Open Banking

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

L'Open Banking est un concept qui permet aux banques et aux institutions financières de partager les données des clients avec des tiers via des API (interfaces de programmation d'applications) avec le consentement des clients. Cela permet à d'autres entreprises fintech et développeurs de créer des applications et des services qui peuvent améliorer les services financiers, tels que la gestion des comptes, l'octroi de crédits et l'analyse des dépenses. L'objectif principal de l'Open Banking est d'accroître la concurrence et l'innovation dans le secteur financier, en donnant aux clients un meilleur contrôle sur leurs données.

C’est en 2018 que l’open banking a émergé en Europe à la suite de l’application de la DSP2 (Directive des Services de paiement) décidée en 2013. Plusieurs pays utilisent l’open banking, mais ne partagent pas les données entre eux.

Quelles sont les principales applications de l'Open Banking ?

• L’open banking permet aux clients d’avoir accès à des services et à des produits financiers nouveaux et variés. Ils peuvent utiliser des applications pour la gestion financière qui regroupent les différents comptes bancaires qu’ils possèdent. Avec l’utilisation de ces technologies, les clients particuliers ou ceux avec un compte professionnel disposent de conseils adaptés à leur mode de fonctionnement.
• Gestion des actifs : les utilisateurs peuvent gérer leurs actifs en regroupant les informations sur leurs comptes bancaires, investissements et épargnes provenant de différentes institutions financières dans une seule application. Cela simplifie le suivi de leur situation financière, l'analyse des dépenses et la gestion financière globale, ainsi que la planification budgétaire.
• Budgétisation automatisée : grâce à l'accès aux données des transactions bancaires, les applications peuvent classer automatiquement les dépenses, créer des budgets et fournir des recommandations pour améliorer la situation financière, comme la réduction des coûts ou l'augmentation des économies.
• Prêts : les institutions financières peuvent accéder rapidement aux données bancaires des clients, ce qui accélère le processus de demande de prêt, améliore les conditions de crédit et le rend plus pratique pour les utilisateurs.
• Évaluation de crédit : les données des transactions bancaires permettent de créer des modèles de score de crédit plus précis. Cela est particulièrement utile pour ceux qui n'ont pas d'historique de crédit traditionnel, mais qui possèdent un flux régulier d'opérations bancaires, facilitant ainsi l'évaluation de leur solvabilité.
• Paiements mobiles : les API ouvertes permettent aux utilisateurs d'effectuer des paiements et des virements instantanés entre comptes via des applications tierces, contournant les plateformes bancaires traditionnelles, ce qui accroît la commodité et la rapidité des transactions.
• Services d'investissement et d'assurance : les entreprises fintech peuvent analyser les données sur les revenus et les dépenses des clients pour proposer des produits d'investissement et d'assurance personnalisés, tels que des stratégies d'investissement optimisées ou des forfaits d'assurance avantageux basés sur des données réelles.

Quels sont les avantages de l'Open Banking ?

Les avantages apportés par l’application de l’open banking sont très intéressants pour les différentes parties impliquées. Dans les principaux avantages, nous retrouvons : 

• L’amélioration de l’expérience utilisateur : en cas d’utilisation par les particuliers, l’open banking offre un gain de confort indéniable sur les applications qui centralisent les informations bancaires. De plus, avec des conseils sur mesure pour les investissements, tout est réuni pour donner un véritable bénéfice à l’utilisateur.
• La concurrence accrue et l’innovation : le secteur des services financiers est impacté par l’open banking et doit se renouveler et innover pour proposer des offres toujours plus avantageuses à leurs clients. Cela permet de booster la concurrence entre les différentes institutions pour proposer des services uniques et adaptés.
• L’économie de temps et d'argent : la gestion financière est simplifiée avec un accès rapide et centralisé à toutes les informations bancaires. Les transactions financières sont aussi impactées et les coûts sont réduits pour encore plus d’avantages.
• L’accès élargi aux services financiers : avec les nouvelles plateformes développées, de nombreuses personnes peuvent accéder à un nombre accru de services financiers personnalisés. 

Comment fonctionne l'Open Banking ?

L'Open Banking repose sur l'utilisation d'API (interfaces de programmation d'application) pour permettre l'échange sécurisé de données entre banques et prestataires tiers. Une API agit comme un intermédiaire qui permet à des logiciels différents de se connecter et de partager des informations. Par exemple, une fintech ou un agrégateur de comptes bancaires peut, grâce à une API, accéder aux données d'une banque et les intégrer dans une application de gestion financière utilisée par le client.

Pour que cela fonctionne, le client doit donner son consentement explicite en autorisant le partage de ses données bancaires via l'application tierce. Une fois l'autorisation accordée, l'API établit une connexion directe entre la banque et le prestataire tiers, permettant l'accès aux informations bancaires, telles que les transactions, le solde du compte, ou l'historique des paiements. Cela permet, par exemple, d'automatiser la gestion des dépenses ou d'obtenir des offres de crédit plus adaptées.

L'un des avantages majeurs de l'Open Banking est que les clients n'ont pas à partager leurs identifiants de connexion ni leurs mots de passe avec des tiers. Au lieu de cela, l'accès est contrôlé et sécurisé grâce à des méthodes d'authentification fortes, telles que l'authentification à deux facteurs (2FA) et des protocoles comme OAuth. Les données sensibles, comme l'IBAN, sont protégées par des mesures de cryptage avancées pour garantir une sécurité maximale.

RGPD et Open Banking

Avec l’open banking, les données bancaires sont partagées aux sociétés fintech. La sécurité est donc une préoccupation majeure pour le respect de ces données. Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) a donc été mis en place pour introduire des sanctions importantes dans le cas où une banque ou un tiers ne protège pas suffisamment les données des ses clients. 

Le RGPD permet la régulation du traitement et des données des clients. Il impose des règles strictes aux banques et aux tiers pour la protection des informations. La mise en place des différentes règles a permis une gestion plus claire des API et de l’open banking. Seulement les données nécessaires doivent être collectées pour réaliser l’objectif demandé par le client. 

De plus, les utilisateurs ont la possibilité de demander à tout moment les données qui sont collectées et comment elles sont utilisées par les fintechs. A tout moment, un utilisateur peut demander à ce que ses données ne soient plus utilisées et même qu’elles soient effacées. La sécurité est poussée au maximum pour assurer aux utilisateurs que l’objectif voulu soit rempli.

Les risques du Open Banking et comment les éviter

Malgré toutes les mesures de sécurité mises en place, des risques subsistent. Des fraudes et des cyber-attaques peuvent avoir lieu. Les données peuvent avoir été lues par un tiers qui n’en avait pas l’autorisation, ou bien l’utilisateur a cliqué sur un lien de phishing malveillant qui a mis à mal l’utilisation de l’API.

Des mesures peuvent être mises en place pour minimiser les risques de l’open banking.

Dans un premier temps, la formation de chacun sur la sécurité informatique et l'adoption de bonnes pratiques peuvent largement limiter les risques. Par exemple, un lien douteux reçu par une adresse mail inconnue doit être vite supprimé et reporté lorsque c’est possible. Des changements de mots de passe réguliers pour les applications doivent avoir lieu, et il est essentiel de multiplier les vérifications de connexion ou de transaction activées.

Pour les entreprises, la formation du personnel est une solution importante. Mais, principalement, il est crucial de réaliser des audits techniques afin d’être sûr que le logiciel bancaire est bien imperméable aux cyber-attaques. 

Open Banking : En Résumé

Les services d’open banking sont très récents et ont déjà impactés grandement les institutions financières. Leur utilisation a permis la connexion et le partage entre de nombreux acteurs du secteur financier. Dans ce système tripartite, chacun y trouve son compte et bénéficie d’avantages. Les particuliers ont la possibilité de profiter des sociétés fintech pour analyser leurs informations bancaires. Les sociétés fintech leurs proposent en retour des solutions adaptées à leur mode de fonctionnement.

Les banques en profitent également pour diversifier, innover et renouveler leurs offres pour rester compétitif sur le marché. Avec le partage des données, ils ont l’occasion de s’adapter pour proposer des solutions uniques et adaptées à chacun de leurs clients pour fidéliser au mieux leurs clients et en attirer de nouveaux.

L’open banking est donc une solution qui permet une meilleure gestion financière pour les particuliers et les entrepreneurs. Ils peuvent bénéficier de solutions adaptées pour leurs investissements tout en limitant l’accès uniquement aux données nécessaires pour remplir l’objectif défini.

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