Zakelijk krediet in 2025: soorten, kosten, risico’s en opties

Zakelijk krediet is in 2025 geen one-size-fits-all oplossing meer. De financieringsbehoeften van ondernemers zijn divers en afhankelijk van seizoensinvloeden, groeiplannen of tijdelijke tekorten aan liquiditeit. In dit artikel zetten we alle relevante vormen van zakelijk krediet op een rij, leggen we uit hoe ze werken en helpen we u bepalen welke het best aansluit bij uw situatie. 

Wat is een zakelijk krediet (business krediet)?

Een zakelijk krediet is een flexibele financieringsvorm waarbij u als ondernemer tot een vooraf afgesproken limiet geld kunt opnemen wanneer dat nodig is. De verstrekker, zoals een bank of een fintech-platform, rekent rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. Daarnaast betaalt u vaak extra kosten voor het beschikbaar houden van de kredietruimte, ook als u het geld op dat moment niet gebruikt.

Deze kredietvorm komt vooral van pas wanneer uw bedrijf te maken heeft met wisselende inkomsten of uitgaven. Denk aan situaties waarin u tijdelijk werkkapitaal nodig hebt, bijvoorbeeld om vaste lasten zoals lonen, huur of energiekosten te dekken. Ook bij het inkopen van extra voorraad, zeker tijdens drukke seizoenen of wanneer leveranciers een aantrekkelijke korting bieden bij grotere afnames, kan zakelijk krediet uitkomst bieden.

Hetzelfde geldt voor situaties waarin u btw moet voorfinancieren, terwijl de afdracht later of in termijnen terugkomt. En als uw klanten structureel te laat betalen, kan zakelijk krediet helpen om die periode te overbruggen zonder in liquiditeitsproblemen te komen.

U kunt het zien als een financiële buffer die u ruimte biedt om op korte termijn te schakelen, zonder dat u voor elke kleine investering of tegenvaller een nieuwe lening hoeft aan te vragen.

Verschil met een zakelijke lening

Een zakelijke lening verschilt duidelijk van zakelijk krediet. Hieronder geven we de belangrijkste verschillen. 

Door deze verschillen te kennen, kunt u beter inschatten welke vorm u nodig heeft in uw situatie. In de volgende secties bekijken we specifieke vormen zoals zakelijk doorlopend krediet, flexibel zakelijk krediet, en hun voor- en nadelen. Zo krijgt u scherp zicht op wat in 2025 voor uw onderneming het beste werkt.

Zakelijk doorlopend krediet & flexibel zakelijk krediet

Een zakelijk doorlopend krediet of een flexibel zakelijk krediet biedt ondernemers maximale vrijheid om naar behoefte geld op te nemen. Binnen een vooraf afgesproken limiet bepaalt u zelf wanneer en hoeveel u opneemt. Het grote voordeel is dat u na aflossing opnieuw geld kunt opnemen, zolang u binnen de kredietruimte blijft. Er is geen vaste einddatum zoals bij een klassieke lening, en de rente is doorgaans variabel. Daardoor kunnen de kosten meebewegen met de marktomstandigheden, maar ook onverwacht stijgen.

Kostenopbouw

De kosten van dit soort krediet zijn opgebouwd uit meerdere onderdelen. Bij New10 betaalt u rente over het bedrag dat u daadwerkelijk opneemt. Die rente ligt bij zakelijk krediet tussen ongeveer 4,3% en 5,9% per jaar, afhankelijk van uw kredietlimiet en risicoprofiel. Daarnaast brengt New10 servicekosten in rekening die kunnen oplopen tot 0,2% per maand over het maximale kredietbedrag, ook als u daar op dat moment geen gebruik van maakt. Verder geldt bij deze aanbieder dat u maandelijks minimaal 1,5% van het opgenomen bedrag moet aflossen. De flexibiliteit van dit type krediet gaat dus gepaard met structurele kosten, ook als het gebruik beperkt blijft.

Voor- en nadelen

Het grootste voordeel van deze kredietvorm is de directe beschikbaarheid van geld op momenten dat u het nodig hebt. Of het nu gaat om het opvangen van een tijdelijke dip in uw cashflow, het inkopen van extra voorraad tijdens een seizoenspiek of het overbruggen van openstaande facturen van trage betalers: met flexibel krediet voorkomt u dat uw bedrijfsvoering vastloopt. U hoeft bovendien niet steeds een nieuwe lening aan te vragen, wat tijd en administratieve rompslomp scheelt.

Tegenover die flexibiliteit staan wel hogere totale kosten, zeker als u langdurig gebruikmaakt van het krediet of de limiet structureel aanhoudt. Het vergt discipline en overzicht om te voorkomen dat het krediet verandert in een semi-permanente schuldpositie. Zeker voor jonge of snelgroeiende bedrijven is dit een aandachtspunt.

In de praktijk kan deze vorm van krediet uitkomst bieden aan ondernemers in sectoren met veel seizoensinvloeden, zoals detailhandel of horeca. Ook dienstverleners met lange betaaltermijnen, zoals bouw- of marketingbedrijven, kunnen hiermee betalingsgaten dichten zonder directe risico’s voor hun liquiditeit.

Zakelijke rekening met krediet: wat is zakelijk rood staan?

Met een zakelijke rekening met krediet, ook wel rekening‑courantkrediet genoemd, kunt u op uw zakelijke rekening rood staan tot een afgesproken limiet. U gebruikt uw betaalrekening alsof u extra saldo heeft. In werkelijkheid leent u van de bank, en dat brengt kosten met zich mee.

Hoe werkt het en wat kost het?

U betaalt rente over het bedrag dat u rood staat. Die rente is variabel en verschilt per bank, maar ligt vaak tussen de 7% en 12% per jaar. Daarnaast rekenen banken een maandelijkse provisie of een vast bedrag per kwartaal voor het beschikbaar stellen van het krediet, ongeacht of u het gebruikt.

Bijvoorbeeld: u heeft een rekening-courant krediet van € 20.000, en staat in een maand gemiddeld € 10.000 in het rood. Over die € 10.000 betaalt u rente. Stel dat het rentepercentage 9% bedraagt, dan komt dat neer op zo’n € 75 per maand. Daarbovenop komt mogelijk nog een provisie van 0,1% per maand over het totale krediet (€ 20). Zo betaalt u die maand ongeveer € 95 aan kosten.

Wanneer is zakelijk rood staan verstandig?

Deze kredietvorm is geschikt voor ondernemers die regelmatig kleine kasgaten moeten overbruggen. Denk aan situaties waarin facturen nog niet betaald zijn, maar vaste lasten zoals huur en salarissen wel moeten worden voldaan. Het is een handige buffer voor kortlopende tekorten, zonder dat u een aparte lening hoeft af te sluiten.

Als u echter vaak langere tijd rood staat of structureel het volledige limiet benut, dan kan een flexibel zakelijk krediet of zelfs een klein zakelijk krediet voordeliger en overzichtelijker zijn. De kosten voor structureel rood staan kunnen ongemerkt hoog oplopen.

Wat zijn de risico’s?

Het grootste risico van zakelijk rood staan is dat het ongemerkt een permanente schuldpositie wordt. Omdat er geen vaste aflosstructuur is, en het geld direct beschikbaar is via uw betaalrekening, is de verleiding groot om het krediet niet of slechts deels terug te betalen. Hierdoor kunnen de kosten cumuleren en wordt het moeilijker om het saldo ooit weer positief te krijgen.

Daarnaast geldt dat banken uw krediet kunnen herzien of intrekken als uw omzet daalt of als uw rekening structureel te diep in het rood staat. Dat kan plotseling gebeuren, waardoor u zonder buffer komt te zitten.

Hoe bepalen banken het limiet?

Banken zoals Rabobank, ING en ABN AMRO kijken naar uw transactiegeschiedenis, maandelijkse omzet en de stabiliteit van uw onderneming. Bij Rabobank wordt het krediet bijvoorbeeld gekoppeld aan de gemiddelde inkomsten over de afgelopen 12 maanden. Als het krediet in een maand meer dan 25% van uw jaaromzet bedraagt, kan dat aanleiding zijn om het limiet te herzien. Hieronder volgen een aantal voorbeelden:

• Rabobank biedt rekening-courantkrediet tot € 250.000, vaak zonder dat u jaarcijfers hoeft te overleggen, mits uw transactiedata sterk genoeg zijn.
• ING stelt de limiet vast op basis van kredietwaardigheid en omzet, en evalueert dit periodiek.
• ABN AMRO baseert de kredietlimiet op transactiedata, omzet en winstgevendheid. Tot € 250.000 verloopt de aanvraag vaak digitaal via New10. Voor hogere bedragen is een gesprek met een adviseur nodig.

Microkrediet (ook microkrediet zzp) vs. zakelijke minilening

Voor wie een relatief klein bedrag wil lenen als zelfstandige of ondernemer, zijn er in 2025 twee populaire routes: een microkrediet, bijvoorbeeld via Qredits, of een zakelijke minilening, aangeboden door diverse commerciële kredietverstrekkers. Hoewel ze op het eerste gezicht op elkaar lijken, verschillen ze sterk in looptijd, kosten en betrouwbaarheid.

Microkrediet voor zzp’ers

Het microkrediet van Qredits is gericht op zzp’ers, starters en kleine mkb’ers met een financieringsbehoefte tot € 50.000. De looptijd varieert van 1 tot 10 jaar, met een vaste rente van 9,95% per jaar. Daarbovenop betaalt u eenmalige behandelingskosten tussen de € 275 en € 850, afhankelijk van het leenbedrag. Wat het microkrediet onderscheidt, is de begeleiding: Qredits koppelt u indien gewenst aan een persoonlijke coach die u helpt bij het onderbouwen van uw plan en het runnen van uw onderneming.

Deze kredietvorm is vooral interessant voor ondernemers die tijd willen nemen om hun investering terug te verdienen en die waarde hechten aan voorspelbare maandlasten en professionele ondersteuning. Denk aan het inrichten van een werkruimte, aanschaf van apparatuur of het opstarten van een webshop.

Zakelijke minilening

Een zakelijke minilening is veelal bedoeld voor een kleiner bedrag (bijvoorbeeld € 1.000 tot € 25.000) en een korte looptijd, vaak enkele maanden tot hooguit twee jaar. Deze leningen worden snel beoordeeld, soms binnen één werkdag, en zijn minder streng op documenten zoals jaarcijfers of ondernemingsplannen. Dat klinkt aantrekkelijk, maar daar staat tegenover dat de maandlasten doorgaans hoger zijn en de kostenstructuur minder transparant kan zijn dan bij een microkrediet.

Minileningen zijn vooral geschikt voor ondernemers die snel moeten schakelen: bijvoorbeeld bij een kapotte machine die direct vervangen moet worden, of bij tijdelijke cashflowproblemen. Let wel: bij achterstallige betalingen of vervroegde aflossing kunnen extra kosten worden gerekend. En waar Qredits werkt met toezicht en maatschappelijke doelstellingen, zijn veel aanbieders van minileningen commerciële partijen met minder transparantie.

Kortlopende zakelijke lening (3–24 maanden)

Een kortlopende zakelijke lening is een eenmalige lening met een vaste looptijd van drie tot vierentwintig maanden. U ontvangt het volledige leenbedrag direct op uw zakelijke rekening en betaalt het terug in vaste maandelijkse termijnen. Deze vorm van financiering is vooral geschikt voor ondernemers die een duidelijke, tijdelijke behoefte hebben. Denk aan de aanschaf van nieuwe apparatuur, een marketingcampagne of het voordelig inkopen van extra voorraad.

In tegenstelling tot een zakelijk doorlopend krediet, dat bedoeld is voor terugkerende kasbehoeften, biedt een kortlopende lening overzicht: u weet vooraf exact wat u leent, wat u betaalt en wanneer de lening afloopt. Dat maakt deze vorm van krediet aantrekkelijk voor ondernemers die snel willen schakelen zonder langdurige verplichtingen aan te gaan. Door de korte looptijd zijn de maandlasten vaak iets hoger, maar u bent snel weer schuldenvrij.

Vergelijking 2025: business kredietvormen & aanbieders in Nederland

De keuze voor een zakelijke financiering hangt sterk af van uw situatie, behoefte en voorkeur voor flexibiliteit of voorspelbaarheid. In onderstaande tabel vindt u een overzicht van veelvoorkomende kredietvormen en aanbieders in Nederland in 2025. We vergelijken ze op belangrijke kenmerken zoals bedrag, looptijd, kosten, uitbetaling en doelgroep, zodat u snel ziet welke vorm het beste bij uw onderneming past.

Elke kredietvorm heeft zijn eigen kosten, voorwaarden en toepassingsgebied. Kies niet alleen op basis van rente, maar kijk vooral naar wat het beste past bij uw situatie en cashflow. Blijf ook de rentepercentages checken, want die wijzigen regelmatig.

Wat kost flexibel zakelijk krediet echt?

Flexibel zakelijk krediet geeft ondernemers de vrijheid om op eigen tempo geld op te nemen en terug te betalen. Maar flexibiliteit komt met een prijs, en die prijs zit vaak niet alleen in de rente. Onderstaande vergelijking laat zien hoe banken, fintechs en Qredits omgaan met kosten.

Banken: rente + limietprovisie

Bij traditionele banken, zoals ING of Rabobank, betaalt u een variabele rente over het bedrag dat u opneemt. Daarbovenop komt vaak een limietprovisie van bijvoorbeeld 0,25% per kwartaal over het totale kredietbedrag, ook als u niets gebruikt. Die combinatie zorgt ervoor dat het aanhouden van een kredietfaciliteit kosten met zich meebrengt, zelfs als u deze niet actief gebruikt.

Voorbeeld: bij een kredietlimiet van € 25.000 en 7% rente betaalt u over een opgenomen bedrag van € 10.000 zo'n € 58 per maand rente, plus nog eens € 20 tot € 30 per maand aan provisie.

Fintechs: rente over opname + servicekosten

Bij fintechs zoals New10 of Qeld betaalt u rente over het bedrag dat u daadwerkelijk gebruikt. Daarbovenop komen vaak servicekosten of commitmentkosten over de gehele kredietlimiet. Die liggen bij New10 bijvoorbeeld rond de 0,2% per maand, wat bij een limiet van € 50.000 neerkomt op € 100 per maand, ook als u het krediet niet gebruikt.

Rentepercentages bij fintechs liggen doorgaans tussen de 4% en 9%, afhankelijk van uw kredietprofiel. Alles bij elkaar kunnen de effectieve jaarkosten snel oplopen tot 10% of meer.

Qredits: vaste maandlasten en heldere rente

Qredits biedt geen flexibel krediet, maar wel voorspelbaarheid. U betaalt vaste maandlasten gebaseerd op een jaarlijkse rente van 9,95%, plus eenmalige behandelkosten (tussen ca. € 275 en € 850). Het geleende bedrag ontvangt u in één keer, en u betaalt het in vaste termijnen terug.

Dit model is minder geschikt als u flexibiliteit zoekt, maar ideaal als u vooraf precies wilt weten wat u maandelijks kwijt bent. Bovendien biedt Qredits persoonlijke coaching aan, wat het aantrekkelijk maakt voor startende ondernemers en zzp’ers.

Welke vorm van business krediet past bij uw situatie?

Niet elke ondernemer heeft dezelfde financieringsbehoefte. Wat in de ene situatie goed werkt, kan in een andere juist te duur, te rigide of te riskant zijn. Daarom is het belangrijk goed te kijken naar het doel van de financiering, het benodigde bedrag en hoe snel u het geld nodig hebt. Het onderstaande overzicht helpt u inschatten welke kredietvorm het beste past bij uw situatie. Zo kiest u gericht en voorkomt u onnodige kosten of vertraging.

• Voor tijdelijke kasbehoeften door seizoensinvloeden of late betalingen van klanten is een flexibel zakelijk krediet of een rekening-courantkrediet geschikt. U krijgt toegang tot een vooraf vastgesteld limiet, waaruit u naar behoefte geld kunt opnemen. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag, waardoor dit type krediet uitstekend werkt als buffer voor pieken en dalen in uw liquiditeit.
• Voor starters, zzp’ers en ondernemers met een beperkte financieringsbehoefte tot ongeveer € 50.000 is een microkrediet via Qredits een passende oplossing. Deze lening biedt voorspelbare maandlasten, vaste looptijden en persoonlijke coaching. Omdat Qredits ook kijkt naar uw ondernemingsplan en niet alleen naar jaarcijfers, is dit krediet toegankelijker dan veel commerciële alternatieven.
• Voor snelle financiering van kleinere investeringen met korte looptijd (tot circa 18 maanden) zijn aanbieders zoals Qeld en BridgeFund interessant. Deze fintechs bieden zakelijke leningen tot enkele tonnen, zonder ingewikkelde documentatie. Ideaal voor ondernemers die snel willen schakelen bij bijvoorbeeld voorraadinkoop, marketingacties of een dringende zakelijke aankoop.

De juiste financiering sluit aan bij uw situatie, niet alleen bij het bedrag dat u nodig hebt. Denk aan flexibiliteit, looptijd en kosten op lange termijn. Een goed gekozen krediet geeft ademruimte, geen druk.

Checklist: documenten en kans op goedkeuring

Voor een succesvolle kredietaanvraag moet u aantonen dat uw onderneming financieel gezond is en dat u verantwoord met geld omgaat. Kredietverstrekkers beoordelen aanvragen op basis van criteria als transactiedata, jaarcijfers, kredietgeschiedenis en duidelijk leenplan. Hieronder vindt u essentiële documenten en criteria die uw slagingskansen vergroten:

• KvK‑inschrijving die actief is en juist geregistreerd, inclusief uw rechtsvorm en adres. Transactiedata van de zakelijke bankrekening over 6 tot 18 maanden geven inzicht in uw cashflow. Jaarcijfers over de afgelopen jaren of, als die ontbreken, een realistische prognose behoren tot de standaarddocumenten.
• Belastingaangiftes of IB‑aangiftes van de eigenaar indien het gaat om een eenmanszaak of vof en, waar relevant, omzetbelasting. Laat ook zien hoeveel omzet uw onderneming heeft, hoe stabiel die is en hoe u eerder met betalingsverplichtingen omging. Een goede kredietgeschiedenis is vaak doorslaggevend bij de beoordeling.
• Duidelijke omschrijving van het doel van het leenbedrag, bijvoorbeeld voorraadinkoop, marketingcampagne, aankoop inventaris of andere investering. Offertes of specificaties van wat u wilt aanschaffen zijn vaak nodig. Kredietverstrekkers willen weten hoe u denkt te verdienen met de investering en hoe u de lening zult terugbetalen.
• Voor bedrijven die kort bestaan zijn ondernemingsplan, begroting en openingsbalans belangrijke documenten. Zo’n plan laat zien dat u duidelijk heeft nagedacht over uw bedrijfsmodel, risico’s en groeiperspectief.
• In sommige gevallen wordt gevraagd om zekerheden (onderpand) of persoonlijke borg. Zeker bij grotere leenbedragen of minder gevestigde ondernemingen.
• Overzicht van eventuele schulden, lopende leningen of overige verplichtingen, zodat kredietverstrekker inschat hoe zwaar uw financiële verplichtingen zijn.

Door vooraf te zorgen dat u deze documenten op orde hebt en duidelijk kunt uitleggen waarom u het bedrag nodig hebt, vergroot u de kans dat uw kredietaanvraag soepel en positief verloopt.

Graag op de hoogte blijven over Finom? Abonneer dan op onze maandelijkse nieuwsbrief voor de laatste updates!

Door te klikken op “→” gaat u akkoord met onze algemene voorwaarden.

FAQ

Wat zijn de voordelen en nadelen van een zakelijk doorlopend krediet voor mkb?

Een doorlopend krediet biedt maximale flexibiliteit: u kunt opnemen wanneer nodig en lost af op eigen tempo. Handig bij onregelmatige kasstromen. Het nadeel is dat de totale kosten hoger kunnen uitvallen door variabele rente en doorlopende kosten, ook als u (tijdelijk) niets gebruikt van het krediet.

Is een microkrediet geschikt voor startende zzp’ers zonder jaarcijfers?

Ja, met name via Qredits. Zij beoordelen niet alleen op cijfers, maar ook op uw ondernemingsplan en motivatie. Als u pas net bent gestart en nog geen uitgebreide financiële geschiedenis hebt, is dit vaak de meest toegankelijke en betrouwbare kredietoptie met vaste voorwaarden en ondersteuning.

Zijn er risico’s verbonden aan het afsluiten van een zakelijke minilening?

Zeker. Minileningen lijken aantrekkelijk vanwege hun snelheid, maar kennen vaak hoge maandlasten, korte looptijden en beperkte transparantie over kosten. Bij vertraagde betaling kan de rente snel oplopen. Let goed op de voorwaarden en check of de aanbieder betrouwbaar is en onder toezicht staat.

Wat is een flexibel zakelijk krediet en hoe verschilt het van een zakelijke lening?

Een flexibel krediet is een herbruikbare kredietlijn tot een limiet. U neemt geld op wanneer nodig, betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag en lost op eigen tempo af. Een zakelijke lening daarentegen wordt in één keer uitgekeerd en heeft vaste maandlasten en looptijd.

Wanneer is zakelijk rood staan verstandig en wanneer beter niet?

Op uw zakelijke rekening rood staan is praktisch voor incidentele kasgaten van enkele dagen tot weken. Als u structureel rood staat of grotere bedragen nodig hebt, loopt u tegen hoge kosten aan. In dat geval is een aparte kredietlijn met lagere rente en betere voorwaarden vaak verstandiger.

Waar kunt u in Nederland het snelst een klein zakelijk krediet aanvragen?

Bij fintechs zoals Qeld, BridgeFund of CapitalBox kunt u vaak binnen 24 uur een besluit en uitbetaling verwachten. Deze aanbieders beoordelen aanvragen snel en digitaal. Voor kleine bedragen tot circa € 50.000 zijn ze sneller dan banken, al zijn de kosten vaak iets hoger.

Voor welke situaties is een kortlopende zakelijke lening het meest geschikt?

Kortlopende leningen zijn ideaal voor éénmalige investeringen die u binnen 3 tot 24 maanden kunt terugverdienen. Denk aan voorraadinkoop, een tijdelijke marketingcampagne of apparatuur. Ze bieden duidelijkheid: vaste looptijd, vaste maandlasten. U weet precies waar u aan toe bent en dat is handig voor strak financieel management.

Lees onze andere artikelen:

• 0 uren contract: het ideale oproepcontract?
• Geld verdienen vanuit huis: 30 actuele ideeën
• Marge berekenen en analyseren voor meer winst
• Voorzieningen begrijpen en toepassen in uw financiële administratie
• Bijzonder tarief: belangrijke Informatie voor werkgevers en werknemers