Virement bancaire

Définition de virement

Le virement est une opération de paiement qui consiste à transférer de l’argent d’un compte à un autre. Pour réaliser le transfert de fonds, le titulaire du compte, aussi appelé donneur d’ordre, demande à sa banque de transférer de l’argent à partir de son compte et vers le compte du bénéficiaire du virement.

Différents types de virements bancaires peuvent être utilisés comme le virement SEPA, le virement international, le virement instantané ou encore le virement permanent. Mais quelles sont les différences entre ces types de virements ?

Types de virement

Le virement bancaire est une solution de paiement, tout comme les cartes bancaires, les chèques ou l’espèce. Le donneur d’ordre demande à sa banque de transférer de l’argent de son compte bancaire vers un autre compte. Le paiement peut être réalisé vers un compte appartenant au donneur d’ordre, ou vers le compte d’une autre personne ou entreprise.

Il existe différents types de virement :

• Virement SEPA : le virement SEPA est un virement effectué en euros vers un pays de la zone SEPA. La zone SEPA signifie (Single Euro Payments Area) est un espace unique de paiement en euros qui a pour but de simplifier les virements bancaires effectués en France et dans la zone en uniformisant les conditions (tarifs, délais de traitement…). La zone SEPA comprend les États membres de l'UE (Union Européenne), ainsi que d’autres pays comme le Royaume-Uni, la Norvège, l'Islande et la Suisse. En France, les virements bancaires doivent obligatoirement prendre la forme SEPA depuis le 1er août 2014.
• Virement international : le virement international concerne les virements qui sont effectués en dehors de la zone SEPA et dans une devise étrangère. Ce type de virement peut être soumis à des régulations diverses puisque chaque pays dispose de ses propres lois et règlements en termes de transactions financières transfrontalières.
• Virement instantané ou standard : à l’opposé du virement standard qui est soumis à un délai de traitement, le virement instantané est traité en temps réel et le bénéficiaire reçoit donc les fonds immédiatement 24/7. Il est généralement utilisé pour effectuer un virement urgent.
• Virement permanent ou ponctuel : le virement ponctuel consiste à effectuer une transaction unique. Le virement permanent est un virement effectué automatiquement et de manière récurrente, à échéance fixe. Sa durée peut être déterminée ou indéterminée.
• Virement externe et intra-bancaire : le virement intra-bancaire, ou virement interne, est un virement entre deux comptes hébergés par une même banque. Le virement externe concerne les virements entre deux comptes de banques différentes.

Les types de virements peuvent se cumuler et il est par exemple possible d’effectuer un virement SEPA instantané et ponctuel.

Caractéristiques d’un virement

Les virements bancaires disposent de caractéristiques qui peuvent varier en fonction du type de virement effectué, notamment s’il s’agit d’un virement SEPA ou international. Dans cette partie, nous vous proposons de découvrir les éléments à prendre en compte.

Informations nécessaires

Certaines informations doivent être connues du donneur d’ordre et transmises à sa banque pour pouvoir effectuer le virement sur le compte du bénéficiaire.

Il est essentiel de renseigner les coordonnées bancaires du particulier ou de l’entreprise destinataire du virement ainsi que le montant du virement. Les informations à fournir ne sont pas les mêmes si vous réalisez un paiement en euros en zone SEPA, ou si vous le réalisez dans une autre devise et à l’international.

Voici les informations nécessaires selon le type de virement :

• Virement SEPA : les virements en France et en zone SEPA peuvent être effectués dans les mêmes conditions et tarifs. Pour procéder, il vous faudra renseigner les codes BIC (Bank Identifier Code) et IBAN (International Bank Account Number) du bénéficiaire. Vous pouvez les retrouver sur le RIB de votre interlocuteur.
• Virement international : pour les virements internationaux, il vous faudra également fournir le code IBAN ou le numéro de compte bancaire du bénéficiaire s’il ne dispose pas de code IBAN. Son code BIC ou SWIFT (Society for WorldWide InterBank Financial Telecommunication) doit également être fourni. En plus de cela, vous devez spécifier le nom et le prénom du bénéficiaire, son adresse, et parfois, l’adresse de sa banque et le motif du virement.

Délais de traitement

Les virements réalisés en France et en zone SEPA bénéficient des mêmes délais de réception. Le délai pour que le bénéficiaire reçoive l’argent sur son compte est variable et est souvent compris entre 24 et 48h. Il est également possible de réaliser un virement instantané, mais cette option peut vous être facturée. Dans le cas des virements internes, c'est-à-dire réalisés entre deux comptes de la même banque, le délai peut être raccourci, et même parfois immédiat.

Les virements internationaux peuvent être soumis à des délais légèrement plus longs en fonction de la destination.

Frais associés

L'opération de virement bancaire peut comporter des frais. Les tarifs varient en fonction des banques et des conditions fixées par votre convention de compte. Les frais peuvent être appliqués sous forme de frais fixes ou d’un pourcentage du montant du virement.

Généralement, les virements internationaux sont plus coûteux que les virements SEPA. Différents types de frais peuvent être appliqués dont :

• Des frais de virement ou de transfert : aussi appelés commission d’émission, ces frais peuvent être exprimés en pourcentage du montant du virement ou bien forfaitaire. Ils constituent les frais de traitement de votre banque pour l’émission du virement international.
• Des frais de change ou commission de change : cette commission est généralement exprimée en pourcentage du montant du virement. Ils constituent la marge de la banque et sont facturés en supplément du cours de change officiel.

Processus de virement

Le processus de virement bancaire est effectué en trois phases :

• L’initiation : le donneur d’ordre peut émettre l’ordre de virement depuis le guichet bancaire ou en ligne. Il devra préciser le numéro du compte à débiter, le montant de l'opération, les coordonnées bancaires du compte à créditer (IBAN, BIC/SWIFT) et la date d'exécution.
• L’autorisation : pour des raisons de sécurité, la plupart des banques doivent valider l’enregistrement d’un nouveau bénéficiaire pour les virements effectués sur internet. Si le bénéficiaire n’est pas déjà enregistré sur votre compte, il vous faudra compter un délai de validation supplémentaire pour qu’il reçoive les fonds.
• L'exécution : une fois la mise en place de votre virement effectuée, vous recevrez une confirmation de transfert de la part de votre banque. Le délai de traitement bancaire pour les virements est généralement de 1 à 2 jours ouvrables.

Avantages et limites des virements

Le virement bancaire est une solution de paiement qui dispose de ses propres avantages et inconvénients. Découvrez-en un aperçu ci-dessous.

Avantages :

• Sécurité
• Traçabilité
• Commodité

Inconvénients :

• Délais possibles
• Frais variables
• Restrictions géographiques

Innovations technologiques dans les virements

Les innovations technologiques comme les banques en ligne et les banques mobiles ont permis de révolutionner le paysage des virements bancaires. Leurs avantages principaux sont d’offrir une accessibilité accrue et une facilitation des opérations.

Grâce aux services bancaires en ligne, les utilisateurs n’ont plus besoin de se rendre physiquement dans des guichets de banque afin de gérer leurs comptes et effectuer leurs virements. Les opérations sont plus flexibles et peuvent être effectuées depuis son ordinateur ou bien depuis son téléphone. L’arrivée des applications mobiles ont permis de faciliter les transactions en les rendant plus rapides, mais aussi en permettant aux utilisateurs de les réaliser depuis n’importe où de manière sécurisée.

Blockchain et virements en crypto-monnaies

Le développement de la technologie blockchain et des crypto-monnaies a également transformé le paysage des virements en introduisant la notion de virement décentralisé. Ces innovations ont permis de réduire, voire de supprimer, les intermédiaires entre le payeur et le bénéficiaire. Il n’est plus nécessaire de passer par des banques traditionnelles pour effectuer un virement.

La blockchain fonctionne de manière décentralisée, transparente, et permet de renforcer la sécurité grâce à l’utilisation de protocoles cryptographiques avancés. Cette innovation a permis de réduire significativement les coûts en termes de virement, mais aussi les délais en offrant des transactions quasi-instantanées qui permettent que le compte soit crédité en un temps record.

Cadre réglementaire des virements

Les services de paiements peuvent être soumis à des régulations nationales, régionales et internationales qui garantissent l’équilibre des systèmes financiers et la protection des utilisateurs.

En France, le cadre réglementaire des virements bancaires englobe à la fois des régulations nationales, des normes européennes, et certaines règles internationales comme l’accord de Bâle et les normes SWIFT.

Régulations nationales

La France dispose de plusieurs lois et réglementations nationales régissant les virements bancaires. Les principales autorités régulatrices sont la Banque de France et l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Leur rôle est de superviser les activités bancaires et financières et d’assurer la stabilité des systèmes financiers.

Régulations internationales

Des régulations internationales ont été mises en place afin d’harmoniser les transactions financières et de protéger les consommateurs et les institutions de manière globale.

Voici les régulations internationales ayant le plus d’impact sur le paysage financier et bancaire français :

• Les normes européennes : en tant que membre de l'Union européenne, la France est soumise aux normes de la Banque Centrale Européenne (BCE) et de l'Autorité Bancaire Européenne (ABE) qui ont pour but d’harmoniser les pratiques bancaires au sein de l’UE afin de simplifier les transactions transfrontalières.
• L’accord de Bâle : l’accord de Bâle III constitue un ensemble de règles internationales sur le contrôle bancaire qui ont été élaborées par le Comité de Bâle. L’accord définit par exemple des normes visant à renforcer la stabilité financière, comme la régulation des fonds propres des banques et la définition d’exigences minimales de solvabilité.
• Les normes SWIFT : l’institution SWIFT édicte les normes mondiales de traitement des transactions financières, notamment celles régulant les virements internationaux. Le but est d’assurer la sécurité, l'efficacité et la normalisation des transactions bancaires internationales. L’institution est mère du code SWIFT qui permet aux banques d’identifier facilement les établissements financiers internationaux et donc de simplifier le transfert de fonds.

Conclusion

Le virement bancaire occupe une place importante au sein du système financier français et international. En France, il fait partie des solutions de paiement les plus utilisées par les particuliers et les entreprises.

Aujourd’hui, les innovations technologiques ont permis de simplifier considérablement les virements bancaires, notamment avec l’arrivée des banques en ligne et mobiles. Les virements bancaires peuvent désormais être effectués en des temps record et sans se déplacer dans un établissement physique. Le développement de la technologie blockchain à également révolutionner le secteur en offrant un mode de paiement décentralisé et permettant le retrait instantané de fonds.