Open banking : définition, avantages, fonctionnement

L’open banking est devenue obligatoire en France en 2018 avec les directives européennes des services de paiement. Ce terme anglais qui signifie “système bancaire ouvert” est utilisé pour définir le processus de partage des données bancaires entre les établissements financiers et les banques.

L'open banking protège-t-il les données personnelles des clients et quels sont ses avantages et ses principaux usages ? Nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur cette technologie.

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

L’open banking est le partage des données entre diverses sociétés et les établissements bancaires. Il s’agit d’un concept sécurisé développé pour apporter des conseils aux entreprises et aux particuliers. C’est une méthode qui donne l’occasion d’offrir plus de produits et services aux différents clients qui l’utilisent.

Ce partage est effectué via une API (Application Programming Interface). Il s’agit d’un système sécurisé qui ne donne accès qu’aux informations que vous souhaitez partager. Si vous donnez l’accès à un tiers, il ne pourra pas voir votre mot de passe ou réaliser une transaction.

C’est en 2018 que l’open banking a émergé en Europe à la suite de l’application de la DSP2 (Directive des Services de paiement) décidée en 2013. Plusieurs pays utilisent l’open banking, mais ne partagent pas les données entre eux.

Quelles sont les principales applications de l'Open Banking ?

L’open banking permet aux clients d’avoir accès à des services et à des produits financiers nouveaux et variés. Ils peuvent utiliser des applications pour la gestion financière qui regroupent les différents comptes bancaires qu’ils possèdent. Avec l’utilisation de ces technologies, les clients particuliers ou ceux avec un compte professionnel disposent de conseils adaptés à leur mode de fonctionnement.

L’innovation est une des clés de l’open banking. Avec ce système de partage, les fintech fournissent des services financiers adaptés à chaque client. Que ce soit des assurances personnalisées qui correspondent aux individus, ou bien des prêts immobiliers, les sociétés fintech ont la possibilité de proposer des solutions flexibles et accessibles.
De plus, l'open banking favorise l'émergence de nouvelles solutions FinTech innovantes, telles que le microcrédit, le crowdfunding ou la gestion automatisée des investissements
La gestion du patrimoine est un point qui permet aux banques, aux fintechs et aux particuliers d’en profiter. La relation créée par l’open banking permet de connecter les différents acteurs pour connaître les possibilités d’emprunt. Et aussi d’offrir aux clients des conseils sur leurs investissements, qui sont personnalisés et réalistes.
Les applications l'open banking peuvent accéder aux données bancaires des utilisateurs pour évaluer leur solvabilité de manière plus efficace, accélérant ainsi le processus d'octroi de crédit.

Quels sont les avantages de l'Open Banking ?

Les avantages apportés par l’application de l’open banking sont très intéressants pour les différentes parties impliquées. Dans les principaux avantages, nous retrouvons :

L’amélioration de l’expérience utilisateur : en cas d’utilisation par les particuliers, l’open banking offre un gain de confort indéniable sur les applications qui centralisent les informations bancaires. De plus, avec des conseils sur mesure pour les investissements, tout est réuni pour donner un véritable bénéfice à l’utilisateur.
La concurrence accrue et l’innovation : le secteur des services financiers est impacté par l’open banking et doit se renouveler et innover pour proposer des offres toujours plus avantageuses à leurs clients. Cela permet de booster la concurrence entre les différentes institutions pour proposer des services uniques et adaptés.
L’économie de temps et d'argent : la gestion financière est simplifiée avec un accès rapide et centralisé à toutes les informations bancaires. Les transactions financières sont aussi impactées et les coûts sont réduits pour encore plus d’avantages.
L’accès élargi aux services financiers : avec les nouvelles plateformes développées, de nombreuses personnes peuvent accéder à un nombre accru de services financiers personnalisés.

Comment fonctionne l'Open Banking ?

L’open banking fonctionne avec les API. L’interface de programmation d’application dispose d’une fonction clé qui permet à différents programmes d’échanger des données entre eux. Les banques peuvent utiliser l’open banking et les API pour communiquer avec d’autres banques, même si les logiciels internes de chacun sont différents.

Avec une API, une connexion directe est établie entre les fournisseurs et les clients sont protégés et ne doivent pas partager leurs différents mots de passe pour garantir l’accès. Pour que cela fonctionne, le client doit utiliser l’application d’un tiers, une fintech par exemple, et lui donner l’accès à ses données bancaires.

La communication effectuée par l’API entre la banque et les fournisseurs tiers choisis peut alors être exécutée. La protection des données est optimale avec des normes de sécurité importantes pour que les données personnelles de chacun soient protégées, dont l’IBAN des clients.

Open Banking et API

Les API (Application Programming Interface) sont très importantes dans l’open banking. Elles font le lien entre la banque et les tiers utilisés par les particuliers. Leur utilisation permet de travailler et de comprendre le système implémenté de l’autre partie sans en connaître l’architecture. Les contrôles sont nombreux avec les API et permettent de sécuriser les données que vous ne voulez pas partager.

Différents types d’API sont utilisés dans l’open banking selon les besoins et les envies des clients. Avec un API pour les données de transactions, les fintechs peuvent avoir accès aux données comme les retraits, les dépôts, les virements et les transactions en général. Ce type d’API est donc utile pour donner des conseils sur la gestion financière.

Avec un API pour les informations de compte, seulement les données de soldes sont disponibles et permettent d’alerter le particulier en cas de solde faible. Ensuite, l’API pour l’initiation de paiements est activée par le client en donnant l’accès et l’autorisation au tiers de réaliser des dépenses. Très utile pour payer des factures ou réaliser des transferts et garder les comptes en positif.

Au niveau de la sécurité, les API utilisent les dernières technologies de communication SSL/TLS qui assurent un cryptage des données entre la banque et le tiers. De plus, de nombreuses autorisations sont demandées au cours du protocole pour autoriser chacune des opérations. Le plus souvent, un OAuth est utilisé, une norme sécurisée qui protège les identifiants des particuliers dans les transactions.

RGPD et Open Banking

Avec l’open banking, les données bancaires sont partagées aux sociétés fintech. La sécurité est donc une préoccupation majeure pour le respect de ces données. Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) a donc été mis en place pour introduire des sanctions importantes dans le cas où une banque ou un tiers ne protège pas suffisamment les données des ses clients.

Le RGPD permet la régulation du traitement et des données des clients. Il impose des règles strictes aux banques et aux tiers pour la protection des informations. La mise en place des différentes règles a permis une gestion plus claire des API et de l’open banking. Seulement les données nécessaires doivent être collectées pour réaliser l’objectif demandé par le client.

De plus, les utilisateurs ont la possibilité de demander à tout moment les données qui sont collectées et comment elles sont utilisées par les fintechs. A tout moment, un utilisateur peut demander à ce que ses données ne soient plus utilisées et même qu’elles soient effacées. La sécurité est poussée au maximum pour assurer aux utilisateurs que l’objectif voulu soit rempli.

Les risques du Open Banking et comment les éviter

Malgré toutes les mesures de sécurité mises en place, des risques subsistent. Des fraudes et des cyber-attaques peuvent avoir lieu. Les données peuvent avoir été lues par un tiers qui n’en avait pas l’autorisation, ou bien l’utilisateur a cliqué sur un lien de phishing malveillant qui a mis à mal l’utilisation de l’API.

Des mesures peuvent être mises en place pour minimiser les risques de l’open banking.

Dans un premier temps, la formation de chacun sur la sécurité informatique et l'adoption de bonnes pratiques peuvent largement limiter les risques. Par exemple, un lien douteux reçu par une adresse mail inconnue doit être vite supprimé et reporté lorsque c’est possible. Des changements de mots de passe réguliers pour les applications doivent avoir lieu, et il est essentiel de multiplier les vérifications de connexion ou de transaction activées.

Pour les entreprises, la formation du personnel est une solution importante. Mais, principalement, il est crucial de réaliser des audits techniques afin d’être sûr que le logiciel bancaire est bien imperméable aux cyber-attaques.

Conclusion

Les services d’open banking sont très récents et ont déjà impactés grandement les institutions financières. Leur utilisation a permis la connexion et le partage entre de nombreux acteurs du secteur financier. Dans ce système tripartite, chacun y trouve son compte et bénéficie d’avantages. Les particuliers ont la possibilité de profiter des sociétés fintech pour analyser leurs informations bancaires. Les sociétés fintech leurs proposent en retour des solutions adaptées à leur mode de fonctionnement.

Les banques en profitent également pour diversifier, innover et renouveler leurs offres pour rester compétitif sur le marché. Avec le partage des données, ils ont l’occasion de s’adapter pour proposer des solutions uniques et adaptées à chacun de leurs clients pour fidéliser au mieux leurs clients et en attirer de nouveaux.

L’open banking est donc une solution qui permet une meilleure gestion financière pour les particuliers et les entrepreneurs. Ils peuvent bénéficier de solutions adaptées pour leurs investissements tout en limitant l’accès uniquement aux données nécessaires pour remplir l’objectif défini.

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