Le délai d’un virement bancaire peut aller de quelques secondes à plusieurs jours en fonction de différents facteurs. Dans cet article, nous expliquons comment ces délais sont calculés, ce qui peut les rallonger et quelles solutions existent pour accélérer l’arrivée des fonds.
Délai d’un virement bancaire : définition, acteurs et flux de paiement
Le délai d’un virement bancaire correspond au temps nécessaire pour que l’argent envoyé depuis un compte soit effectivement crédité sur le compte du bénéficiaire. Il débute au moment où l’ordre de virement est émis et s’achève lorsque les fonds sont disponibles pour le destinataire.
Pourquoi existe‑t‑il un délai ?
Aujourd’hui, la technologie permet d’envoyer de l’argent en quelques secondes. Toutefois, plusieurs étapes restent nécessaires et expliquent ce délai. Il peut s’agir d’une vérification de l’ordre, d’un contrôle de sécurité ou encore d’un traitement par les systèmes interbancaires.
Ces étapes, combinées à des contraintes horaires ou réglementaires, expliquent que certains délais de virements peuvent être rallongés.
Les réseaux SEPA, SEPA Instant, SWIFT, TARGET‑2, TIPS
Le réseau SEPA (Single Euro Payments Area) est le standard européen pour les paiements en euros. Il couvre 41 pays et les délais de ces virements sont généralement d’un jour ouvré (délai légal maximal). Le SEPA Instant est une version accélérée de ce standard. Ici, le crédit est effectué en moins de 10 secondes. Ce service est disponible 24 h/24, 7 j/7 et gratuitement grâce à une réglementation européenne.
SWIFT désigne le réseau mondial utilisé pour les virements en devises ou hors zone SEPA. Ici, les délais sont rallongés. Il faut compter de 2 à 5 jours ouvrés et peuvent atteindre 7 jours selon les banques intermédiaires.
TARGET-2 est un système de règlement brut en temps réel de la BCE (Banque Centrale Européenne). Il est principalement utilisé par les institutions financières.
Enfin, TIPS (Target Instant Payment Settlement) est une plateforme permettant le règlement instantané des paiements en euros dans toute la zone SEPA.
Ces deux systèmes sont destinés aux transactions interbancaires professionnelles.
Découvrez notre compte professionnelDélai d’un virement bancaire : panorama des délais légaux et moyens
En France, et en Europe, les délais d’exécution des virements sont encadrés par la directive européenne sur les services de paiement (DSP2) et transposés dans le Code Monétaire et Financier.
Virement interne : délai quasi instantané
On parle de virement interne lorsque l’émetteur et le bénéficiaire possèdent un compte dans la même banque. Dans ce cas, le transfert est généralement immédiat. Il peut être effectif dans la journée, selon l’heure de départ du virement.
Virement SEPA ordinaire : 1 jour ouvré max
Un virement SEPA classique en euros doit être crédité au plus tard le jour ouvré suivant la réception de l’ordre par la banque du payeur. Cette obligation légale est valable pour les paiements entre deux établissements situés dans la zone SEPA.
Virement SEPA Instantané : ≤ 10 s, 24/7
Comme son nom l’indique, le virement SEPA Instant permet d’exécuter un virement en moins de 10 secondes. Proposé dans la majorité des banques européennes, il est disponible même la nuit, les week-ends ou encore les jours fériés.
Délai maximum d’un virement bancaire : cadre juridique 2025
La réglementation européenne impose un délai maximum d’un jour ouvré pour un virement en euros au sein de l’Union européenne (hors exception comme les virements programmés).
Délai pour un virement bancaire international (SWIFT) : 2 à 5 jours ouvrés
En dehors de la zone SEPA, les virements transitent par le réseau SWIFT. Le délai moyen est de 2 à 5 jours ouvrés, parfois 7 selon la devise, la destination et les vérifications bancaires.
Cas particuliers : virements programmés, permanents, devises
Les virements programmés sont exécutés à la date choisie puis crédités selon le type de virement choisi (SEPA ou SWIFT). Les virements permanents ont les mêmes délais qu’un virement classique, mais l’émission se fait automatiquement selon la périodicité choisie en amont. Enfin, les virements en devises impliquent souvent une conversion. Ainsi, il est nécessaire d’ajouter un ou deux jours au délai.
Tableau récapitulatif des délais de virement bancaire
Pour vous aider à y voir clair, voici un tableau qui synthétise les délais moyens de traitement des différents types de virements, selon le réseau utilisé, la devise et la zone géographique.
| Type de virement | Zone / Réseau | Délai légal ou moyen | Disponibilité |
| Virement interne | Même banque | Quasi instantané à J+0 | Heures ouvrées de la banque |
| Virement SEPA ordinaire | Zone SEPA (41 pays) | ≤ 1 jour ouvré | Jours ouvrés |
| Virement SEPA Instantané | Zone SEPA | ≤ 10 secondes | 24h/24, 7j/7 |
| Virement international (SWIFT) | Hors SEPA | 2 à 5 jours ouvrés | Selon banques intermédiaires |
| Virement programmé | Selon type choisi | Date fixée + délai du réseau | Selon programmation |
| Virement permanent | Selon type choisi | Identique au virement classique | Selon programmation |
| Virement en devise avec conversion | SEPA ou hors SEPA | 1 à 2 jours ouvrés supplémentaires | Selon devise et banque |
Les facteurs qui allongent le délai d’un virement bancaire
Même si le délai d’un virement bancaire est encadré par la loi, plusieurs éléments peuvent venir retarder la réception.
Cut‑off times, week‑ends et jours fériés
Tout d’abord, chaque banque fixe une heure limite d’émission (cut-off time). Passé cette heure, l’ordre de virement est traité le jour ouvré suivant. Les virements passés le vendredi après-midi ou un jour férié ne seront exécutés qu’à la reprise des opérations interbancaires.
Contrôles KYC/AML et montants élevés
Les virements importants ou de nature inhabituelle peuvent déclencher des contrôles supplémentaires liés aux obligations de lutte contre le blanchiment d’argent (Anti Money Laundering) et de vérification d’identité (Know Your Customer ou KYC).
Erreurs IBAN/BIC et banques correspondantes
Enfin, les erreurs dans l’IBAN ou le BIC peuvent entraîner un rejet automatique ou un traitement manuel du virement, plus long. Dans le cas des virements internationaux, le passage par des banques correspondantes (des intermédiaires) allonge également la durée.
Le délai pour un virement bancaire international : comment le réduire ?
Les virements hors zone SEPA passent par le réseau SWIFT. Ils impliquent de nombreux intermédiaires et des délais rallongés. Découvrez comment optimiser vos virements à l'international.
Zones SEPA vs hors‑SEPA
Pour les virements SEPA, ils sont soumis au délai légal d’un jour ouvré. C’est même encore plus rapide avec SEPA Instant (moins de 10 secondes). En dehors de la zone SEPA, la durée va dépendre du pays, de la devise et de la banque correspondante.
Suivre un virement international pas à pas (TRN/UETR)
Chaque virement SWIFT reçoit un identifiant unique : TRN (Transaction Reference Number) ou UETR (Unique End-to-End Transaction Reference) pour les paiements SWIFT GPI.
Ces codes permettent à votre banque de tracer le transfert et de savoir où il se trouve dans la chaîne interbancaire.
Astuces pour accélérer un transfert international
Pour s’assurer que votre virement international arrive au plus vite, voici quelques conseils :
- Vérifiez les coordonnées bancaires avant l’émission.
- Évitez les jours fériés dans le pays émetteur et récepteur.
- Utilisez une devise locale pour éviter la double conversion.
- Passez par une fintech ou un établissement offrant un service prioritaire pour certaines zones géographiques.
Comment réduire le délai d’un virement bancaire au quotidien ?
Même si certains délais sont dictés par la réglementation, il existe des moyens simples pour accélérer les virements bancaires.
Choisir SEPA Instant ou une fintech comme Finom
Pour les transferts en euros, privilégiez SEPA Instant. Avec cette méthode, les fonds seront crédités en moins de 10 secondes. Certaines fintechs, comme Finom, permettent également d’initier et de recevoir des virements quasi instantanément grâce à des systèmes optimisés.
Saisir l’ordre avant l’heure limite
Chaque banque fixe une heure limite de traitement (cut-off time) des virements. Passé cet horaire, l’ordre est repoussé au jour ouvré suivant. Pour éviter ce délai, planifiez vos virements en début de journée.
Vérifier soigneusement les coordonnées bancaires
Un IBAN ou un BIC erroné peut bloquer le virement et rallonger les délais de plusieurs jours. Pour éviter tout retard ou blocage, relisez toujours les informations avant de valider.
Que faire si le délai maximum d’un virement bancaire est dépassé ?
De nombreuses raisons peuvent expliquer le dépassement d’un délai pour un virement bancaire : erreur technique, contrôle supplémentaire, problème au niveau de la banque, etc. Découvrez ici quels sont les recours possibles.
Délais de réclamation et suivi TRN/UETR
Contactez immédiatement votre banque afin qu’elle lance une recherche via le TRN ou l’UETR. Ces codes permettent de suivre votre virement avec précision.
Procédure de rappel ou d’annulation
Si le virement n’a pas encore été crédité, votre banque peut tenter un rappel de fonds. Attention toutefois, l’accord du bénéficiaire est nécessaire pour annuler une opération déjà reçue.
Droits du client et médiation
En cas de blocage prolongé ou de non-respect des délais légaux, vous pouvez :
- Demander des intérêts de retard ou une indemnisation si le préjudice est démontré.
- Saisir le service réclamation de votre banque, puis, si besoin, le médiateur bancaire.
FAQ
Jusqu’à quelle heure peut‑on recevoir un virement ?
Via SEPA Instant, vous pouvez recevoir un virement à toute heure du jour et de la nuit. Pour un virement SEPA classique, le crédit se fait généralement en fin de journée ouvrée.
Peut‑on recevoir un virement le week‑end ou un jour férié ?
Oui, si l’expéditeur utilise SEPA Instant ou une fintech qui traite les virements en continu.
Pourquoi un virement international peut‑il dépasser 5 jours ?
Un virement international prend parfois plus de 5 jours en raison des contrôles réglementaires, du passage par différentes banques ou encore des décalages horaires.
Comment annuler un virement avant exécution ?
Pour annuler un virement avant qu’il s’exécute, il faut immédiatement contacter sa banque. Si l’ordre n’a pas encore été transmis au réseau, il peut être annulé.
Différence entre date de valeur et date de crédit ?
La date de valeur est la date prise en compte pour le calcul des intérêts ou frais. La date de crédit est le moment où la somme est inscrite sur votre compte.
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