Les cartes de crédit ou de débit sont aujourd’hui des outils indispensables de la vie de tous les jours. Pour les dépenses professionnelles et celles de la vie quotidienne, les cartes bancaires permettent d’effectuer facilement et rapidement tous les types de transaction, que ce soit dans des points de vente physiques ou sur des plateformes en ligne.

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En France, les paiements par carte bleue représentaient déjà 57 % des paiements tous moyens confondus en 2021.

Les cartes fournies par les institutions bancaires françaises ou via une banque en ligne permettent souvent d’effectuer des paiements comptant et à crédit avec une seule et même carte, mais dans beaucoup de pays, les paiements à débit et à crédit font l’objet de deux cartes bancaires distinctes. 

Pour clarifier les différences entre la carte de crédit et la carte de débit, découvrez leur mode de fonctionnement respectif, leurs principales différences, les avantages et les inconvénients des cartes de crédit et de débit, et des conseils pour choisir la bonne carte bancaire selon vos besoins. 

La différence entre carte de crédit et carte de débit

Une carte de crédit permet essentiellement d’effectuer des paiements à crédit, c’est-à-dire en empruntant de l’argent à une institution financière, dans la limite d’un plafond prédéfini. 

Concrètement, avec une carte de crédit, l’utilisateur peut effectuer un achat classique, une transaction sans contact ou un achat en ligne, même sans disposer des fonds au moment de la transaction. 

En utilisant une carte de crédit, toutes les transactions effectuées viennent s’ajouter à un solde qui doit être remboursé, généralement à la fin d’une période de facturation d’un mois. À chaque fois qu’arrive la date de remboursement du crédit, l’utilisateur peut choisir de rembourser la dette dans sa totalité ou bien de ne rembourser que le minimum dû en reportant la dette à une période de facturation ultérieure, en payant des intérêts. 

Avantages et inconvénients des cartes de crédit 

Payer à crédit comporte son propre lot de bénéfices et de risques. Découvrez ici les avantages des cartes de crédit et leurs inconvénients : 

AvantagesInconvénients
  • Souplesse financière : elle permet de réaliser des achats sans avoir les fonds nécessaires à ce moment-là
  • Sécurité : les transactions à crédit via les établissements bancaires sont très sécurisés
  • Amélioration du score de crédit : dans certains pays, un bon score de crédit permet d'obtenir à des taux d’intérêt plus avantageux pour des emprunts futurs, notamment des emprunts immobiliers
  • Bénéfices supplémentaires : les cartes de crédit offrent souvent d’autres avantages comme l’accès aux lounges des aéroports, des points de fidélité, des assurances voyage, des réductions, etc. 
  • Risque d’endettement : les paiements à crédit comportent des risques et nécessitent une gestion minutieuse de ses finances
  • Frais : non remboursées à temps, les dettes de carte de crédit peuvent donner lieu à des intérêts élevés
  • Mauvais score de crédit : dans les pays qui appliquent le score de crédit, un mauvais score peut avoir un impact considérable sur la qualité de vie : difficultés à acheter ou à louer un logement, une voiture ou même à trouver du travail 

Fonctionnement de la carte de débit

Une carte bancaire de débit est une méthode de paiement émise par une institution bancaire qui est généralement directement reliée au compte bancaire de son utilisateur. Contrairement à la carte de crédit, la carte de débit ne permet d’effectuer des paiements que lorsque les fonds sont disponibles sur le compte bancaire. S'il n'y a pas de fonds, la transaction sera déclinée. Ces cartes peuvent permettre d’effectuer divers paiements de factures par carte de débit ainsi que des prélèvements automatiques sur carte de débit.

Outre la carte de débit traditionnellement proposée avec un compte bancaire, il existe aussi d’autres solutions de paiement à débit telles que la carte de débit prépayée ou les cartes rechargeables (un type de portefeuille de paiement). Ces cartes permettent de transférer une certaine somme vers une carte dédiée, et de ne pas dépasser le montant alloué puisqu’elles n’autorisent ni les découverts ni les paiements à crédit.

Avantages et inconvénients des cartes de débit 

En utilisant cette option, voici les principaux avantages de la carte de débit et les inconvénients à prévoir : 

AvantagesInconvénients
  • Dépenses contrôlées : les cartes de débit ne permettent jamais de dépenser plus que l’argent disponible sur le compte, évitant ainsi les risques d’endettement 
  • Pas d’intérêts : lorsqu’il n’y a pas de paiement à crédit, les banques n’appliquent pas d’intérêts sur les paiements
  • Facilité : proposées avec la plupart des comptes, les cartes de débit sont accessibles et pratiques. Il est également facile d’effectuer un retrait d'argent par carte de débit dans la plupart des DAB
  • Peu de flexibilité : les cartes de débit ne permettent pas d’effectuer des transactions si vous ne disposez pas des fonds. Elles sont donc moins flexibles
  • Frais de tenue de compte : de nombreuses banques appliquent des frais de gestion pour les comptes bancaires et les cartes de débit allant jusqu’à plusieurs dizaines d’euros par mois
  • Peu de bénéfices : contrairement aux cartes de crédit, les cartes de débit offrent moins d’avantages tels que des réductions ou des points de fidélité 

Carte de crédit ou débit : les spécificités françaises

En France, de nombreuses cartes bancaires sont à la fois des cartes de crédit et de débit. Elles permettent à leurs utilisateurs de payer comptant tant que le compte possède des fonds, puis de passer à crédit en autorisant un découvert si les fonds ne suffisent pas à effectuer des dépenses au comptant. 

Certaines banques permettent également de payer à crédit depuis une carte bancaire classique sans débiter l’argent du compte courant. Cette fonctionnalité similaire à celle des cartes de crédit est utile, mais elle n’est pas systématiquement proposée par les fournisseurs de services de paiement. En outre, elle est souvent assortie de frais additionnels.

L’inconvénient de ces méthodes est qu'elles rendent la gestion des dépenses plus compliquée que la simple possession d'une carte de débit et d'une carte de crédit distinctes.

Carte de débit ou carte de crédit : laquelle choisir ? 

Les cartes de débit et de crédit servent des usages différents. D’un côté, la carte de crédit permet de profiter de plus d’avantages, notamment du point de vue des assurances, des services associés ou des partenariats divers (de type miles pour l’avion ou cashback). Elles offrent également plus de flexibilité pour les paiements, permettant de gérer son budget avec plus de souplesse, sans risque d’atteindre la limite de dépense de carte ou de créer des problèmes de trésorerie pour une entreprise. 

En contrepartie, elles impliquent une gestion méticuleuse de ses finances et des paiements à temps, sans quoi les frais de carte de crédit appliqués peuvent s’avérer élevés. Par ailleurs, lorsque les collaborateurs de l’entreprise ont besoin d’une carte bleue professionnelle, le paiement à crédit présente des risques. Il peut être difficile de suivre les dépenses des collaborateurs et de payer à temps les différents soldes de ces cartes.

Quelle carte bancaire pour entreprise Finom propose-t-elle ?

En ouvrant un compte professionnel avec Finom, vous avez la possibilité de commander des cartes de débit prépayées immédiatement. Chaque dépense encourue est directement déduite du compte professionnel Finom et vous recevez une notification à chaque transaction. Les cartes de paiement Mastercard à débit instantané et autorisation systématique vous permettent de garder le contrôle de votre trésorerie à tout moment. 

Plus besoin d’attendre d'obtenir votre carte de paiement physique pour effectuer vos transactions. Finom propose également des cartes virtuelles pour les achats et abonnements en ligne. Elles peuvent permettre de régler des achats ou de sécuriser des paiements facilement. En prime, elles peuvent être commandées ou bloquées directement depuis l’application Finom. Les cartes Finom peuvent également être reliées à Apple Pay et Google Pay pour encore plus de commodité. 

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Conclusion

Les cartes de débit et de crédit sont deux outils de paiement distincts qui offrent chacun des avantages et des inconvénients. Alors que les cartes de débit permettent un meilleur contrôle des dépenses et un suivi plus adapté, notamment aux entreprises, les cartes de crédit offrent davantage de flexibilité pour les dépenses plus importantes. En revanche, elles peuvent donner lieu à des frais considérables si leur gestion est inadaptée. 

Pour tirer le meilleur parti de ces deux options de carte de débit ou crédit, il est donc important de se poser les bonnes questions, notamment quant à l’usage réel de ces cartes bleues et les besoins de chacun des collaborateurs de l’entreprise.

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