. Dit vergroot uw kans op financiering, vooral als u starter bent of beperkte activa hebt.

Zakelijk geld lenen zonder jaarcijfers: wanneer kan dat?

Niet iedere ondernemer beschikt over uitgebreide jaarcijfers, bijvoorbeeld omdat het bedrijf pas kort bestaat. Toch is zakelijk lenen dan niet onmogelijk. Sommige banken, zoals Rabobank, bieden starterskredieten waarbij een extra opslag op de rente geldt om het hogere risico te compenseren. Ook fintechs spelen hierop in met snelle aanvragen zonder uitgebreide documentatie. Houd er wel rekening mee dat deze leningen vaak een hogere rente kennen, vaak berekend per maand, waardoor de totale kosten flink kunnen oplopen.

Kosten en rente van een zakelijke lening uitgelegd (p.j. vs p.m.) met rekenvoorbeeld

Rente kan per jaar (p.j.) of per maand (p.m.) worden weergegeven. Een rente per jaar geeft een duidelijk beeld van de totale kosten. Wordt de rente per maand berekend, dan lijkt het percentage vaak lager, maar kan dit op jaarbasis flink oplopen. Zo komt een maandrente van 1,5 procent neer op bijna 19 procent per jaar.

Stel dat u een lening afsluit van € 50.000 met een looptijd van 5 jaar en een lineaire aflossing. U betaalt dan iedere maand € 833 aan aflossing. Bij een rente van 6 procent p.j. bedragen de totale rentekosten ongeveer € 7.625. Wordt dezelfde lening aangeboden met een rente van 1,5 procent p.m., dan stijgen de rentelasten tot meer dan € 22.875. Dit voorbeeld laat zien hoe belangrijk het is om altijd naar het effectieve jaarrendement te kijken.

Vereisten en voorwaarden per profiel voor een zakelijke lening

De voorwaarden voor een zakelijke lening verschillen per type ondernemer. Banken en kredietverstrekkers kijken niet alleen naar cijfers, maar ook naar de fase waarin uw bedrijf zich bevindt. Een zzp’er, een starter en een groeiend bedrijf hebben elk hun eigen profiel, risico’s en mogelijkheden. In deze sectie bekijken we welke vereisten en voorwaarden er per situatie gelden.

Zzp

Als zzp’er hebt u vaak beperkte jaarcijfers en weinig onderpand, waardoor banken terughoudend kunnen zijn met kredietverlening. Toch zijn er mogelijkheden, zoals een microkrediet tot € 50.000 via Qredits, vaak in combinatie met coaching. Ook fintechs bieden kleine leningen op basis van recente transactiedata in plaats van uitgebreide jaarrekeningen.

Starter

Voor starters zonder uitgebreide financiële historie is een zakelijke lening lastiger te verkrijgen bij traditionele banken. Via de BMKB-regeling kan de overheid garant staan, waardoor de kans op financiering toeneemt. Ook Qredits biedt een speciale starterslening tot € 250.000, vaak gecombineerd met begeleiding en training. Fintechs zijn daarnaast een optie voor snelle, kleinere kredieten, al gaan deze meestal gepaard met hogere rentetarieven.

Groei/overname

Wanneer u wilt groeien of een bedrijfsovername financieren, zijn grotere leningen of investeringskredieten vaak nodig. Banken kijken hierbij streng naar uw jaarcijfers, cashflow en zekerheden. Voor dit type financiering worden vaak looptijden van meerdere jaren afgesproken, zodat de lasten passen bij de verwachte opbrengsten. Soms wordt een achtergestelde lening of mezzaninefinanciering ingezet om het eigen vermogen te versterken en de kans op aanvullende bancaire financiering te vergroten.

Documenten-checklist voor de aanvraag van uw zakelijk krediet

Een goed voorbereide kredietaanvraag vergroot de kans op snelle goedkeuring. Zorg dat u de belangrijkste documenten bij de hand hebt. Onderstaande checklist helpt u om niets te vergeten. 

Alternatieven voor een zakelijke lening

Een zakelijke lening is niet altijd de beste oplossing. Afhankelijk van uw situatie kunnen andere vormen van financiering aantrekkelijker zijn:

• Zakelijke lease: geschikt voor bedrijfsmiddelen zoals auto’s of machines. U betaalt een vast bedrag per maand en behoudt werkkapitaal voor andere investeringen.
• Factoring: u verkoopt openstaande facturen aan een factoringmaatschappij en ontvangt direct het geld. Dit verbetert uw liquiditeit, vooral bij lange betaaltermijnen van klanten.
• Rekening-courant krediet: een flexibel krediet gekoppeld aan uw betaalrekening. Handig om tijdelijke tekorten op te vangen.
• Crowdfunding of revenue-based finance: financiering via een groep investeerders of op basis van een percentage van de omzet. Dit kan uitkomst bieden wanneer banken terughoudend zijn.

Door ook naar deze alternatieven te kijken, vindt u makkelijker een financieringsvorm die goed aansluit bij de doelen en cashflow van uw onderneming. Zo blijft u wendbaar en behoudt u controle over de kosten.

Graag op de hoogte blijven over Finom? Abonneer dan op onze maandelijkse nieuwsbrief voor de laatste updates!

Door te klikken op “→” gaat u akkoord met onze algemene voorwaarden.

FAQ

Wat is een goede rente voor een zakelijke lening in 2025?

Een goede rente hangt af van uw profiel, looptijd en zekerheden. Gemiddeld liggen tarieven bij banken rond 4 tot 9% per jaar. Fintechs rekenen vaak meer, maar bieden snellere toegang en minder strenge voorwaarden.

Hoe snel kan ik een zakelijke lening aanvragen en uitgekeerd krijgen?

Bij banken kan de beoordeling enkele weken duren door uitgebreide controles. Fintechs werken sneller en keren vaak binnen één tot drie werkdagen uit. Hoe completer uw aanvraag en documenten, hoe sneller de uitbetaling doorgaans plaatsvindt.

Kan ik een zakelijke lening boetevrij extra aflossen?

Dat verschilt per aanbieder. Sommige kredietverstrekkers staan volledige of gedeeltelijke vervroegde aflossing toe zonder extra kosten. Anderen rekenen een vergoeding om renteverlies te compenseren. Controleer daarom altijd goed de voorwaarden voor tussentijds aflossen bij uw aanbieder.

Is het mogelijk om een zakelijke lening te krijgen zonder BKR-toets?

Ja, enkele kredietverstrekkers voeren geen BKR-check uit. Vaak gaat dit om kleinere leningen met een hogere rente, omdat de risico’s groter zijn. Bij banken is een BKR-toets vrijwel altijd verplicht voordat een lening wordt verstrekt.

Welke documenten heb ik nodig voor een zakelijke lening aanvraag?

Een kredietverstrekker vraagt meestal om recente jaarcijfers, uw IB-aangifte en een actueel KvK-uittreksel. Ook banktransacties van het afgelopen jaar en een goed onderbouwd ondernemingsplan helpen bij de beoordeling en verhogen uw kans op goedkeuring.

Wat kost een zakelijke lening gemiddeld per maand aan rente en aflossing?

De maandlasten bestaan uit rente en aflossing en hangen af van leenbedrag, looptijd en rentepercentage. Bij een lening van € 50.000 kan dit variëren van enkele honderden tot ruim duizend euro per maand, afhankelijk van de voorwaarden.

Wat is beter: een zakelijke lening bij de bank of bij een fintech aanbieder?

Een lening bij de bank is meestal goedkoper en stabieler, maar kent strenge toelatingseisen. Fintechs zijn flexibeler, sneller en toegankelijker, vooral voor starters. Wel liggen de kosten vaak hoger. De juiste keuze hangt af van uw situatie.

Kan ik als starter een zakelijke lening krijgen zonder jaarcijfers?

Ja, starters kunnen via regelingen zoals de BMKB of via Qredits een lening aanvragen zonder uitgebreide jaarcijfers. Fintechs kijken vaak naar transactiedata of prognoses. Banken zijn kritischer, maar met borgstelling of goed plan kan financiering lukken.

Wat is BMKB en hoe helpt de BMKB-regeling bij een zakelijke lening?

De Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) is een regeling waarbij de overheid garant staat voor een deel van uw lening. Dit geeft kredietverstrekkers meer zekerheid en vergroot uw kans op financiering, vooral als u weinig onderpand hebt.

Lees onze andere artikelen:

• Verschillen tussen visie, missie en strategie
• Geld verdienen vanuit huis: 30 actuele ideeën
• SMART doelen formuleren: voorbeelden en tips
• Belastingvrij bijverdienen in 2025: alle grenzen, regels & tips
• Bijzonder tarief: belangrijke Informatie voor werkgevers en werknemers