Come funziona la carta di credito?

Cos’è una carta di credito?

In cosa consiste la carta di credito e quante tipologie esistono? Vediamolo nel dettaglio:

Definizione e significato

La carta di credito è una tipologia di carta utilizzata per consentire alle persone di effettuare acquisti senza avere bisogno di utilizzare denaro contante. La carta di credito permette di accedere ad una linea di credito fornita dall’istituto finanziario emittente, che il titolare dovrà rimborsare attraverso un pagamento mensile. L’utilizzo della carta di credito offre alle persone comodità e sicurezza, perché facilita le transazioni, sia che tu voglia pagare online che in negozio. 

Con la carta di credito le spese vengono addebitate sul conto corrente in un secondo momento. Il tempo necessario per ricevere una carta di credito è di minimo 15 giorni, ma generalmente non  oltre i 30 giorni lavorativi. Nell’articolo capiremo qual è la differenza tra carta di credito e carta di debito. Ricorda che non vanno mai condivise le credenziali delle tue carte di credito, soprattutto il loro codice CVV.

Tipologie di carte di credito

Esistono diverse tipologie di carte di credito, e sono:

Carte di credito a saldo

Le carte a saldo richiedono il rimborso dell'importo speso, da pagare entro una data stabilita, ma che solitamente cade alla fine del mese. Queste sono le carte ideali da utilizzare perché permettono di mantenere sotto controllo le proprie spese effettuate. 

Carte di credito revolving

La carta di credito revolving permette di rimborsare l’importo speso attraverso rate mensili, con l’aggiunta di interessi. Le carte revolving comportano dei costi aggiuntivi, ma sono adatte alle persone che richiedono una maggiore flessibilità dei pagamenti. 

Carte di credito prepagate

Quelle prepagate, invece, funzionano come le carte di debito perché prima di utilizzarle, i titolari devono necessariamente caricare un importo specifico da poter spendere. Queste carte sono ideali per le persone che vogliono utilizzare una carta che limiti le spese, proprio come la carta di debito. 

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Carte di credito aziendali

Le carte di credito aziendali sono state create appositamente per le imprese e sono utilizzate per gestire al meglio e in modo efficiente le spese aziendali. Queste carte dispongono di svariati vantaggi, come report delle spese effettuate con la carta, limiti di spesa, e programmi di ricompense destinati alle aziende. 

Come funzionano le carte di credito 

In che modo funzionano le carte di credito e come funziona il loro processo di transazione?

Processo di transazione

Quando viene utilizzata una carta di credito, il processo di transazione richiede diversi passaggi, eseguiti in questo ordine:

1. Il commerciante invia una richiesta di autorizzazione del pagamento all’istituto finanziario che ha emesso la carta.
2. L’istituto verifica che il titolare abbia l’importo necessario per effettuare l'acquisto.
3. Successivamente, se l’autorizzazione viene approvata, la transazione comincia, e la somma viene addebitata sul conto della carta del titolare.
4. Infine, il commerciante riceve il pagamento, e il titolare dovrà successivamente rimborsare l’importo speso seguendo i termini accordati in precedenza.

Limiti di credito e tassi di interesse

Esistono due aspetti fondamentali da tenere in considerazione per quanto riguarda le carte di credito. Questi aspetti sono i limiti di credito e i tassi di interesse.

Limiti di credito

Il limite di credito consiste nell’importo massimo che puoi spendere con la tua carta di credito. Questo limite dipende dalla tua capacità di rimborso e dalla valutazione della banca. Se superi il limite, potresti riscontrare problemi come il rifiuto della transazione o commissioni aggiuntive.

Tassi di interesse

I tassi di interesse sono i costi che paghi sulla parte del saldo che non restituisci alla banca entro la data di scadenza. I tassi di interesse possono essere divisi in due tipi:

• Tasso di interesse annuale (APR): Tasso di interesse annuale applicato al saldo non pagato.
• Tassi promozionali: Tassi di interesse ridotti per un periodo di tempo.

Come utilizzare una carta di credito

Come gestire le spese di una carta di credito?

Gestione delle spese

Per mantenere una buona salute finanziaria, è fondamentale utilizzare la carta di credito responsabilmente. Ecco elencati alcuni consigli su come gestire al meglio le spese legate alla carta di credito:

Stabilisci un budget

Cerca di avere un budget chiaro prima di utilizzare la tua carta di credito, per evitare spese non necessarie o eccessive e mantenere il controllo delle tue finanze.

Monitora le transazioni

Monitora sempre tutte le tue transazioni attraverso l’applicazione mobile o il sito web ufficiale dell'istituto finanziario emittente. Ti consigliamo di fare questo perché monitorare le spese effettuate con la carta ti permette di avere una visione chiara delle tue finanze, e di individuare eventuali addebiti.

Utilizza la tua carta per acquisti pianificati

Evita di utilizzare la tua carta per effettuare spese impulsive o non necessarie. Al contrario, tieni traccia delle cose essenziali che ti servono e utilizza la carta per comprare solo i beni necessari, in modo da evitare eventuali debiti troppo difficili da gestire.

Mantieni il saldo basso

Per evitare interessi non necessari ed elevati, mantieni il saldo della carta il più basso possibile. Generalmente, consigliamo di non superare mai il 30% del limite di credito disponibile. 

Paga il saldo totale ogni mese

Per evitare di accumulare interessi, mantieni sotto controllo le tue finanze cercando, se possibile, di pagare sempre il saldo totale della carta di credito entro la scadenza mensile per non riscontrare problemi il mese successivo.

Pagamento delle fatture

Il pagamento delle fatture è essenziale per evitare gli interessi o anche delle penali. Ecco elencati alcuni suggerimenti necessari per gestire nel modo migliore il pagamento delle fatture.

Imposta un promemoria di pagamento

Utilizza il tuo telefono o un calendario per impostare dei promemoria che ti ricordino di pagare le fatture entro il tempo prestabilito. Alcuni istituti finanziari chiedono di poter inviare avvisi via e-mail o SMS per ricordarti di pagare in tempo le tue fatture.

Configura pagamenti automatici

Se puoi, configura dei pagamenti automatici per la tua carta di credito. Ti consigliamo di farlo per evitare ritardi nei pagamenti e mantenere una buona reputazione creditizia. 

Paga più del minimo

Per evitare accumuli di debito nel tempo, cerca almeno di pagare più del minimo richiesto se non hai la possibilità di pagare il saldo totale.

Verifica le fatture

Verifica che nelle fatture della tua carta di credito non siano presenti errori o addebiti non autorizzati. Contatta immediatamente l’istituto finanziario emittente se noti qualcosa di sospetto.

Gestisci le scadenze

Per evitare penali dovute al ritardo di un pagamento, cerca sempre di pagare le fatture della tua carta di credito entro i tempi previsti.

Vantaggi dell’uso della carta di credito

L’utilizzo della carta di credito offre dei vantaggi::

Programmi di premi e cashback

Uno dei maggiori vantaggi dell’utilizzo della carta di credito è la possibilità di partecipare a programmi di premi o cashback. Per esempio, molte carte di credito offrono dei punti ogni volta che spendi un euro, che possono essere accumulati e poi riscattati per ricevere regali come viaggi, buoni regalo, o sconti su acquisti futuri.

Come abbiamo menzionato all’inizio del paragrafo, alcune carte offrono anche il cashback, ovvero la restituzione di una determinata somma di denaro in base agli acquisti effettuati. Nel lungo periodo, usufruire di questi benefici può portare ad un risparmio significativo, specialmente se la carta viene utilizzata per effettuare spese quotidiane. 

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Assicurazione e precauzione

Spesso, le carte di credito includono delle assicurazioni e delle misure di protezione, che possono offrire tranquillità e sicurezza ai proprietari delle carte. Alcune di queste precauzioni e assicurazioni sono le seguenti:

Assicurazione sugli acquisti

Molte carte di credito offrono una copertura assicurativa utilizzata per proteggere i titolari delle carte da eventuali furti, frodi, o perdite dei prodotti acquistati.

Assicurazione di viaggio

Alcune carte di credito offrono assicurazioni di viaggio che coprono cancellazioni di voli, perdita di bagagli, o altri imprevisti legati ai viaggi. 

Protezione contro le frodi 

Le carte di credito dispongono di una protezione avanzata contro le frodi, che utilizza sistemi di monitoraggio per proteggere i titolari. In caso di frode nonostante queste protezioni, se la frode viene segnalata immediatamente il titolare della carta non verrà considerato responsabile per gli addebiti fraudolenti.

Garanzia estesa

Alcune carte di credito offrono una garanzia estesa per i prodotti acquistati, prolungando il periodo di copertura. 

Precauzioni di sicurezza per la carta di credito

In cosa consistono le precauzioni di sicurezza di una carta di credito?

Protezione dei dati della carta di credito

La protezione dei dati è fondamentale nell’utilizzo di una carta di credito. Per proteggere le tue informazioni, sia personali che finanziarie, puoi adottare le seguenti misure:

Utilizza siti web sicuri ed affidabili

Prima di effettuare acquisti online, assicurati che il sito web utilizzato sia sicuro ed affidabile. Per verificare che il sito sia sicuro, cerca il simbolo del lucchetto nella barra in alto e verifica che l’URL del sito inizi con “https://”. Questo significa che il sito, per proteggere i tuoi dati personali, utilizza una connessione crittografata. 

Non condividere mai le informazioni della tua carta

Non condividere mai le informazioni della tua carta come il suo numero, il codice CVV, o altre informazioni sensibili. Assicurati di non condividerle soprattutto tramite e-mail, SMS, o telefonate, perché gli istituti finanziari non utilizzano mai questi metodi per richiedere i tuoi dati personali. 

Monitora le transazioni della tua carta

Monitora le transazioni della tua carta controllando regolarmente il suo estratto conto, in modo da individuare immediatamente eventuali transazioni sospette o non autorizzate. Contatta immediatamente l'istituto finanziario se noti una qualunque anomalia. 

Utilizza l’autenticazione a due fattori

Attiva l’autenticazione a due fattori, o 2FA, per aggiungere un maggiore livello di sicurezza al tuo account. Per completare questo processo, ti verrà richiesto di inserire un codice di verifica, solitamente inviato al tuo telefono. 

Uso responsabile della carta di credito

Per evitare eventuali problemi finanziari, è fondamentale utilizzare la carta di credito in modo responsabile. Ecco alcuni consigli per utilizzare la tua carta di credito in modo responsabile:

Evita di avere troppe carte di credito

Evita di avere molte carte di credito, perché gestire tutte può essere complicato. Cerca di limitare il numero di carte di credito anche per gestire meglio eventuali debiti. 

Sfrutta i periodi di grazia 

Molte carte di credito offrono un periodo di grazia durante il quale non vengono applicati interessi. Ti consigliamo di approfittare di questo periodo per pagare il saldo totale evitando gli interessi. 

Utilizza la carta di credito per costruire il tuo punteggio di credito

Effettua pagamenti puntuali e mantieni il saldo basso per costruire un buon punteggio di credito.

Evita di prelevare contanti con la carta di credito 

Per effettuare prelievi ti consigliamo di utilizzare la carta di debito, perchè la carta di credito comporta tassi di interesse elevati e commissioni. 

Conosci i termini e le condizioni della tua carta di credito

Per assicurarti di comprendere al meglio le tariffe, i tassi di interesse, e le politiche di pagamenti effettuati della tua carta, assicurati di conoscere i termini e le condizioni, perché essere informato ti aiuterà a gestire meglio le tue spese. 

Utilizza la carta di credito per le emergenze

Utilizza la tua carta di credito soltanto in situazioni di emergenza o spese impreviste per mantenere il controllo delle tue finanze. 

Imposta limiti di spesa personalizzati

Alcune carte di credito ti offrono la possibilità di impostare dei limiti di spesa, in modo da mantenere tutte le tue spese sotto controllo e rispettare il budget. 

Partecipa a programmi di educazione finanziaria

Alcuni istituti finanziari offrono dei programmi di educazione finanziaria. Ti consigliamo di partecipare a questi programmi perché aiutano le persone a gestire le finanze al meglio e ad acquisire conoscenze utili per l’uso responsabile della carta. 

Come bloccare la carta di credito 

Esistono vari modi per bloccare la carta di credito. Vediamo quali:

Chiama il servizio clienti

Come prima cosa, ti consiglio di chiamare il servizio clienti. Molte banche hanno dei numeri verdi attivi 24 ore su 24 che ti aiuteranno a risolvere il problema.

Denuncia il furto o smarrimento

Segnala immediatamente alla polizia il furto o smarrimento della tua carta. Dopo invia una copia della denuncia alla tua banca.

Invia una raccomandata

Invia alla banca una copia della raccomandata con la copia della denuncia e i tuoi documenti.

Come bloccare un pagamento con carta di credito 

Ci sono dei modi anche per bloccare un pagamento con carta di credito. Vediamoli:

Contatta il servizio clienti

Chiedi di annullare il pagamento fornendo dettagli come la data, l’importo e il beneficiario.

Usa l’home banking

Se la tua banca offre questa modalità, potresti bloccare il pagamento online.

Invia una richiesta formale

In alcuni casi, può essere necessario inviare una richiesta scritta per annullare il pagamento.

Come scegliere una carta di credito

In che modo puoi scegliere le carte di credito in base alle differenze tra carta di credito e carta di debito?

Confronta le offerte

Scegliere la giusta carta può sembrare difficile, ed è per questo motivo che ti consigliamo di confrontare le offerte disponibili. Ecco alcuni fattori da considerare quando si confrontano le diverse opzioni: 

I tassi di interesse

Controlla i tassi di interesse che vengono applicati alle diverse tipologie di carte di credito. Alcune carte hanno dei tassi di interesse bassi, ma è meglio considerare anche i tassi a lungo termine. 

Le commissioni annuali

Alcune carte di credito richiedono una commissione annuale o canone annuo. Controlla che la commissione richiesta sia direttamente proporzionale ai servizi offerti dalla carta. 

I programmi di premi e cashback

Confronta i programmi di premi e cashback che vengono offerti dalle carte. Alcune carte offrono dei punti accumulabili ogni totale di euro spesi, mentre altre carte offrono il cashback su determinati acquisti. 

I benefici aggiuntivi 

Alcune carte di credito offrono dei benefici aggiuntivi come assicurazioni di viaggio o garanzie estese. Controlla bene tutti i benefici offerti dalle diverse carte, e scegli quelli più adatti a te. 

Limiti di credito 

Verifica i limiti di credito offerti dalle carte. Un limite di credito alto è utile, ma dovrai sempre assicurarti di utilizzarlo in modo responsabile, in modo da evitare eventuali debiti. 

Valutazione delle esigenze personali

Durante la scelta della carta di credito, è importante valutare anche le tue esigenze personali. Ecco alcuni aspetti da considerare:

Analizza le tue abitudini di spesa 

Analizza le tue abitudini di spesa per capire quale tipologia di carta di credito può offrire maggiori benefici. Per fare un esempio, una carta di credito che offre benefici legati al viaggio è la scelta ideale per le persone che hanno bisogno di viaggiare spesso. 

Obiettivi finanziari 

Considera i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine. Se vuoi accumulare punti per eventuali regali, è ideale una carta con un programma di premi. Invece, se preferisci risparmiare, una carta che offre il cashback è la carta adatta a te.

Capacità di rimborso 

Assicurati di valutare la tua capacità di rimborsare il saldo richiesto mensilmente. Cerca una carta con tassi di interesse più bassi se pensi di non avere la possibilità di pagare il saldo totale. 

Stato del credito 

Se hai un buon punteggio di credito, puoi avere accesso a carte con benefici migliori e tasso di interesse più basso. Al contrario, se disponi di un punteggio di credito basso, hai a disposizione carte di credito prepagate. 

Preferenze personali

Infine, considera le tue preferenze personali. Potresti preferire una carta emessa dalla tua banca attuale, come potresti preferire una carta con un'applicazione mobile disponibile.

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Domande frequenti

Quanto costa una carta di credito?

Il prezzo di una carta di credito può variare in base al tipo di carta scelto e all’istituto finanziario che la emette. Generalmente, però, i costi variano da 24 € a 60 € all’anno.

Qual è la differenza tra un bancomat e una carta di credito?

Utilizzando il bancomat, le spese vengono immediatamente addebitate sul conto corrente del titolare. Utilizzando una carta di credito, invece, le spese vengono solitamente addebitate alla fine del mese.

Come si richiede una carta di credito?

Per richiedere una carta di credito bisogna avere almeno 18 anni. Se li hai, potrai recarti presso una filiale bancaria e fornire la documentazione richiesta. Se preferisci, puoi anche richiedere una carta di credito online, seguendo gli stessi passaggi. 

Come funziona la carta di credito?

La carta di credito permette di effettuare pagamenti e prelievi in contante. Se utilizzi la carta di credito, le spese vengono addebitate in un secondo momento. 

Quanto tempo ci vuole per ottenere la carta di credito?

Il tempo richiesto per ricevere una carta di credito può variare a seconda della banca o delle verifiche necessarie, ma generalmente sono necessari dai 15 ai 30 giorni lavorativi.

Come si recupera il PIN della carta di credito? 

Il PIN della carta di credito può essere recuperato contattando il servizio clienti della tua banca, che ti invierà nuovamente il PIN solamente dopo aver avuto la conferma della tua identità. Alcune banche offrono anche la possibilità di recuperare il tuo PIN tramite il loro servizio di home banking.